保险防坑指南：深扒重疾险隐藏细节 by 公众号：财经鱼师爷_风闻

自媒体：财经鱼师爷

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重疾险，是很多人都会关注的一个险种。

不过因为条款复杂，很多人就觉得头疼。

我看了网上很多文章，越说越复杂。

本篇文章，本着通俗易懂的方式，帮大家去搞懂重疾险。

分四个部分讲解：

重疾险种类、怎么选购、配置思路以及推荐几套方案。

重疾险按照功能分，无非三种：

储蓄型、返还型、消费型。

目前主流是带身故重疾+不带身故重疾，组合搭配。

储蓄型，啥意思？

就是自带寿险，人不一定会大病，但一定会挂，对吧。

有些疾病来不及进医院，比如心梗倒地。

无论去不去医院，没有任何争议，保险公司一定赔钱。

返还型，啥意思？

就是双方约定，一定岁数，人还在，返一些钱。

要七八十岁才能拿，虽然收益低，但也满足部分人群有病拿钱，没病返钱的心理。

消费性，啥意思？

如果不发生重疾，这笔钱消费掉了，没了。

好处在于杠杆最高，同样一笔钱，全部花在刀刃上。

很简单的三种分类。

拿到一款重疾险，不知道是什么，简单分类下。

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怎么选购重疾险，无非看这四点：

1、能买：毛病一大堆，先看健康告知能不能过；

2、保额够：赔到手的钱，能否解决问题；

3、责任要先进：范围越大、内容越多，越好；

4、品牌：不差就行，尽量选你认知里的好公司。

很多人在网上研究了半天，重疾险怎么购买。

研究好了，打算入手，一看健康告知。

蒙圈了，满脸的疑惑。

如下图：

再一看自己的体检报告，既往病史，比对之下，发现不能购买。

花了几个月时间，研究的再透也没啥用。

所以，买重疾，先看自己是否满足第一条：能不能买。

我罗列一些常见体况：

第二条：保额够，赔到手的钱能否解决问题。

网上很多人都在抨击平安福，不过萝卜青菜，各有所爱。

买了平安福的人群，也不用太在意，觉得自己吃亏了。

平安福最大问题是：保额不够，费用太贵，捆绑销售。

就好像你本来去水果摊，买一串香蕉。

水果摊老板，帮你弄了一个篮子，里面有香蕉、苹果、梨。

本来，100元可以买五串香蕉，最终却花了100块买了一个水果篮。

你实际要买的香蕉，实际只是一部分。

而这100元之中，水果篮，也要占据一定成本。

对应到保险中，本来一万块可以买50万保额的重疾险，发现只能买20万。

假如出事了，有用吗？

只能救急，不能救命。

所以，买保险，就是买保额。

我们要看合同里面的数字。

附：实际上，重疾占据篮子里面很小一部分，捆绑销售

第三条：责任要先进：范围越大、内容越多，越好。

怎么看。

这里先解释一下，轻症、中症、重症的含义。

打个通俗的比方，假如一个人双眼瞎了，算重症。

那一只眼呢？

也是很严重，但比双眼要好些。

保险公司就推出了轻症、中症的概念。

按照一定比例来进行赔付。

豁免，是啥意思？

就是瞎了一只眼，后面保费不用缴纳了，但合同继续有效。

一个叫被保人豁免，就是被保护的那个人出事了，不用缴费了。

一个叫投保人豁免，就是缴费的那个人出事了，不用缴费了。

然后说一下疾病数量，28种高发重疾+10种高发轻症，已经涵盖99%。

具体怎么舍取，我做了一张表。

这里，需要展开说几个细节：

觉得复杂的，就跳过。

分别是等待期、免责条款、分组与不分组

第一个细节：等待期。

等待期是啥？就是保险公司防止有人带病投保。

今天买了，明天就出险了，所以弄了一个观察期。

一般是90天、180天、365天。

等待期越短越好。

等待期如果出事，那保险到底能不能赔，赔多少？

这是一个小细节。

打个通俗比方，等待期，瞎了一只眼，是轻症/中症。

四种情况：

1、退还现价价值或保费，合同终止；

2、轻症责任终止，其他责任有效；

3、该种疾病的轻症终止，其他轻症+责任有效；

4、没有具体说，按照第三种。

目前一、二比较常见。

假如等待期，发生重疾，比如双眼瞎了。

三种情况：

1、退现金价值或保费，合同终止；

2、未写，按照已患重症终止，其他责任有效；

3、未写，按照情况二。

目前一比较常见。

第二个细节：责任免除

保险合同里面，都会有一个责任免除。

啥意思，就是指发生了这些，保险公司不承担责任。

一般，比如：犯罪、吸毒、自杀等。

分两类，有宽松的，也有严格的。

第三个细节：分组与不分组

疾病有很多，但预算有限，所以保险公司进行了分组。

分四类：

1、单次赔付；

2、分组多次赔付；

3、分组多次赔，癌症单独一组；

4、重疾不分组多次赔。

最好的一定是重疾不分组多次赔。