躲过在线教育这一轮暴击，教培贷能否万事大吉？_风闻

​作者：大猫

“双减”政策出台之后，K12教育培训和在线教育遭遇最强寒冬，另一个衍生的产业——教育培训贷，是否也会经历生死大考？ 

“全额付款”、“无法直接分期付款”、“不支持分期购课”、“都是系统一次性缴清”……

近日，《新言财经》以学员身份咨询了高途、新东方、新东方在线、学而思、学大教育、猿辅导、尚德教育等多家教培机构后发现，以K12学科教育为主要业务的机构基本是教育贷、培训贷的绝缘体——压根没有电流，又怎么会有电流变大变小的问题呢？ 

而K12之外的职业培训，并不受《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（以下简称《意见》）影响。

不过，监管没有关上培训贷的门，并不意味着培训贷就能独善其身。

“退款，解除合同，取消先享学贷款”。8月1日，《黑猫投诉》APP上又多了一条关于培训贷的投诉。 

暗流涌动的培训贷

“非常非常伤心，我们必须割舍那么多不得割舍的情感。”7月30日，高途创始人陈向东的内部信中，满是凄凉。 

双减《意见》出台短短一周的时间，包括高途、好未来、新东方等巨头在内的大片教培机构元气大伤。不过，在这场“突击战”中，成人教育、职业教育的培训贷业务，或成为了其中的幸存者。

培训贷是场景金融的一种。在这一模式中，金融机构与培训机构合作，理论上实现了金融机构、培训机构和消费者的三赢格局：金融机构增加了利息收入，培训机构扩大了业务规模，提升了客户粘性，消费者提前享受了服务。

对此，《新言财经》以学员身份咨询了高途、新东方、新东方在线、学而思、学大教育、猿辅导、尚德教育等多家教培机构，在以K12学科教育为主要业务的教培机构中，“全额付款”、“无法直接分期付款”、“不支持分期购课”、“都是系统一次性缴清”……是《新言财经》得到的一致回复。

也就是说，在以K12学科教育为主的教培机构中，其分期业务占比或许有限，至少头部企业和腰部企业如此。

在以成人教育、职业教育等非K12学科教育为主要业务的教培企业中，新东方在线回应称：分期付款可采用京东白条分期的形式，且学生不能办理，需要使用家长的名义。 

尚德教育的老师则向《新言财经》表示：“首付10%，分9期，免息，即分10个月交付。关于分期的具体方式，可以选择度小满金融合作的教育贷款分期，或者是尚德教育合作银行的信用卡分期，这些都是尚德全额贴息的，学员本人不需要付利息。”

多赢的外表下，往往也潜藏着危机。近年来暴雷的韦博英语、学霸君等机构“爆雷”事件，便是佐证。而当前《黑猫投诉》等投诉平台上成千上万条关于培训贷的投诉，则预示着这一危机，似乎随时都有引爆的可能。 

在“双减”政策的“突击”下逃过一劫，却不意味着教育贷、培训贷就能万事大吉。

培训贷或迎来强监管

在《黑猫投诉》APP上以“教育贷”和“培训贷”为关键词键入搜索，截止8月2日，分别可搜索到11600条和5854条相关投诉。 

《新言财经》统计了搜索页面中的前100条近期投诉情况，发现其中呈现出以下两大特点：

一是，投诉对象分为教培机构和金融机构两类，以教培机构居多。在教培机构投诉对象中，大多以成人教育、职业教育为主要业务，以K12教育为主要业务的教培机构寥寥无几；在金融机构投诉对象中，涉及融360、海尔消金、捷信消金等消金企业。

二是，投诉内容几乎均涉及退款、终止贷款等问题，同时涉及教培机构虚假宣传、诱骗学员办理贷款等问题。 

从投诉信息来看，教培机构诱导贷款、学员申请退款难，已是行业内长期存在的痛点，而教培机构“卷钱”跑路、学员培训和钱财两手空的“爆雷”事件早已屡见不鲜。

时间回到两年前，成立20余年的老牌培训机构韦博英语突然崩盘 ，导致公司多地门店关停，老板“跑路”，员工被离职，学员被贷款。 

彼时，“韦博英语疑似失联”、“韦博英语万名学员被贷款”等话题一度冲上微博热搜。

结合《黑猫投诉》平台上的投诉内容，“教育贷”、“培训贷”在教培机构销售人员、咨询人员口中，不过是对学员百利而无一害的“分期付款”，他们以“0利息”、“月付”等套路，引导学员办理所谓的“分期付款”，而不直接告知，实则为办理“贷款”。 

据悉，受韦博英语崩盘直接影响的学员多达上万人，其中大量学员被韦博英语的销售人员诱导，分别在不同平台办理了数万元的培训贷，涉及浦发银行、广发银行、招联金融等多家知名金融机构。

时至今日，培训贷投诉案例依旧比比皆是，但金融机构在其中也做出了一定调整。

基于行业痛点，更好地解决预付费市场问题，度小满金融“有钱花”还推出了按服务进度给培训机构打款的分期产品“安心付”，“通过该产品，有钱花可及时获知用户消课和结业进度，通过冻结资金、缓释解冻等手段实现机构风险可控，若机构倒闭跑路，可退还机构未提供服务部分的费用，有效保障用户权益。”

同时，一场关于培训贷的强监管“风暴”正在来临。

近日，重庆地方金融监督管理局就教育培训等领域的贷款情况，对辖内小贷公司进行摸底调查，要求相关机构上报合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。 

此前，广东小贷协会亦发布了《关于小额贷款公司开展培训贷业务的风险提示》，列举培训贷利率过高、贷款用途监管不到位、诱骗学员办理贷款、申请退款难等诸多风险。

苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬向《新言财经》表示：“长期以来，培训贷和教育培训机构一直都勾搭牵连，互助获利。培训贷对于校外教育培训的发展，有着推波助澜的作用，而且培训贷的存续期中培训机构跑路事件经常发生，严重侵害了消费者权益，培训贷面临强监管那是必然的。小贷公司的培训贷业务不仅面临强监管，很有可能就会就此存量清零。”

“培训贷一定会萎缩的，转型也必须要做。不要老盯着消费者，可以向国家鼓励的小微企业行业投放，比如先进制造业、农林牧渔、批发零售等小微企业提供小微贷款，现在乡村振兴、专精特新小微企业，国家都非常重视，金融机构要能跟上国家政策的步伐，及时将贷款校准到国家和社会最需要的行业和方向上。”孙扬补充说。