扩大银行贷款不应伤及低收入者的财产保值_风闻

      对于广大低收入者来说，特别是城乡居民和企业退休人员，基本没有投资股市的意愿。只是因为物价指数的上涨、各项基本开支的不断增加，为了未来的生活水平相对稳定和预防家庭突然发生的变故做一些财产保值的打算。比如定期存款以及银行推行的类似“农行快e宝”之类的低风险保本基金投资。因为活期存款利率太低，平时也没有多少钱去“大额存款”。由于“农行快e宝”之类的存款比零存整取方便，利息虽比定期存款低，但比零存整取灵活得多：有零钱存入（1元起底），要用时随时可取。这样，低收入群体可以相对得到一种生活的“预期保证”。这就是当初各银行普遍开展的“农行快e宝”之类银行业务受到低收入者的欢迎的最主要原因。

      但是最近在强调“对中小企加大信贷支持”的要求下，要求银行降低贷款利率。但贷款利率降低，势必影响银行的收益，在央行没有对商业银行实质性的支持情况下，商业银行必然要考虑“丢失的收益从哪里来”的问题。君不见，各地商业银行全都在减少网点压缩人员编制。除了关闭一些网点，过去4-6个窗口的银行网点现在只保留1-2各业务窗口。但这种依靠“行政”缩编降低的费用远远不能解决问题。一个月节省的工资支出，与贷款降息和房租增加的费用相比不过是九牛一毛。于是银行普遍采取的办法就是降低存款利率。

      还是以农行快e宝”为例，多年来尽管利率有波动，大总的来讲一直保持在2.2以上。但自打“对中小企加大信贷支持”的要求一出台，所有类似“农行快e宝”之类的利率一下就都降到1.9（甚至更低）。要说“穷”，中小企业主至少算是“富人”。所以似乎这是“杀贫济富”的措施。在中国人均收入还排不上全球前80的排名内的情况下，银行利率是个非常敏感的事情。

       我也赞成“对中小企加大信贷支持”的政策，但是措施要具体有效：

       1、中小企业良莠参差不齐，我退休后也在不同的中小企业工作过，总的印象是经营管理不行，决策随意、财务不规范，资金使用随意。

       2、企业目标不切实际，发展路径不明确，尤其是决策机制不科学。按照林毅夫的说法就是企业发展的阶段与其资源禀赋不相适应。（《新结构经济学》）

       3、一些家族式企业把企业的“保险柜”当做自家的钱箱子——用项随意得很。其实银行也清楚怎么回事。我所在的2个这样的企业就是这种情况：一个是根本就没有明确可行的企业发展目标，就是钟情于企业的规模和“场面”——企业18各成员，倒设有2个“研究所”+5个行政部门（管理、技术开发、经营、对外合作、财务、生产、后勤）。生产车间没有，也不存在仓库；没有产品也没有技术服务项目，更谈不上技术研发。国内的都没有，哪来的对外合作？充其量就是给学校捣腾课桌（找个加工单代加工而已）。公司的银行账户几乎没有资金流水而被银行关闭。这也是我工作多年第一次见到这样的“企业”。第二个是一个做超声波清洗剂的企业，当时只有8个人（1经理、2财务、2销售、3生产者，我是挂名的车间主任）。产品技术是从一个倒闭企业找来的样品资料，以此为据进行生产。产品质量如何不用我多说了——什么出厂检验，其实就是谁干的活谁管调试，造机器的人就是检验员。连合格证都是各自去打印的。说到底，就凭3个人的良心和技术水平。车间主任也是干活的——有定额。只不过是有客户来要应酬一下。所以别说银行，我看着都心发憷：不就是个小作坊吗，根本算不得企业。从国有企业退休的我当然很那想象到这样的企业状况银行会放心贷款。其实每个银行动能从企业账户资的金流水看出点什么。

      当然也有不错的中小企业能审时度势：在“不谋全局不足以谋一域”的前提下追求一隅的“高精尖”——在产业链的一隅做强做大，成为关键部件领域的“螺丝钉”（比如一个小小的阀芯的性能可以达到世界水平）。问题是中小企业的良莠不齐和银行由中小企业的业务增加的收益寥寥无几，所以有“怕担风险嫌麻烦”的心理也是人之常情。银行和企业都是要逐利的，这是市场法则。

       问题在于我们从来没有明确的“中小企业产业素质分类”，没有信用等级划分。其结果是好的得不到扶持，不好的缺乏监督。你现在要银行来一一查清、定性，哪个银行也没积极性。

       所以，一方面企业管理部门要加强对中小企业的督查，使好的中小企业能得到政策支持和鼓励。不好的企业督促整改或撤销。就好比“黑名单白名单”制度——有个信用风险等级制度。这样银行才会有兴趣，有意愿对中小企业基于自己支持。也就是说，既不要把中小企业排除在经济新动力之外，也不要把银行看作是印钞机。另外央行“降准”是不是也考虑给中小企业划出一块“蛋糕”？产品质量好的，出口能力强的，市场信誉高的，内部管理规范的中小企业银行大力扶持做强做大。笔者曾经从东北一家毛衫厂买过几件毛衫，大体都是出口韩国的，由于新职工发错了一件毛衫尺码，笔者只是拍了个照片发给卖家客服，结果厂家随即补发了一件尺码正确的，并表示道歉；我说错码的退回去，厂家说不用退了，有这事也是对职工的一种质量教育。我在国企搞过多年的质量保证体系的推广应用就这件不大的事可以看出这个企业的质量保证体系确实体现出“纵向到底横向到边，持之以恒不留死角”的质量管理意识。

       所以从经济学意义上讲，我们不能只讲“规模以上”，因为所有国家的企业主流还是“规模以下”。就宏观产业链而言“规模以上”还是要靠“规模以下”的配合才行。中国的经验和实践中“集中力量把大事”中也同样隐含着“规模以下”的配合支持。按钱学森的系统控制思想：国家对中小企业“放”是前提，“管”是督促，“扶”是帮助，三者是有机的统一，缺一不可。