家庭资产如何配置，才能让你有安全感？_风闻

孔子有云：不打无准备之仗，方能立于不败之地。人生亦如此，凡事都需要我们未雨绸缪，提前做好规划，这样才不会措手不及。

什么是安全感？安全感就是当意外来临时你有足够抵抗风险的能力。最好的安全感，源于早做准备。我们每个人多多少少都会碰到一些突发情况，这个时候备用金的重要性就凸显出来了。所谓备用金，顾名思义就是当你遭遇意外时，可以立即动用的钱。

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常言道：要想活的好，先得活的稳。

经济学中有个著名的“帆船理论”：一个家庭如同一艘由船身、风帆、救生圈和船桨构成的帆船。其中，船身以稳妥保守的姿态起着稳定器的作用，哪怕临时有些风浪，我们也能够顺利渡过；风帆和船桨负责赚取波动性收益，是推动帆船航行的动力；救生圈就是最后的保障，紧急情况下能够保命。

这四个部分就像“标准普尔家庭资产象限图”中的四个账户，作用不同，资金的投资渠道也各不相同，但缺一不可，无论少了哪个账户，家庭的保障都有缺口。

以船身为例。船身正如标准普尔家庭资产象限图中的现金账户，也称之为备用金账户。值得注意的是，现金账户有两个用途：一个是日常生活开销，如每月衣食住行的固定费用；另一个是短期可能会花的钱，用于应对不确定的意外支出。

这其中，对应不确定的意外支出往往给大家提出了更高的要求。比如，处于换工作交替期没有收入来源，或大额消费等，这些支出往往短期无法明确预见，一旦发生，又急需马上用钱。如果手上有充足的备用金应急，不仅给我们带来“手有余粮，心中不慌”的安全感，更实际的作用在于不会打乱原本的生活节奏，可以更从容的面对生活。

此外，备用金还扮演着一个容易被大家忽略的角色---守门员，让你可以安心地去理财，不用担心意外到来，让所有的投资计划功亏一篑。

设想下：恰巧看中合意的投资产品，因手头上没有足够支配的资金只能眼睁睁错失良机；价值投资的蛋糕都吃到一半了，结果被意外猛拍一掌，不得不将投资资产提前支取。这个时候备用金就至关重要，保证你在投资规划上的正常运作。

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备用金兼具安全性和流动性双重属性，如何合理配置是一门科学。

从安全性来说，这笔钱至少不能出现亏损或金额太少，否则不足以应对财务困境。为了保证备用金的流动性，这笔钱要确保高度灵活，绝不能出现要用时无钱可花的情况。同时，站在理财的角度，备用金金额过高会占用过多可投资资金，影响到家庭资产的总收益率。

那么，备用金该准备多少？市场上有个计算公式，备用金倍数=流动资产（现金+金融账户+虚拟账户）/最近3个月支出平均金额*100%。一般而言，备用金倍数不低于3的比例较好，这个限度可以保障在比较紧张的情况下能够生活3个月以上。

笔者觉得没必要照本宣科，拘泥于计算公式。不同家庭有不同的风险偏好和诉求，备用金可以根据自身财务状况、家庭结构、社会关系、职业等因素，进而找到生活开支最低点和幸福感未大打折扣的平衡点，也就是你该准备的备用金数额，这样的安全感让你更幸福。

大部分的年轻人，眼下正处于事业的上升阶段，除了生活花销基本上没有其它开支。如果你的收入稳定，又没有家庭压力，且短期内没有大额的消费计划，在这种情况下，准备3个月的日常生活费用作为备用金足够了。即使失业后找工作坎坷不平，这时有3个月的备用金进行正常生活开销，就不会出现没钱交房租等问题，心态都会好很多。

人到中年，进入人生辉煌的阶段，不少家庭的收入都较高，但上有老下有小，考虑到老人抵抗力比较弱、子女教育，意外用钱的概率显然会更高。那么相对的，这部分家庭的备用金要多预留。可以设立一个以家庭为单位的备用金账户，结合家庭负债表和现金流设置将每个月收入的百分之几投入该账户，没有特殊情况，不能擅自挪用。

对于老年家庭，需求又完全不同。由于年龄增大，身体素质逐渐下降，疾病开始伴随左右，医疗保健的支出加大。有调查显示，老年人看病吃药的花费约占日常生活消费之外的花费的80.9%。因此，老年家庭可以重点根据身体情况来存储备用金，作为突发疾病的就医资金。

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随着我国经济迅速稳健的发展，居民收入水平在不断提高，备用金储备的渠道也变得更广泛。

相比较海外国家超前消费的观念，大多数中国人习惯将工资的一部分拿出来储蓄，以备不时之需。对于这笔备用金，活期存款是目前家庭使用最多的储备方式。没有固定期限，可以随时支取，但收益率太低，笔者建议可以参考“十二存单法”进行操作，化解定存产品在流动性方面的弊处。

除了预留足够的存款备用金来应对未来的风险意外，保险防范也必不可少，这也正是标准普尔家庭资产象限图中所提到的“杠杆账户”。杠杆账户放的是保障资产，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。保险是转嫁风险，帮助一个家庭提高抗风险能力最有力的方式。只不过这种备用金无法随时取用。

除此之外，互联网贷款行业的兴起给我们创造了更多的可能，正规的金融借贷产品不失为一种实用的选择。《互联网人群借款行为研究》报告显示，9000份调研问卷中近一半（49%）的人曾经有过借贷行为。据了解，借贷的主要用途为：资金周转、电商购物、购车、装修。区别于传统的银行借贷，互联网借贷产品作为一种补充备用金形式，以其速度快、门槛低刚好切中到用户的痛点。

市面上互联网备用金产品如此多，我们以微粒贷为例，具体来看看是如何匹配到用户的需求。

微粒贷是2015年5月微众银行推出的一款银行小额信贷产品，用户可以在微信支付或手Q钱包看到微粒贷入口。操作相对更简洁，100%纯线上操作，无需下载APP，无需抵押，无需担保。

类似于微粒贷这类产品就可以满足用户应急性的短期资金周转需求，相当于一个稳定的备用金账户。微粒贷提供7×24小时无间断服务，可以借几天还几天的利息，提前还款无罚金，可以降低实际使用成本。

诺贝尔经济学奖获得者罗伯特-席勒曾说，金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界。

其实，说那么多，就是想告诉大家，要有风险意识，在生活充满不确定的情况下，提前准备好备用金无疑是明智之举。备用金于生活，就像是护甲于士兵，备用金是保证正常生活的“一道红线”，能让我们的生活更从容些！