稳健发展服务实体，厦门国际银行加速转型转轨_风闻
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2021-05-09 21:20
文 | 韦航
大浪淘沙，沉者为金。
面对百年未有之大变局的2020年，商业银行面临的困难更加复杂多变，在转型的关键时期，商业银行不仅要夯实“第一曲线”传统业务，还要通过“第二曲线”实现弯道超越。
近日，厦门国际银行发布2020年年报，从短期来看，研究者发现厦门国际银行在深耕本地的基础上做好跨区域经营，各项指标可圈可点。
而以长期观察者视角来看，透过这份财报，不难看到厦门国际银行在规避金融风险，服务实体经济，发展金融科技等方面的亮点，而正是这些亮点，让我们看到了一个正在加速转型的厦门国际银行。
创造条件服务微小，经营发展保持稳健
2020年，受疫情影响，许多企业的生产、销售、回款等正常生产经营活动受到较大影响。
对此，在2020年6月17日的国务院常务会议上，如何引导金融机构进一步向企业合理让利，助力稳住经济基本盘，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元的措施，成为了重中之重。
而定位于服务地方实体经济、服务小微企业的城商行，与实体经济唇齿相依、水乳交融，在合理让利实体经济中也必将发挥积极作用。
在福建龙岩，突如其来的疫情，打乱了龙岩红色旅游产业的发展节奏。如何帮助当地红色旅游企业度过经营上的“寒冬”，厦门国际银行给出了自己的解决方案。
为推动福建莆田制鞋业加速换挡、不断提升产业竞争力，**厦门国际银行积极深入市场调研，结合制鞋业特点，创新提出“制鞋业微指引”，并在实践中进一步升级形成“纺织鞋服产业授信业务营销微指引”。**截至目前，厦门国际银行已通过担保公司担保贷款、纾困贷款、高抵押率授信等产品及政策，为多家鞋企提供了授信支持，帮助企业复工复产。
因地制宜，促进区域经济发展，体现了厦门国际银行履行社会责任的担当。
在扶持企业的同时，厦门国际银行还保持稳健发展态势，我们可以从年报的几个方面来观察。
首先在去年疫情之下，金融机构的不良资产处置压力进一步加大，银行业的资产质量情况备受市场关注。
打开厦门国际银行财报，厦门国际银行2020年营收继续增长，实现营业收入177.12亿元，较上年增长8.28亿元，总资产也超过9500亿元，其中存款占总负债的比例亦高达73.80%，贷款总额较年初增长12.7%至5262亿元，贷款在总资产中的占比较年初提升4.4个百分点至55.4%。
历经疫情大考的厦门国际银行资产质量和风险抵补能力均保持良好，2020年末不良贷款率0.84%，不良贷款率连续十五年低于1%；连续两年加大拨备计提力度后，2020年末拨备覆盖率259.78%，高于商业银行平均水平184.47%，继续保持较高的风险抵御能力。
**存贷款业务的提升，尤其体现在该行的零售业务上。**通过创新线上线下获客网络的工具，引入新客管理营销模式，厦门国际银行零售客户规模破百万，零售贷款规模破千亿，较年初增长45.7%，通过线上化办理，引进优质产品和机构，促进了财富管理业务的多元化发展。
同时，该行积极响应政府及监管导向，履行应有的社会责任，对受新冠肺炎疫情影响较大的行业、企业和个人，**采取降低利率、减费让利、延期还本付息等方式，应贷尽贷、应延尽延，**累计向实体经济让利人民币近7亿元。
总的来说，从“防范风险、审慎经营、扶持小微、回归本源”这十六个字里，厦门国际银行加速转型转轨可见一斑。
走出特色化发展道路，厦门国际银行的底气
随着中国经济发展进入新的阶段，金融生态也在发生着深刻变化。
受市场环境变化，商业银行也呈现出客户群体多样化，服务方式场景化、服务手段网络化等新特征，这都压缩了银行传统"吃利差"的盈利空间，粗放式增长和同质化竞争难以为继。
面临新的挑战，商业银行不得不寻求转型以适应新发展要求，需要走出自己的特色化发展道路。
受各种因素限制，国内其他城商行布局或是限于所在省份内，或是拓展至国内主要经济区域，在境外布局的情况鲜见。而厦门国际银行却另辟蹊径，其境内外布局在国内城商行中独树一帜，实现了特色化发展，其特色化发展源于其本地化、分散化、多元化、国际化”发展战略。
首先这充分体现在了贷款的地域集中度上，根据2020年年报，从贷款余额占比来看，福建地区高达21.61%，港澳台地区占比18.57%、江浙地区占比15%以上，京津冀地区，广东地区占比都在10%以上，贷款的方向指向了中国经济最发达的地区，既深耕了本地，又分散了金融风险。
截至2020年末，厦门国际银行在北京，上海，广州，深圳，香港，澳门等地设立128家机构网点，境外附属机构澳门国际银行在澳门拥有13家分行，在广州、杭州设有2家分行，在东莞、佛山和惠州各设有1家支行，在珠海横琴设有1家代表处，是澳门主要指标排名前三的银行；境外附属机构集友银行在香港设有24家分行及集友国际资本有限公司与集友资产管理有限公司等子公司，同时在深圳、福州、厦门共设有5家分支机构；厦门国际银行形成了“以内地为主体、以港澳为两翼”的国际化战略布局。
澳门国际银行还持续加大对实体经济的支持力度，累计为实体企业提供授信达764亿澳门元，支持境内外企业复工复产，并先后推出30亿金融抗疫扶助方案及100亿抗疫贷款计划，以专项措施精准扶助、保障境内外各类企业的稳定运行；香港集友银行累计为400多家实体企业复工复产提供信贷支持共350多亿港元。
截至2020年末，其附属机构澳门国际银行总资产1825.91亿元，净利润15.13亿元，集友银行总资产1374.11亿元，净利润8.79亿元。
基于本区域及自身实际开展的差异化定位策略，厦门国际银行与其他类型商业银行开展了错位竞争，而从城商行个体的历史、发展优势、所在区域资源禀赋等特色化因素，厦门国际银行也走出了有别于其他城商行的差异化发展之路。
坚持金融科技战略，转轨高质量发展赛道
当前，金融科技正全面改变着银行业。对于城商行而言，金融科技也成为一个弯道超越的突破口。观察厦门国际银行的2020年报，值得一提的是不断加大的金融科技投入。
具体来看，第一，智慧风控体系的建立。
与大型商业银行不同，中小银行主要服务对象规模偏小、实力偏弱，业务风险相对较高，因此，风险能否管控到位是赢得竞争的首要因素。
风险管控来自于信用评估体系，这需要涵盖普惠金融服务对象，尽可能做到全口径，包括民间借贷记录，违规记录以及基于大数据的征信记录，而这一切则需要与金融科技相融合。
着力提升的风控体系，减少了风险损失，以较低成本向广大小微企业、民营企业、个体工商户提供融资支持，真正让利于企业。
第二，智慧化金融产品的不断丰富。
2020年，厦门国际银行正式科技人员占比达10%以上，科技投入占营业收入比例超过3.5%，科技人员占比与科技投入占比均居银行同业领先水平，还打造了现代化的北辰山科技研发中心，一期工程建筑面积超过6万平方米，可容纳办公人员超过1000人。
持续不断地研发投入，让智能化无缝嵌入银行业务和管理应用中，通过金融科技工具赋能业务智慧化协同发展，以智慧化应用推进银行产品。
厦门国际银行通过打造“国行E家”交易银行品牌，搭建“融升”创新授信、“慧升”支付结算、“盈升”渠道服务三大平台产品体系，推出近20款特色产品。
其中，厦门国际银行推出的“国行信e融”，以国家信用大数据创新中心的交易数据及征信数据为基础，通过智慧风控模型实现快速授信，为新基建、创新型、制造业等行业客户提供“一秒钟出额度、一分钟完成审批、一天内完成提款”的高效体验生产经营周转所需的流动资金贷款，系统上线至今4个月，已累计服务中小微企业客户超过600家，单日最高放款金额突破2000万元。
第三，以“系统化”建立技术平台体系。
厦门国际银行的国行E企盈获评2020年厦门市金融科技创新“十佳”项目，国行E企盈中小微企业综合服务平台，运用私有云、容器化、分布式、微服务、大数据等前沿技术，在同业中具有开创性。
此举创新了银企合作模式，以银行科技实力为支撑，赋能小微企业提质增效，直击企业痛难点，以金融创新积极助力支持稳企业保就业。平台不但能解决中小微企业的痛点、难点，还有助于提升企业经营管理效率。上线近一年来，该平台以其高效便捷的办公体验和稳定运行，已累计签约服务客户超1300家。
正如厦门国际银行董事长王晓健所说，金融科技创新要放下身段，回归本源、服务实体、更有担当，要去创造普惠金融的汪洋大海，和产业金融的浩瀚星空。
作为唯一在内地、香港、澳门三地展业，且在三地均有法人机构的城商行，厦门国际银行的实践验证了金融科技的重要性，在金融科技不断融合的背景下，坚持金融科技战略，已成为中小银行实现弯道超车和高质量发展的必由之路。