技术赋能未来，互联网时代南京银行的新价值空间_风闻

文 | 沛东

2020年初，金融业权威机构预计，受社会经营性融资和投资性融资增幅有限，信贷需求被延后影响，叠加新冠病毒疫情，预计上市银行2020年业绩增速会稍有放缓。

但出乎大多数人意料的是，2020年银行业的整体表现和业绩都远超预期。

近日，国内多家上市银行发布2020年年报，作为国内城商行代表的南京银行（601009.SH）则交出一份亮眼业绩单：2020年南京银行资产总额1.5万亿元，较年初增长13%；实现营收345亿元，同比增长超6%；净利润131亿元，同比增长超5%。而2021年第一季度，南京银行营收超100亿元，净利润40亿元，同比增9%，业绩再次取得快速增长。

此外，2021年初，作为国内城商行代表的南京银行在A股市场一路高歌猛进，3月15日，盘中股价一度升至10.18元/股，这一价格比1月4日新年首日开盘时，已经上涨近30%。更为难得的是，随后在银行板块整体回落后，南京银行股价依然稳定。

亮眼的业绩和坚挺的股价，是南京银行近一年多来以场景生态连接客户，以数字转型赋能未来，以协同融合赢得市场，打开新的价值增长空间和战略发展空间的最好回报。

传统业务稳健运行

银行的传统业务是吸收存款和发放贷款，利润的主要来源为息差。而传统业务的稳步发展，是银行生存和发展的基础。

**而从与存贷款业务来看， 南京银行2020年和2021年一季度，**可谓涨得“快”，但走得“稳”。

**涨得快，主要是存贷款业务从2020年开始，保持较快增幅。**数据显示，2020年南京银行存款余额9462亿元，较年初增长11%；贷款余额6746亿元，较年初增长19%；而2021年一季度，南京银行存款总额超10000亿元，历史性突破万亿大关，增幅超10%；贷款总额近7500亿元，增幅近10%。而南京银行净利息收入连续2个季度实现环比高增长，2020年四季度环比增加12.1%，而2021年一季度环比增加8.2%。

走得稳，从具体信贷业务来看，去年南京银行一般对公贷款全年占比新增60%，投放行业主要集中在不良率偏低的租赁商贸业、房地产、水利环境，同时对制造业贷款投放有增多，分别占比新增46.5%、6.6%、3.1%、9.7%。

此外，值得一提的是，2020年在经营规模和利润稳步增长的同时，南京银行的主要监管指标保持稳定，其中拨备覆盖率392%，核心一级资本充足率近10%，不良贷款率0.91%，连续多年控制在1%以下，总体维持在相对优异水平。

过去，南京银行核心一级资本充足率较低，曾成为业界关心的问题。2019年，南京银行董事长胡升荣曾表示，南京银行资本充足水平相对较低。这是公司的一块心病，必须要下决心解决资本补充的问题。而2020年南京银行成功发行145亿元二级资本债，并通过非公开发行股票募集资金116亿元；在降低资金使用成本同时，对南京银行核心资本和一级资本的补充起到了积极作用，显著增强其服务实体经济的能力，并为其未来发展提供了强有力的战略保障。

两大核心战略打造新场景

当下，国内互联网经济正在向每个人的生活渗透，流量经济，交易平台，获客成本，也在时刻考验传统银行企业的神经。尤其是在“互联网金融”越来越受到国家重视，监管力度越来越大的背景下，传统银行的发展之路略显艰难。

对于新经济场景，南京银行早已提前谋篇布局：通过“大零售战略”和“交易银行战略”，向互联网经济模式接轨。

2016年，南京银行率先发布了大零售战略，针对个人互联网用户，重点关注完善用户体验。2020年，以客户为中心的大零售战略2.0改革启动，立足“私行客户-财富客户-基础客户-互联网客户”差异化的经营服务模式。

也就是说，南京银行新的大零售，把互联网客户放在从来未有过的高度，未来通过互联网平台接入南京银行的客户，不仅享受个人住房贷款与消费贷款两大服务，同时还可以享受南京银行的个性化服务，比如资产配置。从而使过去单一的贷款服务，向“金融+生活”场景服务实现转变。

**从数据来看，2020年南京银行零售端消费贷发力。**按揭、信用卡、消费经营贷分别占比全年新增8.7%、-0.1%、17.6%。从个人贷款细分项目增速可以看出，目前南京银行零售贷款结构也从15年来较为依赖住房按揭，变成2019年来以消费信用贷款为重，占比个贷达到50%。还有数据显示，南京银行消费金融2019年资产收益率约2%，远高于银行业整体资产收益率水平（2019年0.96%）。

**“交易银行战略”是指南京银行重点打造企业服务平台。**江苏省作为国内制造业大省，外贸经济十分发达：2019年，江苏省的实际使用外资量是浙江省的两倍，进出口总额比浙江省高出8000亿元。外向型经济的发达，必然导致境内外资金流动的活跃。

南京银行作为江苏省会城市商业银行，充分利用外资活跃这一点，打造交易银行平台。该行交易银行端，纵向以“链”，以现金管理、供应链金融为重点，融入核心客户的资金链、物流链、信息链和价值链，链接上下游经营场景；横向以“面”，建设科技金融服务生态圈，延伸中小客户服务边界，构建全新的开放平台。

技术赋能领先一步

2021年2月，南京银行围绕“智能化、数字化、开放化”设计的N Card信用卡正式上线。N Card以小程序为主要载体和运营平台，实现了南京银行信用卡三种能力的突破性发展，即业务线上化获客、移动化办理和整体化运营。

**N Card正式发布后短短两个月时间，已实现新发卡20万张，年轻客户、新客户在N Card信用卡中占比达到70%。**南京银行表示，将进一步聚焦年轻客群提升产品体验，N Card信用卡全年发卡量目标将不低于50万张，力求实现“换道超车”。

这一“换道超车”的产品，和大零售战略一样，需要南京银行提供大规模的技术支持。

目前，国内城商行信息科技部门，普遍存在人才不足的情况。2020年，京东数科联合IDC金融行业高级分析师任辰羽在接受媒体采访时表示：“大概有38%的区域性银行的信息科技部门自有人员的数量在100人以下，100人到200人区间的银行大概有42%。总体来看，近八成区域性银行的科技部门自有人才不足200人，与国有大行和股份行相比，差距较大。”

近年来，南京银行领先其它城市商业银行，加大对于技术投入，试图解决技术赋能问题。

2020年年报显示，南京银行全年信息科技投入达8.64亿元，在营收中占比超2.5%；信息科技和数字银行人员同比增长超32%，新增人员占全行新增总人数比例超20%，目前南京银行技术人员已达568人。

此外，南京银行强化信息科技顶层设计，制定了金融科技“鑫五年”规划，强化人工智能、区块链、云计算等新技术的研究应用，积极开发中后台技术运用场景。

在加速推进数字化转型方面，南京银行不断提升数据质量，激活数据资产价值。建设“数据湖”及数据中台、智能中台，打造了国内首创的AI数字员工服务体系。

在探索“开放银行”建设方面，南京银行的“鑫云+”互金平台致力于做中小银行和行业平台的连接者。该行建立统一的开放银行门户网站，实现产品的标准化发布，快速对接第三方生态，努力打造与实体经济、金融科技企业深度融合的共享生态圈。截至2020年末，平台用户数得到4500万户，累计贷款投放4800多亿元。

对于技术投入，南京银行行长林静然在总结2020年工作时表示，在奔腾而来的数字化时代，南京银行保持信息科技投入力度和强度，加快科技“基因”向全行的渗透。目前，南京银行已深度融合科技与业务发展，积极推进基于大数据的“人机协同”，强化数据整合运用，深化管理“数字化”，为经营管理持续赋能。