1400天，水滴的保险科技如何炼成_风闻

4月17日，中国领先的保险和健康服务科技平台水滴公司，首次向美国证券交易委员会(SEC)提交了IPO（首次公开发行）申请，计划在纽约证券交易所挂牌上市，代码为“WDH”，高盛、摩根斯坦利、美银证券担任承销商。上市成功后，水滴将成为中国保险科技平台第一股。

招股书披露，以2020年健康险和寿险的保费收入看，水滴是中国最大的独立第三方保险平台，2020年实现超过144亿元人民币的首年保费(FYP)，同比增长116%。公司2020年收入从2019年15.11亿元增长100.4%至30.279亿元。

水滴公司在招股书中认为其独特优势是“通过技术和数据洞察，对用户进行精准画像，更加深入的了解用户的行为，通过针对性的产品设计和多样化的产品提供，提高产品匹配效率，创造更满意的用户体验，从而增强用户的忠诚度和留存率。”作为一家保险科技公司，水滴重点提到“先进的技术和差异化的数据洞察力”。

互联网保险与传统保险的区别不在于线上与线下，而是体现在对用户体验的极度重视和对前沿技术的应用创新。水滴通过对大数据、人工智能等技术的投入建设，为客户带来高效优质的服务同时，也通过多维度解析用户的行为，更好把握风控，隔绝风险。

经过近5年发展，水滴公司已经逐步形成“AI+Blockchain+Data=Construction”的科技战略，通过技术赋能保险和健康产业，从而实现线上化、流程化、数据化和智能化。

人工智能、区块链和大数据三者共同构建了水滴公司的水滴科技新基建。水滴公司通过第三方数据接入和水滴筹、水滴保相关线上线下数据采集，再对采集&接入数据进行提取、脱敏、清洗、整合，实现大数据的基础。通过水滴公司的AI能力——NLP、OCR、推荐算法、核身鉴权等的赋能，最终形成智能保险、智能客服、智能医疗、风险控制、营销策略等解决方案。

01大数据为基础：数据医疗图谱和反向定制保险

水滴公司成立以来，相继推出网络互助、大病筹款、保险经纪等业务，线上线下积累了大量医疗相关数据，水滴现已经建立了涵盖用户健康数据、保险数据和医疗数据三大类别的数据库系统。截止目前，水滴医疗数据覆盖全国26个省，覆盖诊疗疾病库（ICD10）5万+，手术库1.7万+，药品库20万+，医疗机构库40万+，医保三目库3000万+等，庞大真实的医疗数据将助力其进一步打磨AI技术精准度。

水滴利用OCR和NLP等AI技术能力，从大量非结构化的海量医疗数据中提取出实体、关系、属性等知识图谱组成元素，再通过机器学习标注样本各类实体和关系，结合医疗专业信息，构建成自主研发的CONF医疗知识图谱。

目前，水滴CONF医疗知识图谱已经覆盖了99%诊断库、医疗保障目录库和全国95%以上各类医院及鉴定机构，同时针对水滴各业务场景内经常出现的疾病和药品做了名称归一化处理，覆盖1万多种疾病名称，集成了数十万个实体节点数量，超过百万的实体关系数量。

基于CONF医疗知识图谱，水滴公司在保险方面，能够提升核保系统、理赔系统的智能化程度，大幅提升准确度和运行效率。

凭借大数据洞察，水滴已经形成了完善的用户画像，能够精准捕捉用户需求，并反哺在业务层面。事实上，以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新，很大程度上是受限于用户数据的缺失，而水滴丰富的大数据为“带病投保”保险产品的定制提供了可能。

保险科技在数据方面的优势正不断实现保险产品的创新，丰富人身保险产品供给。举例来看，水滴保通过对健康数据、理赔数据等数据分析，联合保险公司推出了国内首款专门针对60-80岁老年群体的百万医疗险，从保险产品供给侧填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。后续也陆续推出了针对甲状腺、糖尿病、高血压等群体的保险产品，2021年1月，水滴保推出“水滴糖保保特定疾病保险”，这是一款针对糖尿病患者定制的专属重疾保障，糖前或者Ⅱ型糖尿病患者均可投保，保额最高可达30万元。保险科技平台在数据方面的优势正不断实现保险产品的供给创新。

02“水滴大脑”赋能全流程

水滴借由大数据层面的巨大优势，通过海量数据的采集分析，建立起“水滴大脑”系统，通过AI开放平台和高强度的建模训练，输出多项有很强的落地应用性的AI能力；最终针对保险全流程提供相应的解决方案，涵盖保险产品设计定价、智能营销、核保理赔、风控反欺诈、智能问诊、特药推荐等多个业务场景。

在网络上海量的健康险保险产品中，用户很难真正地找到一款适合自己的产品，绝大多数都只能盲目地“万里挑一”。水滴在保险营销环节，基于用户在平台内脱敏后的画像属性、行为轨迹和交易行为、咨询记录等给用户打上不同标签，通过推荐算法进行智能匹配保险产品，真正做到以用户为中心，通过策略差异化实现保险产品的精准推荐，千人千面，不但减少用户决策时间，也为用户推荐符合其情况的最具性价比的保险产品。

用户投保健康险时，相当多问题是关于健告核保问题，比如健康告知看不懂，不清楚是否能投，投了保什么，投了后是否能理赔……水滴凭借“水滴大脑”实现智能核保，通过数据科技化智能化能力，后端健告结构化标准化，在用户端提供智能咨询交互体验。

相对于传统核保，智能核保让投保更简单，承保更快捷，过程更人性化，为客户带来极致体验。水滴保采用自然语言处理（NLP）能力，通过CONF知识图谱，支持开放式提问自动识别所咨询的疾病，并匹配专业核保结果。通过智能规范的核保流程，避免了用户理解偏差，又能通过后台系统的设计，缩短用户核保时间，解决人工核保多次收集资料、重复核保等问题。举例来说，智能核保通过对每个用户的不同维度信息进行分析，根据分析结果为用户进行个性化的健康告知信息展示；在用户的健康告知信息中存在不符合参保条件的信息的情况下，通过问答交互的方式进一步判断用户是否满足参保条件，简化了重新审核的流程……

在保险价值链中，客户服务是人工作业最为密集的领域之一，水滴通过自然语言处理、语音识别、语义理解和多轮对话能力搭建的“水滴帮帮”智能客服系统，熟练掌握近百种保险产品的产品信息(如保障范围、理赔流程、续保流程等)，能够帮助人工坐席更懂用户的诉求，在用户线上或电话咨询时，全程帮助客服转译方言、医疗专业术语等关键信息并辅助回答、解决问题。同时，智能客服系统还可以通过AI不断学习，沉淀并优化话术模板，有力提升了用户的体验度和满意度，同时实现处理业务多、解决问题快、人力成本节省等目标。据统计，水滴公司智能客服系统平均单日服务用户数逾16000人次，智能会话处理量达86%。

在用户最关心的保险理赔环节，水滴亦有“007智能理赔”系统。智能录入通过机器人流程自动化、OCR识别和NLP等技术识别用户上传的影像信息，现已支持全国90％以上地市级公立医院单据，可对100多种材料有效性进行验证和归类，材料完整性审核率达到95％；在审核与理算环节，根据风控标签和机器学习模型因子，再根据大量的历史赔付数据，结合健康险政策、规范化路径及医疗知识图谱，进行模型的测算，系统自动给出赔付结论。从模型开始计算，到最终出具赔付结论在毫秒级别就能完成。水滴智能理赔准确率已经达到99.7％以上，将理赔速度从之前的按天计算，提速至按小时甚至按分钟计。

据悉，目前水滴保已经完成了承保核保、续费续保、退费退保以及保全服务的智能线上化，并且实现率接近100%，实现用户全链条自助式服务，进而也推动了保险行业标准化。

科技服务输出是一个正在爆发中的市场。普华永道发布的白皮书认为，中国互联网下一个风口将出现在B端，科技企业赋能B端、服务C端将成为主流趋势。2020年疫情，促使越来越多保险公司意识到线上化的重要性，水滴也在将经过沉淀和验证后的科技能力向外部输出。据悉，水滴公司已经通过开放平台向保险公司提供保险科技解决方案，如CRM客户管理、智能核保、智能风险管理、智能理赔等数字化服务。并正在进一步拓宽技术服务范围。从水滴公司的招股书来看，2020年这一部分收入已经达到1.94亿元。