信贷资金违规流入楼市、资产质量却下滑，江苏银行问题真的不少_风闻

　　2020年是商业银行结构性存款压降“大年”。央行披露的数据显示，截至2020年11月末，结构性存款余额约为7.46万亿元，环比10月压降4807亿元。

　　这是自2020年4月末结构性存款规模达到历史峰值后，连续7个月的压降结果。从银行类型看，股份行和中小银行是此次压降结构性存款规模的主力。

　　对于中小银行，因其吸储能力有限、同业监管较严、不少‘创新’产品叫停，负债端面临较为严峻的问题，可能会限制资产端的投放，从而影响部分小微企业的的融资需求。

　　2020年年末的时候，江苏银保监局公布20张银行罚单，其中江苏银行更是被罚款150万元，主要违法违规事实包括：以贷转存、虚增存贷款规模；贷款三查不到位，贷款资金被挪用；票据业务贸易背景审查不严。而处罚依据则指向了银行信贷资金违规流入股市或楼市。

　　我们知道银行是做资金业务的，而资金都是利益导向型的，银行方面主要看重的是能够回流获得收益即可。而信用贷对贷款用途审核不严，借款人便可轻易将信用贷转出用作其他用途。

　　值得注意是，信贷资金违规进入楼市，带来的负面影响是显而易见的，导致房价偏离实际价值、房价收入比不断升高。

　　就在不久前，江苏银行发布了2020年度业绩，尽管数据看上去挺美，但是，仔细分析，就会发现问题不了。

　　数据显示，2020年江苏银行营业收入520.26亿元，同比增长15.68%；全年净利润150.66亿元，同比增长3.06%。

　　表面上看，这样的成绩还是很不错的，毕竟去年因疫情影响，导致实体经济遭受损失，再加上政府明确要求金融机构集体给社会让利1.5万亿的政策要求，江苏银行能保持正增长实属不易。

　　要知道，去年上半年大多数上市银行业绩都是下滑的，根据估算平均降幅接近9%。

　　但是，在第四季度，多数银行业绩开始大幅改善，通过各家银行业绩快报统计，只有浦发银行、华夏银行等极少数银行全年净利出现负增长，多数银行已经恢复元气，开始步入增长通道。

　　这样回过头来再看江苏银行的业绩表现，也就没什么超乎同业的亮点了。

　　据公开资料显示，江苏银行2016年8月在上海证券交易所上市。近几年，该行业绩增长平稳，2017年至2019年，江苏银行分别实现营业收入338.39亿元、352.24亿元、449.74亿元，实现归属于上市公司股东的净利润分别为118.75亿元、130.65亿元、146.19亿元，净利润同比增速均超过10%。

　　2020年前三季度，江苏银行实现营业收入同比增长12.96%，归属于上市公司股东的净利润则同比微增0.64%。

　　资产质量方面，截至2020年三季度末，江苏银行不良贷款率1.33%，较上年末继续下降0.05个百分点；拨备覆盖率250.07%，较上年末提升17.28个百分点。

　　截至2020年三季度末，江苏银行合并口径下的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.87%、11.21%、8.45%。

　　2020年1-9月，集团实现营业收入375.25亿元，同比增长12.96%；归属于母公司股东净利润119.6亿元，同比增长0.64%。

　　此外，江苏银行还面临着较大的资本补充压力。

　　数据显示，截至2020年一季度末，该行核心一级资本充足率为8.51%，距离监管红线7.5%仅一个百分点左右，在上市银行中处于较低水平；一级资本充足率为9.94%，资本充足率为12.65%，较2019年末分别减少了0.16个百分点和0.24个百分点。

　　业绩不稳定下，江苏银行也面临违规转让不良资产被罚的局面。

　　3月4日，深圳银保监局行政处罚信息公开，江苏银行深圳分行因非真实转让不良资产被罚30万元。

　　早在2018年的时候，江苏银行深圳分行收到300余万罚单时，违法违规案由即是非真实转让不良资产，此外问题还包括非真实转让风险资产及通过重组贷款掩盖资产质量，并被指严重违反审慎经营规则。

　　时间再倒退到2017年，原银监会曾部署“三三四”检查，开展“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理工作。对于银行业金融机构“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作中，规避监管指标套利的内容就包括通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表，人为调节监管指标的情况。

　　2021年已经过了四分之一，在资本补充资金不足的情况下，江苏银行接下来会有怎样的动作，还未可知。