Apple Card与高盛银行合作，一些用户面临信用额度、申请等问题 - 彭博报道

苹果卡片在2019年3月25日加利福尼亚库比蒂诺的活动中展示在屏幕上。摄影师：David Paul Morris/Bloomberg这是Power On的免费版本。如果你喜欢，请考虑订阅Bloomberg.com — 你将会比其他人提前几个小时收到这份新闻简报，并获得与我进行独家问答的特权。

**本周：**苹果应该在扩大金融科技业务的同时改进其苹果卡，Netflix计划将视频游戏添加到其服务中，下一代iPhone的细节，以及苹果推出了一个MagSafe电池包。

开端

在上周的Power On中，我建议苹果考虑推出高端版本的苹果卡，以应对美国运通和大通，而在过去的一周，我们爆料苹果正在与高盛合作推出“买现付款”服务用于Apple Pay。该公司还计划在iPhone中内置一个Square竞争对手，让用户通过轻点接受付款。

苹果在金融科技领域的雄心比以往任何时候都更加明确和广泛。但在扩张之前，苹果和高盛有一个重要任务：改进他们现有的信用卡。

苹果卡于2019年首次亮相。苹果用户，包括我在内，对其深度iPhone集成、在苹果购买上的3%返现（后来还有苹果产品分期付款计划）、一张免费的钛卡以及通过iMessage提供的客户服务感到兴奋。

但是在推出两年后，苹果尚未在美国以外地区部署该卡，也没有提高奖励计划，也没有增加一些常见的福利，比如增强的保修保护。一些用户抱怨高盛有时审批流程冗长，信用额度低，以及基于人工设计但基于计算机的算法取代客服代理解决问题的能力。

对于传统的信用卡发行商来说，一张仅限美国的卡并不像是异常。但对于苹果这样的全球科技公司来说，美国产品是罕见的。事实上，除了 Apple News Audio 之外，苹果卡是其唯一的美国产品。推出金融产品需要与监管机构和合作伙伴打交道，但这并没有阻止苹果在健康和媒体领域取得成功。

奖励系统与第一天相同：使用实体卡消费可获得标准的1%返现，使用Apple Pay交易可获得诱人的2%返现，购买苹果产品可获得合理的3%返现。苹果已将这3%的返现扩展到包括优步和沃尔格林在内的其他零售商，但合作伙伴总数仍不到10家。

Jennifer Bailey，苹果支付副总裁，在2019年3月25日于加利福尼亚库比蒂诺的苹果园区史蒂夫·乔布斯剧院举行的苹果产品发布活动中发言。摄影师：迈克尔·肖特/盖蒂图片社一些潜在用户和现有用户面临的主要问题可能是由于苹果和高盛专注于应用程序和信用额度决策的算法。高盛支持代理的干预和修改决策的能力有限，这加剧了问题。

例如，一些Apple Card用户因信用报告中的不正确或过时信息而被拒绝申请，有些可能是几年前实际（或错误报告的）错过付款，或者拥有太多但未指定数量的信用卡、贷款或抵押贷款。

在审查申请时，高盛使用FICO评分9系统，这是一种借款人标准，考虑了更多因素而不仅仅是普通的信用检查。这意味着高盛基于通常低于Credit Karma、WalletHub或TransUnion等应用程序报告的信用评分做出决策。这通常也是银行用于发放贷款的不同评分。这让一些申请被拒绝的人感到困惑。

一些信用评分在高700分或800分的用户也报告说被拒绝，尽管获得了美国运通和大通银行等机构的批准。有时这是由于高额的、但可以解释的债务义务 — 尽管没有逾期付款记录。

相比之下，一些其他信用卡公司的人员在收到客户的解释、更正和证据后，有更大的自由度来改变算法做出的决定。至于苹果，它有一个名为苹果卡之路的计划，旨在帮助被拒绝的用户获得一张信用卡。高盛的代理也应该帮助指导消费者向信用报告机构发送更改。

信用额度也会受到影响。一些用户报告称，苹果卡的信用额度低至250美元，这甚至不足以购买带税的AirPods Pro，更别提一部iPhone了。其他用户的信用额度在1000美元至5000美元之间，也许只有他们在其他地方被授予的信用额度的十分之一。作为背景，根据Experian的数据，美国人的信用卡总信用额度平均超过30,000美元。

高盛最近进入消费领域，对风险持谨慎态度。但有时低信用额度实际上是由于信用报告中的错误信息和算法做出的决定，这些决定人类无法轻易改变。低信用额度还意味着用户可能会迅速填满他们的信用利用率，如果他们不立即偿还余额，可能会损害他们的信用评分。

一些用户最近报告称信用额度意外增加（苹果最近也推出了Apple Card Family，允许家庭成员合并信用额度），但一些用户仍然报告无法增加他们的消费限额 — 即使在之前几个月里展示了偿还余额的能力。

人们对苹果和高盛寄予厚望，这两家巨头合作颠覆了传统行业。苹果表示，该卡的推出是迄今为止最成功的。他们取消了许多费用，改善了利率，并构建了一个流畅的用户界面，但仍有很多工作要做，以使苹果卡成为大多数人的最佳选择。

替补席

**Netflix 的游戏推动将成为苹果下一个应用商店之战吗？**在美国，数千万消费者使用 iPhone 和 iPad 来观看 Netflix。这可能会使 Netflix 计划在明年在其服务上推出游戏变得复杂。因为，虽然苹果的应用商店允许包含音乐、视频或书籍目录的应用程序，但苹果对游戏应用采取了强硬立场，并禁止了许多此类服务 — 即使是像微软和英伟达这样的大公司也被禁止。Netflix 是否会成为下一个因应用商店规则与苹果开战的公司？除非苹果在明年改变立场，答案很可能是肯定的。

**苹果为巨大的 iPhone 秋季做准备：**下一代 iPhone 大约还有两个月就要推出了，公司预计在经济重新开放时会引起轰动。苹果已经要求供应商为今年秋季生产多达 9000 万部新 iPhone。这比苹果在 2020 年为 iPhone 12 计划的7500 万部增加了 20% — 尽管只准备了大部分较小的改变。预计会有更快的 A15 芯片，更小的刘海，用于提高电池续航的新显示屏，以及类似于 Apple Watch 的常亮模式和 120Hz 刷新率以及视频录制的升级。

**小心使用Apple Pay Later：**苹果将把“现在购买，以后付款”现象变成主流，将其内置到Apple Pay和每部iPhone中。这可能非常危险。我可以想象一些用户购买他们并不一定负担得起的东西，通过月付分期付款积累利息。这与信用卡的古老问题没有什么不同，所以真正受益的将是苹果、高盛和商家，而不是消费者。但这就是金融产品行业，对吧？

**一块小iPhone电池要价99美元？苹果说“没错！”：**像我这样的苹果粉一直在等待这个：一块外置的iPhone电池，可以通过MagSafe粘贴到手机背面。它本应在今年早些时候推出，但迟到总比没有好。我对99美元的价格（它是由苹果制造的，闪亮的，记得吗？）不感到惊讶，是其他配件的两倍价格，但显然的电池容量（根据9to5Mac的估计，可能只能为12 Pro Max充电50%）令人失望。我已经订购了一个，下周会分享我的体验。

日程安排

苹果日历上接下来的安排：7月27日第三季度收益。苹果告诉投资者，在本季度预计会有30至40亿美元的负收入冲击。敬请关注。往后看，我预计9月会有苹果活动，推出最新的iPhone。还有即将到来的秋季：一款经过翻新的iPad mini，更薄的第九代iPad专为学生设计，还有新的MacBook Pro和升级版的Apple Watches。秋季将再次充满活力。

赛后问答

**问：***您是否看到更多公司正在实行工作去中心化？您认为公司总部会成为过去吗？***问：***您知道新的MacBook Pro何时会上市吗？对于家庭用户来说，是否需要一台，还是应该选择MacBook Air？***问：**新的Apple Pay后付功能会在美国以外推出吗？

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