金融顾问对《婚姻或抵押贷款》的看法 - 彭博社

试穿上礼服后，一切都结束了。

来自Netflix的“婚姻还是抵押贷款”

在Netflix的“婚姻还是抵押贷款”节目的每一集中，来自纳什维尔的不同夫妇会见到房地产经纪人尼科尔·霍尔姆斯和婚礼策划师莎拉·米勒，他们说服他们把积蓄花在节目的两个名义选项之一上。这个节目反过来又令人昏昏欲睡、心碎和愤怒。（也让人上瘾。）

在疫情爆发之前拍摄，节目中的夫妇们在一个温和的房地产市场中运作，没有后见之明告诉他们不要把一切都押在2020年春天的大型婚礼上。尽管如此，他们的困境仍然复杂：一对夫妇仍然住在其中一位女性曾与前任分享的房子里；另一对则在婚前保持禁欲，但他们也受够了和室友一起生活。失去父亲、生育挑战、传家宝毁灭性火灾——无论遭遇何种创伤，只有一种前进的方式。但选择哪种？结婚还是抵押贷款？！

BloombergCityLab +Wealth气候变化将使非洲GDP减少7.1%，研究显示伦敦以外的房屋越来越以100万英镑以上的价格出售纽约社区银行在租金稳定市场中的问题新加坡20万美元的丰田汽车引发对贫富差距的担忧对该系列的一个常见反应是人们越来越大声地喊“不要！”当人们选择结婚只是为了推迟或缩小规模。（或者在简化的婚礼上欢快地推出一座沙拉酱喷泉，无视新冠疫情。）它还揭示了如何（或者如何不）考虑美国成年人生活中两个持久的陈词滥调所涉及的成本。

比房子好吗？取决于你有多喜欢牧场。图片来自Netflix的“婚姻还是抵押贷款”但这离现实生活有多近？我们请教了个人理财顾问发表意见，以及对于那些幸运地陷入类似僵局的人有什么建议。

“这个概念有点有趣，”贾斯汀·格林客气地说。他是一位财务规划师，也是Assist FP的创始人，他在筹备自己即将到来的婚礼时，和他即将成为岳母的人一起观看了几集。 “他们抓住的一点是，年轻夫妇确实需要先专注于其中之一。”

节目中的典型夫妇的预算在25,000美元至30,000美元之间；他们计划将所有这些钱用于婚礼或购买一栋价格通常在300,000美元至400,000美元之间的房屋的首付款。 根据Zillow，纳什维尔的房屋目前价值为323,075美元，高于2020年1月的不到300,000美元和2019年1月的280,000美元。

随着像纳什维尔这样的中等规模城市的房价上涨，选择先办婚礼的风险越来越高，纳什维尔的Melby Wealth Management创始人肖恩·梅尔比说。如果他们看中一栋价值30万美元的房子，几年后要价38万美元，“那3万美元的婚礼实际上可能花费他们8万美元，”他说。“不仅如此，他们现在需要支付更多的首付款才能负担得起他们之前看中的同样的房子，他们还将支付更高的抵押贷款。”

只是人类

虽然很明显，购买一个有助于财富积累的房屋比举办派对更实际，但明智的选择并不总是能成为出色的电视节目，甚至现实生活。在10集的节目中，有四对夫妇选择了买房，而有六对选择了举办婚礼。

“一个财务计划很容易表明，花费25,000至30,000美元在记忆上，而不是投资，无论是通过购房首付还是在股市中，都不是一个好主意，”虚拟金融公司创始人埃里克·鲍威尔补充道未来磨坊。但“现实是，人类，不仅仅是千禧一代，想要留下美好的回忆。”

鲍威尔本人是一名千禧一代，他选择了妥协：他和妻子决定举办一场花费了5,000美元的目的地婚礼。他们省下的钱最终用于购买了一栋房子。

“他们让人觉得唯一能获得幸福的方式就是拥有完美的家或完美的婚礼。”

然而，这并不是大多数年轻美国人能负担得起的计算，根据人口普查局的数据和研究。2018年，18至25岁年轻人中有9%和25至34岁年轻人中有15%与未婚伴侣同居，这种同居趋势与较低的结婚率相吻合。自60年代以来，结婚的年轻人比例已经发生了变化：1968年，大约60%的18-34岁年轻人结婚。到了2020年，根据人口普查数据，69%的18-34岁年轻人从未结过婚。但这并不意味着他们放弃结婚而选择一起生活在自己拥有的房子里。

“如果经济资源对于步入婚姻看起来很重要，那么可以理解为什么如今许多年轻成年人选择不结婚；尽管他们平均受教育程度比以往任何一代都要高，但他们面临着前所未有的经济负担，”本杰明·古伦茨在2018年的一份工作论文中写道，当时他是人口普查局生育和家庭分部的一名调查统计员。毫不奇怪，沉重的学生贷款债务和陷入衰退的就业市场为举办农场婚礼和/或买得起带有10英尺高天花板的车库奠定了不太稳定的基础。

隐藏成本

对于Assist FP的理财顾问格林来说，婚礼的“情感力量”胜过了买房。（他和未婚妻住在波士顿的一间租赁公寓里。）但他建议留点钱在银行以备意外紧急情况，或者像买床这样的实际事务。目前尚不清楚“婚姻还是抵押贷款”节目中的夫妇是在花光所有储蓄还是留下一些备用金。

“你真的要确保不要牺牲你的应急基金，”格林说。

尽管在房屋上的支出被视为更稳健的投资，但这也是一项更长期的财务承诺。仅仅是结算费就可能使账单增加数千美元，还有家具、维护和房产税。

根据房屋成本，节目中的大多数夫妇已经预算支付约6%至10%的首付款，这个金额反映了美国普通人的支付水平。尽管自金融危机以来，中位数百分比已经上升，但根据房地产和财产数据公司ATTOM Data Solutions对20年首付款的分析，甚至没有达到10%。从未达到过10%。2020年第四季度，中位数首付款占中位销售价格的7.7%。

随着房价上涨，贷款也在增加

2020年第四季度，中位数房屋贷款为28万美元，中位数房屋价值32万美元。

ATTOM Data Solutions，2020年第四季度美国住宅物业抵押贷款报告于2021年3月4日发布

科林·莫伊纳汉（Colin Moynahan）是南卡罗来纳州查尔斯顿的Twenty Fifty Capital的财务顾问，他表示如果可能的话最好支付更多的首付款。莫伊纳汉说，一个很好的经验法则是看你打算在房产中住多久，如果买家预计在那里住15到20年，“他们有时间熬过房地产市场的起起落落，那里他们可以支付10%的首付款，”他说。“少于10%是愚蠢的。卖掉房产至少会花费你5%。”

“对于首付款，他们真的非常希望尽可能接近20%的标准，”莫伊纳汉说。尤其是在房地产市场中，几乎一半的美国房屋在上市后一周内售出，较大的现金报价更容易成功。

Netflix对比现实生活

金融规划师兼税务准备人Logan Murray表示，他担心《婚姻还是抵押贷款》可能对观众有害。“著名的格言‘比较是快乐的贼’在这个节目中很相关，”他说。“他们让人觉得唯一快乐的方式是拥有完美的家或完美的婚礼。但任何事情都应该有妥协：为什么不能两者兼得呢？”

因为Holmes或Miller必须获胜，这就是为什么。这个节目不仅是关于夫妇的梦想和优先事项，也是两人之间的竞争。他们竭尽全力搅动局势并促成交易，提供巨额折扣给供应商，定制糖果与新家电竞争，免除封闭成本。

“正是这类节目让夫妇对婚礼实际花费产生不切实际的期望，”婚礼策划师Kaleigh Northrup在Kay Northrup Events说。“不要误会，你可以花2.5万到3万美元办一场婚礼…但它们看起来不会像被描绘的那样。事实上，这些婚礼的花费远远超过3万美元。”

Northrup的丈夫Jake是Experience Your Wealth的金融规划师。为了支付他们2019年在圣托里尼的目的地婚礼，他们的父母帮了忙，但他们仍然自掏了2万美元。

“如果我们现在用买房的钱来付婚礼，我们的净值会更高吗？当然，买房会增加资产，而婚礼则不会，” Jake Northrup说道。（他们仍然没有决定要贷款买房。）“但我们的目标并不一定是最大化我们的净值，我们的目标是最大化我们的生活和共同经历。”