国常会点题人身险，商业保险如何做好答题人？

12月9日国务院常务会议指出，要加快发展商业健康保险，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力；鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。同时，鼓励保险业参与长期护理保险试点。

总理“点题”人身险，事关老百姓一医一养，商业保险公司成为“题眼”，意味着商业保险公司已经成为我国多层次医疗保障体系不可或缺的支柱之一。2020年2月5日，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，促进多层次医疗保障体系发展。强化基本医疗保险、大病保险与医疗救助三重保障功能，促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平。此次国常会在人身险产品设计和服务细节上提出要求，为商业保险公司未来业务发展指明了方向。

服务多层次医疗保障体系、针对大病、与基本医保衔接、提高城乡居民大病保险保障能力——针对这些要求，商业保险公司在2020年动作频繁，尤以城市普惠型医疗险为代表。这种被称作“城市版百万医疗”的产品，由政府指导、一城一品、由商业保险公司量身定制的惠民保险，价格在百元上下，有些地方只有四五十元，保额均在百万左右，而且报销比例较高，基本实现了与基本医保的衔接。目前，全国已有2000万人参保了惠民保，累计保费超过10亿元。在惠民保的赛道上，产品责任是否创新成为各界关注的重点。

以泰康养老承保的宁波“工惠保”为例，在普惠补充医疗保险之余，指导此产品的宁波市总工会将其定性为民生实事工程和重特大疾病兜底性保障项目，产品设计上基本医保目录内外均涵盖，同时将癌症处方外配药纳入保障范围，属于国内首创,也与国家鼓励“保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围”的精神高度一致。宁波市民马小姐表示，“花68元买份保险，生病住院期间的医保目录内外以及癌症处方外配费用均可理赔，保额达到200万元，真是太划算了。”工惠保的创新还体现在推广上，尤其是宁波银行作为主力渠道，不仅在推广方面发挥了巨大作用，同时还出资为宁波地区的近万名员工购买这一“网红”产品。

“好的产品是赔出来的，保险机构只有找到产品设计的出发点，才能找到创新的突破口。”宁波市金融办保险处相关负责人认为，健康险只要找准用户需求与产品供给之间的契合点，就一定能走出创新发展的新路子。近日，宁波市总工会、市金融办、银保监局联合发文，将“工惠保”列入宁波市重大保险创新项目，对其下一步推广给予创新保护。

“通过开展普惠型补充医保项目，我们可以在目前基本医保、城乡居民大病保险、职工大额补充医疗的基础上，再提高医疗报销水平10%左右，有效降低居民大病医疗费用负担，使罹患大病患者医疗负担整体控制在10-20%，为缓解居民‘因病致贫、因病返贫’做出贡献。”泰康养老健康保险事业部相关负责人表示。泰康养老也是行业内第一家将医保目录外费用纳入城市普惠医疗险报销的商业保险公司，2020年7月独家承保的长沙“星惠保”是首款产品。此外，泰康养老还参与了成都、深圳、徐州、淄博、丽水、重庆等地的城市普惠医疗险项目，成为惠民保险的重要参与力量。

泰康养老是国内较早响应政策号召，发挥商保力量服务政府医保的商业保险机构，致力于发挥精算、科技等领域的专业力量，服务多层次医疗保障体系建设。从2016年参与税优健康险试点工作至今，泰康养老已全面参与到大病保险、医保支付方式改革、医保基金监管和信用体系建设等政府医保类业务中，覆盖29省131地市，累计覆盖参保人员3.3亿人次。其中，在长期护理保险经办领域，泰康已成为商业保险机构的第一梯队代表。

长期护理保险被称为社保“第六险”，国务院常务会议提及“鼓励保险业参与长期护理保险试点”，其实自2016年开始，长期护理保险就在全国15个城市展开试点。今年9月，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，全国范围又新增14个试点城市，不少非试点城市但具备条件的省市也启动了长护险试点工作。

“泰康协助政府选择护理服务机构作为长期护理保险的定点协议机构，签订定点服务协议，我们作为第三方还要监督机构是不是真正做了这个服务，服务质量怎么样，老百姓是否满意。”泰康养老照护保险部相关负责人表示。

作为最早参与长期护理保险试点工作的商业保险公司，泰康打造“泰照护”长期护理保险信息化整体解决方案，可以依托精算优势及数据经验，提供长期护理保险的政策分析、筹资测算、运行分析等服务，同时具备失能评估标准和服务规范研发能力，并通过高质量的经办服务，确保长期护理保险高水平起步。截至2020年10月，泰康参与经办了湖北荆门、四川成都、广东广州、浙江宁波等13个国家试点城市和江苏扬州、浙江嘉兴等19个自行试点城市的服务工作，累计享受待遇27万人次，位居行业前列。