银行线上贷款如何防风险

本报记者 彭 江

随着金融科技持续发展，越来越多的银行纷纷进军互联网贷款业务，银行推出的线上贷款新产品也不断涌现。

记者调查了解，建设银行打造了秒批秒贷的信贷产品“小微快贷”，邮储银行推出全流程线上化的大数据信贷产品“小微易贷”，浦发银行推出为小微企业提供线上融资服务“京浦E商贷”……这些贷款产品都是通过线上放贷。借款人在各家银行的APP上申请贷款，银行通过大数据搜集借款人信息，多维度给借款人画像，从而判断是否发放贷款以及贷款金额。符合标准的借款人可在几分钟内获得数万元至数十万元金额不等的贷款。线上贷款极大地提高了放款效率。不过，也有人要问，如此放贷银行有没有风险？

对此，建行普惠金融事业部总经理张为忠表示，风险可控。据介绍，2018年建行推出“惠懂你”APP，实现了建行“小微快贷”线上一站式办理。目前，授信金额超过2800亿元，不良率控制在1%以内。“在风险防控上，平台通过先进的生物认证、人脸识别技术以及结合内部和外部数据批量化识别客户，确保信息真实性，从源头杜绝‘坏客户’；再通过精准化画像，识别客户信用情况；在自动化审批放贷后，运用智能化风控技术，根据数据跟踪企业情况，作出预警和处理。”张为忠说。此外，“惠懂你”有专门的风险预警平台，能抓取敏感数据，发现异常就会预警。

运用金融科技发展线上贷款业务也是国家鼓励的方向。近日，国务院办公厅印发《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》，明确提出鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式。此前，中国人民银行、银保监会等部门也发文称，商业银行要运用现代金融科技等手段，提高金融服务可得性。

不过，也有专家表示，线上贷款也并非毫无风险。特别是近年来诈骗贷款案件不断增多，部分不法分子利用贷款的漏洞实施诈骗。招联消费金融有限公司首席研究员董希淼表示，这属于在线信贷发展中出现的问题，未来应该通过更好的技术和法律手段来解决。商业银行授信前采集数据应该更多元，维度要尽量丰富，加强贷款客户真实信息核查。同时，要进一步提高反欺诈水平。从全社会来说，要打造一个更加完善的社会诚信体系，从法律上加大对欺诈行为的打击。

未来如何更好地发展银行线上贷款业务？董希淼认为，需要加大力度建设金融基础设施，建设全国统一的信息服务平台。“大数据时代，客户立体画像的塑造需要多维数据支撑，这就需要多部门、多领域合作。比如，通过政府部门获取客户社会属性信息，通过金融机构获取客户财务状况等金融信息，通过互联网平台获取客户消费行为信息，进而全面勾勒‘千人千面’的客户立体画像。要破除政府部门之间的信息壁垒，需进一步完善顶层设计和整体规划。如由国务院牵头构建统一的政务信息共享平台，以统一标准、统筹建设为原则，整合构建统一的数据共享交换平台和政务服务信息系统。”