莫开伟：把年轻人挡在过度借贷门外

新加坡《联合早报》近日报道称，中国“90后”正不知不觉陷入超前消费，报道援引西方机构的一份调查显示，他们平均负债达人民币12万元，债务与收入比高达18.5倍。这些年轻人在中国经济高速增长期出生，成长于消费主义盛行的时代，张扬个性、注重享受，大多信奉“活在当下”的生活理念，而五花八门的互联网借贷平台，花钱太方便也助推了他们的超前消费意识。文章担心，随着爱存钱一代代人的逐渐老去，假如未来突遇危机，习惯举债度日的年轻人怎样渡过难关，中国社会还有这么厚的积蓄保底吗？

看到这样的消息，的确不免让人担忧，合理地扩大消费的确有刺激经济活力拉动内需的作用，而大幅超过收入的负债式消费从长远看是在透支未来的“内需能力”。中国已经进入需要积极应对老龄化社会的阶段，过度负债式消费无论对家庭还是国家的应对危机能力而言都会形成削弱。

中国人民银行数据显示，截至2020年6月30日，中国全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元人民币，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半。年轻人在网上调侃“花呗一时爽，还钱火葬场”，可“负债一族”人群为何越来越多？首先是消费观念的改变，成长于消费主义盛行时代的年轻人中不少家庭经济条件不错，一些家庭持续不断地在经济上“输血”，助长了孩子的享受意识，使其一味追求生活品质，缺乏防患于未然的意识。各种低门槛的网贷及放贷机构使出的各种信贷诱惑，也让不少年轻人滋生消费冲动，不惜信用违约，越贷越想贷，越贷负债越大，到最后债台高筑，成了“赖债户”。资本鼓动的舆论宣传也有一定责任。它们总是鼓励年轻人敢于消费，用今天的钱圆明天的梦，这在很大程度上形成了怂恿年轻人敢于超前消费、过度负债的社会氛围。

让消费回归到理性状态，需要多管齐下，通过各种途径引导年轻人从实际出发，形成正确的消费与负债意识，摒弃盲目攀比心理，使自己做出的消费行为与自身收入能力相适应，与自己未来所要承担的各种家庭责任以及有可能发生的各种不可预见的风险相适应，让自己不要成为债务的奴隶、消费的“俘虏”，不因过度负债而影响正常生活和身心健康，不因过度负债而酿成家庭悲剧。同时加强对各种网络小贷公司的监管，惩处具有诱导性质的借贷、消费宣传，尤其是故意降低借贷门槛引诱部分不具备消费能力的年轻人超前消费的网贷、消费公司。对一切以普惠之名放贷而行高利贷之实的网贷公司一律吊销其放贷资质，净化网贷环境，将不具备偿债能力的年轻人挡在网贷借贷大门之外，消除他们不必要的债务负担。（作者是中国地方金融研究院研究员）