网络互助行业受助用户已逾10万，成医疗保障体系有益补充

网络互助行业在构建多层次医疗保障体系方面发挥作用日益明显，最新数据显示，相互宝、水滴互助累计募集的互助金分别突破100亿元和17亿元，受助会员数量合计逾8.5万人，加上轻松互助、康爱公社、e互助等平台，国内网络互助行业的受助用户已超过10万人。

今年3月，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，从政策层面肯定了网络互助对于医疗保障体系的补充作用。

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳撰文指出，截至2020年5月，国内网络互助累计会员达到3.3亿人。蚂蚁金服发布的《网络互助白皮书》预计，到2025年我国网络互助平台参与人数将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，网络互助已经成为我国城乡居民除社会医疗保险和商业保险之外规模最大的医疗保障形式，对于多层次医疗保障体系的补充作用主要体现在三个方面：一是对多层次医疗保障体系覆盖面可发挥拾遗补缺的作用；二是对无力购买商业健康险或是发生失能损失人群的医疗保障问题发挥补充保障作用；三是对重大疾病带来经济困境的家庭具有经济补偿作用。

网络互助因为进入门槛和中间成本较低，网络互助会员支付较少的花费就能获得最高30万元的保障，远远低于商业健康保险。今年前三个季度，相互宝的大病互助计划累计分摊金额不到70元，水滴互助的中青年互助计划累计分摊金额不到50元。

今年以来，数万人通过网络互助获得急需的医疗资金：54岁的胡友斌不幸身患口腔癌，因为加入了相互宝，收到了10万元互助金。3岁的小泽2019年加入了相互宝，后被确诊为进行性肌营养不良，最终收到30万元的互助金；33岁的李女士不幸确诊为乳腺癌，李女士曾加入水滴互助“中青年抗癌互助计划”，后又升级为“百万终身抗癌互助计划”，仅分摊了15.03元，共获得了40万元的互助金……在网络互助平台上，这样的案例还有很多。

网络互助不仅为会员提供了普惠性质的保障，同时给商业健康险带来了增量用户，因为大部分网络互助用户在加入之前是没有购买商业健康险。经过网络互助的教育之后，用户的健康保障意识提升，其中一部分用户会购买商业健康险，为自己和家人升级保障。

随着网络互助行业的发展壮大，将网络互助纳入监管的呼声越来越高。今年9月，中国银保监会打击非法金融活动局发文指出，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

对此，相互宝表示，相互宝上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则，确保互助社区的平稳、健康、可持续运行。期待在监管指导下，推动行业健康发展。

水滴互助方面称，从成立开始就坚持用户实名注册和使用，互助资金存管在商业银行的专项存管账户，专户专款专用，划转会员资金接受银行的监督，每笔互助金的使用申请都会有第三方独立机构进行调查；坚持将资金、互助事件、均摊信息定期进行全员公示，让互助过程和结果对每一个用户都是透明、公开的，并接受全社会监督。

在平台运营方面，水滴互助利用大数据、人工智能来不断加强风控和审核体系，通过用户数据、医疗数据、理赔数据等多维度的交叉验证，对所有互助案例进行“事前+事后”全方位、全流程的精细化管理，防止互助金流向不符合互助条件的用户，杜绝骗取互助金的风险，确保会员用户的权益不受损失。