面对长寿时代下的机遇与挑战，我们该如何确保健康与财富并行

【环球网 记者 陈超】人生七十古来稀。这是古人对于生命的感慨，也是古人眼中长寿。近几个世纪以来，随着时代的进步，医疗水平的提升，以及物质生活条件的改善，七旬老人已不是稀罕事。

不可否认，我们人类的寿命越来越长，人类逐渐步入长寿时代。如何能在长寿时代下，让健康与财富并行，成为人们的思考的关注点。近期，泰康发布了《长寿时代 泰康方案》（以下简称《方案》）一书，从动态视角探讨了长寿时代的挑战和机遇，提出了对中国应对策略的建议，初步提出了解决方案的设想和具体商业实践。其价值正如书所写：“人类社会发展的终极目标，就是社会和谐、家庭幸福和身体健康。”

长寿时代的到来伴随着健康挑战

世界正在慢慢变老。人类进入18世纪中叶，尤其是工业革命以后，生活水平提高、营养改善是决定性的因素。工业革命带来社会生产力水平大幅提升，使人们逐步摆脱了饥饿的困扰，增强了抵御疾病的能力。英国和法国的预期寿命分别从1750年的37岁和26岁增至1900年的48岁和46岁。在过去半个多世纪里，主要发达国家都保持了每10年增长2~3岁的趋势。

联合国人口司《世界人口展望2019》显示，1990年全球65岁及以上老人约占总人口的6.2%，2019年这一数字上升到9.1%，预计到2050年将达到15.9%。与此同时，80岁以上高龄人口的增速会超过低龄老人，1990年全球80岁以上人口只有5400万，2019年已达1.43亿，预计到2050年将达到4.26亿。

长寿时代的特征是低死亡率、低生育率、寿命延长。与此同时，人口年龄结构从金字塔结构转变为柱状结构，平台期老龄人口占比超越1/4。然而，在长寿时代，人类的预期寿命固然获得延长，却也面临着与之前完全不同的健康挑战。

20世纪90年代起“积极老龄化”引起了广泛探讨。联合国及世界卫生组织等国际组织开始倡导“健康老龄化”，后又提出“积极老龄化”概念，人们意识到应多角度地看待老龄人口增长现象，研究领域逐渐多样化、细分化。老龄人口增长开始被看作是科技、医疗、健康护理、公共卫生等多方面的进步，人们普遍认为该问题“机遇与挑战并存”。

长寿时代**下核心产业潜力巨大

长寿时代将促使健康产业发展。《方案》中指出，在长寿时代，随着人体的衰老，不可避免地出现相关健康问题，带病生存成为常态，健康将成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。这种判断依据可以从第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查看出一二。

根据调查显示，老年人照护服务需求持续上升：2015年，我国城乡老年人自报需要照护服务的比例为15.3%，比2000年的6.6%上升近9个百分点；城乡老年人的居家养老服务需求项目排在前3位的分别是上门看病、上门做家务和康复护理，其比例分别是38.1%、12.1%、11.3%。这些都是老年人群庞大的潜在需求，目前来看，只有部分社区提供这些服务，大部分社区都存在供给短缺。

《方案》指出，在美国，卫生总支出占GDP的17.9%，大健康是最大的产业。美国65岁及以上老人占总人口比例为16%，卫生总支出占比达到36%；如果从55岁算起，29%的人口花费了56%的卫生支出。目前，中国的经济结构中，房地产占比最高，其次是汽车，卫生总费用在GDP中占比仅有6.4%。

作为健康时代里最核心的产业，医药工业、健康服务和健康保险同样具有巨大潜力。2019年《财富》世界500强榜单中，美国有15家大健康企业，中国只有2家算是大健康企业。按照《“健康中国2030”规划纲要》的目标，到2020年，中国健康服务业总规模超8万亿元，2030年达16万亿元。可见，中国大健康产业具有巨大成长空间和产业结构转变机会，未来有望成为中国经济中的支柱产业之一。

长寿时代下挑战与机遇并行

面对养老问题，人们常会进行直击灵魂的质问：赚的钱够花吗？存的钱够用吗？

少子化使得依靠子女养老的可能性下降，人们通常选择投资和存钱来应对养老。居民财富管理将直接影响居民消费，包括老年时期消费。不过，传统经济学理论认为，在长寿时代，随着老龄人口的数量不断上升，消费率上升，储蓄率下降，过去单一的财富结构无法满足人们的养老需求。《方案》强调，长寿时代将带来财富时代，我国居民财富结构将更加多元化。

同时，《方案》还指出，在长寿时代下，人类疾病谱转向慢性非传染性疾病，对健康寿命的关注将产生庞大的需求，促使健康产业结构升级，推动社会进入健康时代。同时，在长寿时代养老金替代率成为关键，人力资本质量提升、养老财富积累期限延长将促进社会财富总量的发展，个人消费、储蓄、财富积累的方式会为之改变，财富管理的旺盛需求将引领财富时代。随着人类迈入长寿时代，健康时代和财富时代必然随之到来，需要用大健康的视角系统性地分析三者的关系。

《方案》强调，长寿时代下社会经济面临的挑战具体表现有四点：一是长寿时代劳动力人口供给降低，冲击传统的工业化组织形态；二是长寿时代储蓄率降低，导致资本形成率下降；三是长寿时代劳动力老化，影响社会创新效率；四是长寿时代社会不平等程度加深。

但值得注意的是，长寿经济蕴含巨大的商业机会。《方案》中指出，长寿时代下社会经济发展的机遇表现在技术进步对劳动力的替代率提升和“长寿经济”创造新的供给与需求。其经济收益不可估量，将吸引越来越多的企业、机构和投资者参与其中。

《方案》强调，在技术不断进步的基础上，长寿经济作为一种新的经济模式，在全球老龄人口占比上升的大趋势中，将成为全球经济的驱动力，并造福于各年龄层和各代人。长寿经济变得更为普遍，充分激发“第三次人口红利”，进而成为经济和社会的核心之一。

长寿时代下的企业对策

《方案》一书中，对于长寿时代下，从社会层面、政府层面和企业层面给出建议，并着重介绍了企业层面的建议。近年来国家颁布一系列文件鼓励和支持保险企业为社会服务领域提供长期股本融资、参与养老服务机构的建设运营、引领医养领域的改革发展，比如2020年银保监会联合十三部委颁布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》就指出，允许商业保险机构有序投资设立中西医等医疗机构和康复、照护、医养结合等健康服务机构；鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构，增加多样化养老服务供给等等。

《方案》提出，企业自身的内部型态也需要足够的灵活性来适应未来更多样化的个人职业发展需求。最直接的表现是，企业传统的雇佣模式将转变为合伙模式，建立利益共享机制，让成员找到归属感、价值感，体现企业家精神，从而最大程度地展现出积极性和创造力。

同时，由于长寿时代人口年龄结构柱状特征，各年龄段人口分布均匀，年龄组内和组间的需求趋于多元化，这会带来市场集中度的下降和市场需求的多样化。面对市场变化，只有建立生态产业体系的企业才能够满足长寿时代客户多样化的需求。在长寿时代，随着信息技术带来的便利，传统的大型企业将有可能被更多的小而精的细分领域的更专业的企业所包围，大型企业将与越来越多的小企业组成生态系统，共同迎接未来的挑战。

相较其他企业，商业保险公司在参与构建长寿时代下的产业体系方面具有独特优势。一方面商业保险公司可以通过不同类型的保险金的累积，解决不同层级客户未来长期的养老和健康资金需求；另一方面，在长寿时代商业保险公司不仅可以是个人和家庭医养支付资金的重要承担者，是企业和政府采购养老和健康保障计划的产品提供者，更可以成为医疗、养老、健康服务产业创新发展的有力促进者。借用保险资金特有的长期性和稳定性，商业保险公司长期投资支持养老地产、医疗健康产业的发展，不仅能解决上述产业发展的融资问题，也能实现保险资金投资的多元化，更是保险产业链的延伸，建立产业生态取得协同效用。

因此，国内领先的保险公司都在不同程度上探索企业解决方案。如泰康通过打造长寿、健康、富足3个闭环，构建大健康产业生态体系。其中，长寿闭环指寿险与养老服务构成的闭环，客户购买寿险和年金保障，在养老社区里安享晚年；健康闭环指健康险与医疗服务构成的闭环，客户购买健康保险保障，在医疗体系享受诊疗等健康服务；富足闭环指养老金与资管构成的闭环，客户购买各类财富管理产品实现财富的保值增值，保障自己的医疗和养老需求。

此外，泰康还提出“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的全生命周期商业模式，在实体服务方面实现了对老年生命链的整合，目标是使长者们以最优的成本、最高的效率获得最优质的医养康宁全方位服务和体验。

《方案》指出，长寿时代的到来对中国社会和经济的影响程度更大，重新规划长寿时代个体全生命周期的安排，是社会、政府、企业都需要考虑的问题。中国的企业已经在积极探索长寿时代的解决方案，为中国乃至全球面对长寿时代的挑战和机遇提供了一种以企业实践推动社会变革的可持续稳定发展方案。