长期医疗险产品已面世 短期健康险、重疾险或受冲击

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

互联网保险自诞生以来，以其成本优势被视为保险行业的未来。

近年来，费用低、保额高、购买方便的百万医疗险深受消费者欢迎，由于花几百元就可以得到上百万的保障，百万医疗险几乎成为人手一份的网红产品。但是，百万医疗险多为短期险种，虽然也有长期医疗险，但保障期限大多不超过6年。可见，其中的续保问题不容忽视。

2020年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许保险公司开发长期、可调费率的医疗保险。

目前，已有保险公司“尝鲜”，开发长期医疗险产品。由支付宝联合中国人民健康保险、中再寿险发布的“好医保·终身防癌医疗险”，已经在支付宝售卖。这款终身险保额高达400万，是国内首款可以保证续保终身的医疗险。

业内人士分析称，允许开发费率可调的长期医疗险，其保证续保期势必会远超现在的6年，这将不可避免对目前市场主流的短期(一年期)医疗险、6年保证续保医疗险以及重疾险产生冲击。

费率可调整是否会随意涨价？

众所周知，目前市面上的大多数百万医疗险都是一年期产品，极少数产品可以保证续保6年。这对希望得到长期保障的消费者而言，一旦产品停售，或者保单到期，要购买新的产品就比较严格。很多年龄较大的患者也可能因为健康状况无法通过核保。

而允许保险公司开发长期医疗险，于消费者而言十分有利，未来百万医疗险能保证续保10-20年，甚至终身。只要在保险期间，无论保险公司的产品停售与否，投保人的保障都不受影响。

先来看下“好医保·终身防癌医疗险”，该产品的购买门槛较低，三高及高龄客户群体（0-70周岁）均可投保。保额高达400万元，保障责任全面，包括自费药、进口药和靶向药等。一经投保，终身可续保，患癌理赔后仍可续保。

以32周岁健康女性用户为例，购买好医保长期医疗险的一年保费是339元，对应最高400万的保障。好医保还创新了按月缴费的模式，减轻用户支付压力，局部改变了保险都要按年缴费的现状。

另外，该款终生续保的医疗险，不仅在保障期限、费率变化上有所突破，三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群亦可投保，还使得60周岁以上的老年群体也“老有所保”，匹配多类型客户的医疗险需求。

需要指出的是，作为一款终身防癌险，与普通百万医疗险不同的是，防癌医疗险，只保障癌症产生的住院、门诊、手术等费用。不过随着后续众多保险公司的加入，产品形态也将更加丰富。

需要引起注意的是，费率可调的长期医疗险在保证续保期间内，费率可能会出现调整。因此，消费者也更关注，长期医疗险产品价格究竟如何浮动，将因何触发调价。

从产品条款来看，费率调整规则包括：因医疗通胀、国家医保政策重大变化；责任范围内的治疗方法、药品或医疗技术的调整；产品赔付情况等，导致产品综合成本率高于100%、或赔付率高于同类长期医疗险5个百分点时，可进行调整。上市三年后才可调整，每年只能调整一次，单次涨幅不超过30%。

此前，对于费率调整，人保健康产品开发部市场研究处处长辛丹在发布会上表示，费率调整是不会随便进行的，有具体的触发条件。并且，费率调整不会对单独客户进行调整，而是针对单独的产品进行。

本报记者获取的一份长期医疗险同业调查显示，42位参与调查的人员多在保险公司的产品开发与精算部门工作，其中有19.05%的受访者表示正在积极开发中，还有69.05%的受访者持观望态度，但也表示年内可能进行开发。

长期医疗险将“挤出”短期医疗险？

未来随着越来越多保证续保期限更长，甚至终身保证续保的长期医疗险进入市场，是否将对目前市场主流的短期医疗险以及重疾险造成冲击？

记者获取的上述同业调查中，有38.1%的受访者认为长期医疗险将彻底改变目前医疗险市场结构。当然，也有35.71%的受访者认为不会对现有医疗险和健康险市场有多大影响。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠向本报记者表示，长期医疗险将“挤出”短期医疗险，因为长期医疗险免除了人们对续保的担心，更满足大多数人的保障需要，且逆选择程度更低、手续费率更低。人身险公司将优先发展长期医疗险。这类似于利率敏感的长期寿险的市场份额远大于定期寿险。

另外，王向楠指出，中国重疾险发展很快，需求供给很繁荣，也与长期医疗险产品的缺乏有关。长期医疗险发展后也将降低人们对重疾险的需求。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来也向本报记者提出了自己的看法，他认为，长期医疗险能提供比较长时间的保障，价格也比较合理，投保人能接受，会对短期医疗险产生挤出效应，但长期医疗险对短期医疗险的影响是多重的，不会是绝对的替代，只能说是补充。

“过去我们经营的长期险主要就是重疾险，重疾险作为长期产品，本身就具有一定的储蓄成分，不像短期健康险那样价格公开透明，信息对称，但短期健康险最大的特点是续保主动权在保险公司手里。对于选择长期险还是短期险，投保人也会根据自己患病的几率，对自己做一个风险评估，风险较高的投保人肯定会选择长期医疗险，以免短期不给续，但长期医疗险如果中间遇到更好的产品，想要退保也必然会受到合同约束而遭遇损失。”朱铭来说道。

那么，面对长期医疗险的冲击，短期医疗险和重疾险又该做出哪些改变来应对？

王向楠建议，保险公司或中介在给企业或家庭做短期的风险管理和保险规划时，将短期医疗险作为一个组成部分；关注医疗技术、药品和服务需求的快速变化，不断向市场推出新产品。而重疾险应加强宣传其较之医疗险的特点，例如确诊即赔、可多次赔付、保额计算时考虑被保险人一定时期的收入损失、保险金可作为遗产、某些重大疾病的发病率提高等。