涉15亿英镑！汇丰擅自冻结190万“不活跃”账户
（观察者网·大橘财经讯）
英国《卫报》24日独家报道，一份汇丰银行（HSBC）内部人士撰写的报告显示，该行以账户“不活跃”为由，将190万个账户“休眠”，冻结其中的15亿英镑现金，引发外界担忧和质疑。
这批账户中，有1/3属于65岁以上的老人，有3.2万个账户的主人是80岁以上的老人，还有相当数量的账户属于精神障碍人士。
对于账户“不活跃”的标准，官方原则上规定需15年未发生操作，但实践中，一般依靠银行自律。汇丰规定，活期账户12个月未操作或储蓄账户24个月未操作就会被“休眠”。
在汇丰银行拒绝改革其相关政策后，报告作者将其提交给英国监管机构，后者看到这份报告后，最终没有采取任何公开行动。
《卫报》报道截图
《卫报》报道称，这份报告是由汇丰银行英国行为风险团队成员在两年前撰写的，报告显示，通过将这些账户贴上“休眠”的标签，汇丰银行实际上冻结的190万个账户，汇丰银行几乎没有采取任何行动去追查这些账户的合法所有者，即使这些人可以通过选举名单或在线搜索轻松找到。
报告还发现，汇丰银行的休眠账户政策可能对客户造成伤害，大约有10万个休眠账户中拥有超过1000英镑的资产，其中包括一些忘记了自己有某笔钱的老年人或者其他比较弱势的客户。
但是汇丰方面否认不公平对待客户，也否认自己没有尽到充分义务，该银行告诉《卫报》，自2016年以来，已经对其休眠账户政策进行了“实质性和持续性的改进”。
然而汇丰银行并没有实施报告中列出的一些主要建议：他们并没有为被冻结资金或收取不当费用的客户建立一套补偿机制，也没有聘请某些信贷资料机构，对失去联系的客户进行努力追踪。
所谓“休眠”账户，本来应该是指长期没有使用的账户，按照英国官方规定，特指长达15年没有使用过、而且无法联络到相关客户的账户。
但是商业银行在实际操作中不会等到15年，按汇丰银行的内部规定，如果客户12个月没有使用过某个活期账户，或24个月没有使用某个储蓄账户，该账户就可能被限制进出款项，理由是“防止欺诈”。
实际上，在休眠账户的规定方面，商业银行很大程度上是处于自律状态，他们没有报告账户资金的义务，因此也很难得知他们到底是如何管理这些客户资金的。
当一个账户成为休眠账户，该账户会被冻结，没有资金可以进出账户，银行通常要求客户到某家分行提供他的账号余额或银行对账单，才能启封账户。如果账户持续在休眠状态，通常在15年后，账户里的资金会被转入某个政府支持的慈善基金。
报告称，“一旦账户进入休眠状态，超过50%的客户将再也无法取回资金。”
报告发现，即使某个“休眠账户”被激活，如果在4周内没有再次使用，汇丰银行也会让它回到休眠状态，即使按照汇丰银行的正式规定这一期限应该长达90天。
实际上，超过一半的闲置资金属于在汇丰拥有活跃账户的客户，这意味着汇丰可以更容易地联系到这些客户，让他们重新取回现金，如果银行愿意对这些客户进行批量搜索的话，每个名字的搜索成本不到1英镑。
大约1/3的休眠账户属于年龄在65岁以上的储户，其中有3.2万个账户的主人是80岁以上的老人，账户中有大约2亿英镑的闲置存款。报告认为，很明显这些老人很可能是忘了一些账户的细节，无法动用这些存款，使自己蒙受了损失。
还有超过1750万英镑的闲置资金存放在另一些休眠账户中，这些账户涉及委托代理（POA）。报告认为，这些账户可能涉及精神障碍人士，他们自己或他们的代理人有可能出于疏忽而忘记了这些账户的存在。
还有大约4.36亿英镑的资金存在于一次也没有被取款的账户，这些账户包括在某些人工作期间，长期按月定存的账户。
官方并没有强行规定，银行应当在什么时间、以何种方式联系休眠账户的所有者，银行业只是出于自律规定，银行应该在冻结账户前发出一封信函。
尽管银行声称让账户休眠，是为了防止欺诈，但汇丰银行的这份报告发现，基于账户被冻结前12个月的数据，这些账户遭遇欺诈的可能性较小。
这份报告中还有12个随机选择的匿名案例，这些例子表明，银行要找到相关客户的信息是非常容易的。
比如，汇丰银行冻结了伦敦南部一名女子的3973英镑存款，这笔钱已经被转移到了政府基金，银行曾经把一封通知信寄到了一个不存在的地址，但实际上这个客户的越南姓氏拼写非常特别，只要谷歌搜索一下，跳出的第1个结果正是她本人。
又比如，另一位客户的账户被汇丰银行认为已经闲置了15年，其中的9969英镑被转入了政府基金，但是报告的作者通过谷歌搜索和选民登记册找到了这笔钱的主人，他就住在汇丰银行数据库中记录的地址，银行要找到他应该不难。
但是汇丰银行质疑《卫报》看到的这份2017年撰写的报告的准确性，他们表示这些案例中的一些情况是基于“未经核实的数据”。
汇丰银行坚称，即使在客户的账户被冻结之后，他们还通过寄送年度报表或电子方式试图与客户联系。他们表示客户可以查收短信，或者通过网上银行查看他们的休眠账户，大多数客户可以在不提供额外信息的情况下重新激活账户。
汇丰银行的这份内部报告引发了一些担忧，过去十年间，汇丰银行向拥有休眠账户的客户收取了1.53亿英镑的费用或利息，报告称，这些费用很可能是由这些客户自己的休眠账户中的资金支付的。
报告敦促汇丰银行在向客户批贷款前，让他们了解自己的休眠账户有多少钱，还建议汇丰考虑利用这些绣面账户中的资金来弥补客户自身的贷款违约。
汇丰则表示，强烈驳斥任何关于该行没有尽到足够义务让客户重新获得资金的说法。
《卫报》称，目前尚不清楚为何英国金融市场行为监管局（FCA）或其他监管机构没有跟进追查这些情况。 FCA表示，休眠账户问题是我们正在调查并持续跟进的一个领域。一旦发现问题，我们将努力确保银行客户没有遭受经济上的损失，并要求相关公司改革其流程，我们已经与相关银行进行了讨论，银行也改变了处理休眠账户的方式，并且采取措施保障相关客户的权益。
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