王天阳：互联网巨头跟银行神仙打架，老百姓终于当一回赢家？

【文/观察者网专栏作者 王天阳】

大家好，欢迎来到金融评书“白话金融危机史”。

我们上回书说到，金融市场上这些年涌现出很多挖银行地主老财墙角的所谓挑战者银行，Challenger Bank。

说是叫挑战者银行，其实可能应该叫银行的挑战者更为贴切。起初的时候就好像一个个小萝卜头，尚且瘦小枯干黄毛小儿，却有着一股狠劲，摩拳擦掌的想要会会整条街上最壮的仔。2008年的时候，马云马老板就在街上撂下狠话，“如果银行不改变，我们就改变银行。”那时节金融危机余波荡漾，银行作为08年金融危机的始作俑者，虽大而不能倒，但却颇失了人心。市场上人心思变，一时间英雄辈出。

街头上突然站出来好几个小萝卜头跃跃欲试，而这打头炮的是个真正的毛头小子，才30岁的澳大利亚小伙子Josh Reich编程出身，本是个银行业的局外人，却在奔涌的时代下在银行业的发展史上留下了浓墨重彩的一笔。

Josh和合伙人在2009年成立的在线金融账户管理平台Simple 称得上是第一家活在云端上和手机里的全线数字银行。没有实地场所，Simple却为客户提供了简单高效又性价比高的理财服务。

都说这爱情像隐形的翅膀，其实有的时候费用比爱情更像，而且还让你无处逃遁，就算出家了恐怕也躲不过。美国传统银行有很多隐形的甚至有时候是莫名其妙的费用，很多人可能都糊里糊涂的交过这样的费用。比如月费年费，存款低于某一额度的收费，和向储户收取的透支费用。别看每一笔费用并不很高，但是积少成多，集腋成裘。只是透支费用这一项，2019年美国资产过10亿的几家大银行就收了有足足116.8亿美元。而且这些费用还往往是从账户余额较低的最穷的客户身上硬生生刮走的。Business Insider的数据显示，不到9%的储户居然付出了84%的透支费用，使得越是脆弱的客户越容易被生活和银行双向痛击。

要知道彼时正是2008年金融危机后的萧条，很多人股市失血，工作失业。生活上的举步维艰更凸显了这些莫名费用的烦恼。虽然非常的恼人，但是传统银行有很多的理由来合理化这些收费。

Simple是第一个站出来对这些无端的收费统统说NO的挑战者银行。没有月费年费、没有最低余额要求，也不收取透支费用。Simple打出来的口号就是“by not sucking, we will win.”不去吸血就会赢，从而拉开了挑战银行的序幕。

第一个站出来的离经叛道的挑战者，鼓励了更多的后来者开始思考与行动。这些数字科技和金融行业的挑战者们，携云端的便利和新技术的加持，在传统银行无心恋战的隐秘角落里既满足了消费者的痛点又挖掘到了商机，从数字金融到金融科技再到科技金融，已然渐渐成为一种气候。中国也在这十几年间在移动支付和互联网金融领域异军突起，蚂蚁金服更是即将成为下一个IPO上市的造富神话。

如果就这样下去，很可能是一个小弟变大哥的故事。可有趣的是，在形成气候之后，这些新金融科技公司，近来却纷纷开始申请起银行牌照来，就好比我们上回书详细说到的Square，削尖了脑袋试了一次不行还试第二次。银行的挑战者，战胜恶龙后却开始想要变成一个银行。

Square可不是唯一一家想变成银行的挑战者。刚才说到的第一个挑战者Simple因为没有银行牌照，只能由合作银行提供存贷业务的资金保管与发放，颇受了几年委屈。2014年刚刚成立5年的Simple更是直接被西班牙150年历史的第二大银行BBVA以1.17亿美元收购，干脆摇身一变融入了传统银行。

这次银行的挑战者神反转被银行并购，既是传统银行的数字化转型的努力，也流露出传统银行挑战者们的某种无奈。银行是一个历经千年的古老行业，从公元2000年前古巴比伦的寺庙，到中世纪欧洲的金匠，从春秋时期的“质库”也就是当铺，到明清两代的钱庄票号，从15世纪的欧洲美第奇银行，再到近现代的商业银行，经营钱的买卖可一直是个神秘的行当。

之所以需要保持神秘的一个原因就是因为太赚钱。这里面牵扯到钱到底是什么，货币是什么，信用又是什么，道可道非常道，名可名非常名。挑战者银行，是想要挑战银行的特权。而很多特权，你不成为一家银行是没有的，就比如存贷款业务，和开办银行卡信用卡的权利。这些油水最丰厚的业务是只属于银行的禁地。那些挑战者们目前挖到的还往往都是些传统银行不太重视的墙角，而且为了打开局面积累用户，还这不收费那不收费的赔本赚吆喝，有了客户体验却没有盈利模式，想在风投的钱烧完后继续撑下去自然就有点儿困难。

比如Monzo Bank是英国最早一批基于手机App的挑战者银行，2016年通过众筹的方式96秒就筹集了100万英镑，后面几经融资,在美国开展业务，甚至走向自己的反面开始向客户收费。但还是入不敷出，估值被迫下降了40%。

如果说这些新型的金融科技公司，因为收费低竞争激烈而寻求更稳定丰厚的银行业务还可以理解的话。最近的另一个新闻可就有意思了。大名鼎鼎的Google居然也觊觎银行业想分一杯羹了。Google打算从2021年开始推出数字银行网络，向美国用户提供数字支票，储蓄账户和借记卡，操起云端数字刀要来切一块金融蛋糕。

Google已经有Google Pay了，类似的，Apple也有Apple Pay。而且Apple还和高盛合作搞了Apple Card信用卡。但是现在无论是Google还是Apple还只能绑定别的银行的账户才能实现付钱的功能，有点像微信支付，必须绑定银行账户。所以Google想要自己开设银行账户，金融流水线从上游吃到下游。和很多挑战者银行的穷小子不一样的是，Google可不缺钱。除了盈利上的原因以外，我想Google更看重的是可以整合的数据，比如Google目前展示出来的可以和Google地图的整合，而这一定只是冰山一角。每个人在人生中都会遇到需要信贷的时候，这些人未见得喜欢银行或者被传统银行征信，基于Google庞大的用户群，更多的人可以被容纳到金融网络之中。Google的本质还是运算力，以Google搜集整理和分析数据的能力，一旦用聪明的支付打穿数字的壁垒，未来真的令人充满想象。

当然Google是没有银行业的牌照的，所以第一步只能和十几年前的Simple同样的玩法，和现有的传统银行合作才能插上这么一脚。Google显然是不想和超大银行合作的，那样收到的制约太大，所以选择的都不是超级大行。但同时因为Google自己的体量太大，一家中小银行恐怕承载不了，所以索性找了8家合作。有意思的是，咱们前文书说的并购了第一家银行挑战者Simple的西班牙银行BBVA的美国分行也是这次Google合作的8家银行和信用社之一，所以历史在这里交汇了，2009年的Simple，以融合变身后的BBVA的一部分，开始和Google跨越时空的合作，把自己没有跑完的接力棒交给了Google。

隔着太平洋，中国的金融科技公司也在做着类似的事情，甚至更快。通过控股投资和并购，阿里，腾讯，京东和百度已经拿下了40多张金融牌照。BAT走在最前沿直接拿银行牌照，腾讯作为30%的大股东2014年底发起成立了深圳前海微众银行，阿里旗下的蚂蚁金服作为30%的大股东2015年发起成立了浙江网商银行，百度也作为30%的大股东于2015年和中信银行联合成立了百信银行。其他互联网巨头也都纷纷加速金融版图的布局，连曾经扬言不做互联网金融的360集团周鸿伟，在2019年拿下了保险经纪和融资担保的资格后，在2020年6月以12.8亿元人民币收购金城银行30%的股权，拿下了银行牌照。而阿里和腾讯更是像集龙珠一样集齐了从银行保险信托，到期货证券基金等含金量最高的金融牌照。

常言道，神仙打架，百姓遭殃。在挑战者银行们站起来挑战银行的时候，绝大多数的老百姓是看不懂的，但是就如吃掉了第一个挑战者的BBVA所说，与Simple和Google这样的科技公司合作代表了银行甚至金融业的未来。这是趋势，是方向，是喜不喜欢都会发生的，与其等待被变革，不如自己先改变。而这种变革，消费者也会是其中的赢家，更多的消费金融人群有机会获得更多元化的金融产品。终于有一次可以神仙打架，百姓赏花。

最后多说一句，此前的金融评书还都是些和时事联系的评书小段儿。和朋友聊后发现，很多人还是想听长篇的评书联播，想听金融评书里的杨家将，岳飞传，七侠五义和白眉大侠。金融故事万万千，有传奇又惊悚，有热血有狗血。咱们下面就开一个金融狗血系列，敬请大家期待～ 也请留言告诉我你们想听什么。

感谢关注金融评书“白话金融危机史“，祝大家安好，我们下次再聊。

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