美团互助升级覆盖所有疾病，这会是一门好生意吗？

（观察者网 文/易佳颖）疫情之下，互联网企业们持续加码网络互助布局。

6月28日，美团互助上线一周年之际，在常规102种疾病保障基础上， “以医保内花费”为参考标准，全面覆盖所有疾病治疗，成为首个“不限病种”的大病互助计划。

目前，美团互助已有3200多万人加入。在美团主营“本地生活”的服务板块已几乎覆盖了消费者吃喝住行玩等日常生活需求的基础之上，美团互助的加入有助于进一步巩固美团从前方触达到中台运营再到后端支付的完整商业闭环。

同时，美团互助还可以为其他业务导流、从而获利，可以从衣食住行衍生出各种健康相关的服务，分析消费者相关需求服务、提供更适宜的保障保险服务，成为美团构建大健康生态服务的基石。

阿里、百度、小米等各行业巨头相继涌入

观察者网注意到，自2018年底蚂蚁金服相互宝上线以来，滴滴、苏宁金融、360、小米等互联网巨头相继布局网络互助行业。“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出，这并不是严格意义上的保险产品，不同于保险的给付责任主体是保险公司法人，互助的给付主体是参与的会员。

参与互助的会员仅需支付远低于商业保险的费用，即可加入，甚至有些平台为了吸引用户，采用0元入会的优惠政策。在缴费观察期过后，一旦患病会员就可获得数万元到几十万元不等的互助金。

2019年11月，百度系“灯火互助”上线，就打出了“0元加入保百种重疾”的口号，而最高互助金为50万。今年6月，小米金融推出的“小米互助”也打出了“0元加入”的口号，而且加入即领现金红包，同样最高50万元互助金保障。

“花小钱治大病”的网络互助模式收获了国人的广泛认同。据蚂蚁金服研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国各类网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

目前，**互助行业平台管理费比较通行的标准是收取8%，用于维护日常运营、调查核实等。就目前的体量，这一标准离直接靠管理费用获利仍有一段距离。**据搜狐财经报道，蚂蚁金服旗下的“相互宝”目前仍处于亏损状态。相互宝团队也表示，8%的管理费无法覆盖审核成本、技术成本、人员成本等全部成本，未来不会通过相互宝来盈利。

既然网络互助收取的管理费难以获利，互联网公司加速入局网络互助行业的意图何在呢？

以轻松互助、水滴互助的发展路径不难发现，从轻松互助，到轻松保、轻松集团，水滴公司则将水滴保险商城和水滴互助合并，成立保险保障事业群。数据显示，2019年第三季度，水滴保险年化签单保费达到20.5亿元，9月份单月年化签单保费突破7.5亿元，创下新高，其中，长险保费金额首次突破6000万元。

互联网巨头布局的思路也是大同小异，360金融在2019年6月推出“360互助”，随后10月，就通过收购拿到了保险经纪牌照。

事实上，包括蚂蚁金服、京东、苏宁、小米、滴滴出行等互联网巨头都已先后推出 “保险+互助”的组合布局，通过互助吸引人群，并获取相应保险中介资质牌照，从中间业务来实现利润收入。

银保监会数据显示，2020年1-3月，保险业健康险业务保费收入2640.76亿元，同比增长21.58%；3月份，健康险业务保费收入1098.38亿元，同比增长20.83%，增速最快。

一方面，导入商业保险销售服务，赚取经纪费用已是当下互助平台相对成熟的商业模式。而另一方面，虽然目前体量下管理费用尚且有限，但在用户数持续扩大的将来仍可期待。此外，获取健康大数据资源也是互助平台可进一步挖掘的盈利方向。

行业亟待监管

值得注意的是，网络互助平台不是保险公司，没有提取保险金、满足偿付能力要求等监管方面的规定。它们不受中国银保监会的监管，存在着一些潜在的风险。

“这类网络互助的理赔纠纷还是挺多的。”保险经纪人璐瑶在接受观察者网采访时表示，“健康告知的纠纷占理赔纠纷的大部分，普通人一般不会看健康告知。还有就是理赔材料的问题，理赔时会有专门的调查员，对于一些材料也是比较严格的。”

据艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》提示，不实名和有资金池是互助平台风险的根源。目前的互助平台中，约50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池。

全国政协委员、社科院世界社保研究中心主任郑秉文在2020年全国两会上提交了“网络互助行业应尽快纳入监管”的提案建议。他认为，网络互助不仅存在金融风险、经营风险，还存在信息透明度、不规范经营、涉众的社会性风险现象。

对此，行业相关主体也在积极探索行业自律规范。今年3月底，浙江互联网金融联合会批准发布了全国首个网络互助团体标准，首次提出了互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。

此外，互联网平台还联手传统保险公司提供规范的创新保险产品。日前，支付宝就联合了中国人民健康保险、中再寿险发布了全国首款终身防癌险——“好医保•终身防癌医疗险”。

随着监管层面的关注和政策的逐步完善，以及传统保险、金融、公共管理等人才开始进入这一新兴行业。网络互助模式服务社会，构建补充性健康保障的可能仍是值得期待的。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示，“在医保之外，网络互助平台可以成为我国医疗保障制度体系中重要的组成部分。”

（编辑 庄怡）

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