微众银行六周年：普惠金融再思考_风闻

曲艳丽 | 文

微众银行的六周年，过得并不平静。

“即便我们的初心是好的，但结局不一定是完美的。”近日，在事件逐渐平息之时，微众银行董事长顾敏现身媒体，首次谈及“蛋壳事件”。

微众银行的解决方案，相当于放弃了对个人的债权，转为对蛋壳的应收款。租客在解除租房合同后无需继续还款，也不会影响征信记录。

截至12月27日，已有13.61万人结清租金贷，已结清贷款金额13.14亿元，结清金额比例86%。

客观而言，这种处理是负责的、也较为及时。“我们已经尽最大努力揽下了所有的风险。”顾敏称。

作为国内首家互联网银行和民营银行，微众银行从一张白纸开始，肩负着普惠金融、覆盖长尾人群的使命，以自己的方式，探路前人没有走过、传统银行做不了的事。

过去，微众银行的“去IOE”、“ABCD”等金融科技尝试，是业内标杆。在遭遇了风波之后，微众银行会更加审慎与稳健。

因此，微众银行行进的方向不会变化。“不断创新，这也是微众银行的基因，更是我们存在的理由。”顾敏称。

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银行是百业之母，也是经济周期的产物。

在周期波动中，百年银行起起伏伏，都是真金白银买出来的经验教训。

“租金贷”是场景金融的一种。在业务模型上，微众银行测算，出租率、租金价格可以通过相互作用来托底，比如，当出租率无法维持时，可以通过降低租金来提升出租率。

然而，却没有考虑到疫情因素带来的极端影响，即两者同时大幅下滑。

微众银行设计的模型是，客户无需付利息，而由蛋壳去贴息，本意是为了减轻年轻人的压力，但从结果上看，当初的考量是不够的。

顾敏认为，问题的关键在于，在过往，场景金融模式多为“通过场景主导金融”，而不是“金融和场景相互配合”。在未来，模式更多的应该是用金融或银行服务去协助场景的有序发展。至少，“金融”和“场景”要处于相对平衡的位置，而不能是“一边倒”地由场景去主导整个业务的发展方向。

“内部有反思，我们可能原来在一些地方对自己的要求还不够高。”顾敏坦陈。

对金融机构而言，像社会民生等有很强的外部性的领域，把社会责任感放在首位，是为必须。

作为金融供应商，微众银行无疑也是受害者。如何既满足客户的需求，又尽可能地防范风险，新生代民营银行在互联网、大数据之上，需要做一些宏观和中观层面的思考。

蛋壳这部分风险资产占微众整个盘子的比例并不大。即使全部损失都在今年内体现，相信微众银行2020年财报仍然稳健，依然拥有比较丰厚的拨备覆盖率、稳健增长的利润，以及较低的不良率，但这次事件将会是微众银行成长中非常重要的一课。

直面问题，解决问题，才能够实现真正的成长。

网络上有一种绝对化的思潮，但凡被打上“标签”，就舆论一边倒，认为一个事物要么是好的、要么是坏的，这全无必要。

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在微众银行的业务盘子里，占据较大份额的依旧是成熟产品“微粒贷”、“微业贷”。

民营银行初始，就没有线下的物理网点。那么，线上之路到底可不可行？

真实的需求是大量存在的。同样在疫情期间，汕头厂商唐舸成为了微众银行的“首贷户”。

“首贷难”是化解小微企业融资困境的破局点。据统计，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%。

对传统银行而言，小微企业经营的稳定性、财务管理的规范性，是信息不对称的，难以下沉。“微业贷”采取的模式，是打通了银税之间数据链路，利用大数据、全线上、速度快、无需抵质押的纯信用模式。

3月份，唐舸面对着一排排空荡荡的机器，日日煎熬。资金越来越紧张，作为小微企业主，唐舸在公众号上短短几分钟就完成了“微业贷”的在线申请办理。当资金到账时，他甚至还没过神儿来。

“没想过这么方便。”唐舸说。

微业贷的核心服务主体，就是像唐舸一样，以往难以获得贷款的小微企业。

事实证明，技术手段的确可以降低服务成本。微业贷将一笔贷款的申请、审批、贴息备案、放款的全流程由两周缩短为一天，是为小微企业“短、小、频、急”的资金需求而生的。

“解决融资难、融资贵的问题，必须首先解决扩大普惠金融的可获得性，其次在扩大客户规模的同时持续让利于客户，不断下调新发放贷平均利率，减轻小微企业的融资负担，从而逐步缓解融资贵的问题。”微众银行行长李南青称。

三年多时间，微业贷辐射27个省和直辖市，超过200个县级以上城市。在这些地区，每14家企业中就有1家有过微业贷的申请记录。微业贷已为超过50万小微企业提供授信支持，超过60%是“首贷户”。微业贷的发放金额近4000亿元。

线上无抵押、7*24小时、随借随用、分钟级获贷等特点，都是技术赋予的优势。

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针对长尾人群的信贷，是普惠金融，但如何把握“度”的问题，考验智慧。

数据显示，在微众银行的个人贷款用户中，1/4的用户贷款期限不超过7天。其所有个人消费信贷业务中，平均额度8000元，平均借款周期在60天左右。实际上，微众银行70%的客户单笔借款成本支出低于100元。

但人群都是呈正态分布的，大数据和白名单可以解决一部分筛选的问题，从额度上把控，也是一种思路。

相比动辄上万元的借贷，在上海某餐厅工作的李小姐表示，她更倾向于一些低额度的临时借贷，只是应急。

以微众银行We2000为例，这款支付备用金的额度是2000元，是围绕日常生活消费设计的、一款集账户、存取、消费支付、积分权益等服务于一体的小额消费卡，针对新蓝领人群，倡导绿色、健康的消费理念。

对于深耕长尾用户而言，第一步是触达，互联网已经做到了这点，是“放”；第二步是精细化运营，精准地把钱借给真正需要的人，是“收”。

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用户在哪里，银行就开在哪里，用户从网点向App、向场景移动，已经是不可逆的潮流。民营银行、互联网银行，本身就是一次审慎创新。它们在做着创新，也同样遵守着银行的约束。

一枚硬币有两面性，金融机构应该反思的命题，是如何让世界变得更加美好。

金融的适用性的考虑是必要的，但也不能忽略实体经济中真实存在的需求，这是需要平衡和不断进化的事情。

普惠金融的要义，就是在利己与利他之间寻求平衡，既要盈利、并适度利他，深耕长尾人群。

疫情期间，与传统银行一样，微众银行履行着同样的社会责任，在全国率先推出“延迟还款三个月”措施，从延期、降息、让利、拓面，对小微企业进行了全面、系统的帮扶。

据李南青介绍，截至2020年9月末， 微众银行运用支小再贷款投放贷款余额逾20亿元，惠及4800余户小微企业，平均每亿元覆盖小微企业达230家，支小再贷款的运用，也对微众银行扩大小微贷款“首贷户”的覆盖面起到了积极作用。

“微”和“众”，是微众银行的客户定位。

微众银行在近期发布的品牌片中，以“真心英雄”为题，表达助力每一位平凡的“真心英雄”的普惠愿景。“不经历风雨，怎么见彩虹，没有人能随随便便成功。”这句歌词，似乎也唱给了自己。

银行的本质是经营信任，传统银行沉淀多年，民营银行尚无法比拟，信任靠的是时间，也来源于在事件处理中所体现的态度。微众银行在蛋壳事件之中所体现的担当，没有辜负这六年走过的路。

这一课，是一个插曲，也是前进的序言。