数字⼈⺠币是个啥 | 余兴镐_风闻

导读

　　数字⼈⺠币完美结合了电⼦⽀付与纸币现⾦⼆者的优点，同时却避开了它们各⾃的缺点。数字⼈⺠币还能助⼒⼈⺠币⾛向世界，⾛向未来！期待数字⼈⺠币展现它真正的魔法！

　　有⼈说，世界上有10类⼈，⼀类是懂⼆进制的，⼀类是不懂⼆进制的。从此，这个世界被⼀分为⼆，⼀个是魔法师的世界，⼀个是麻瓜的世界。

　　有⼈说，这个世界上哪有什么真正的魔法，都是骗骗⼩孩⼦的故事罢了。但也有⼈认为，这个世界上的魔法师是真正存在的，只是他们有⼀个隐藏的⾝份，叫做“程序员”。

　　计算机技术堪称是当今世界上真正的魔法，它驱动着这个世界上信息的流动，⽽密码学技术则好⽐是这些魔法中的咒语，它规定着这些信息流动的⽅式，构成了整个信息世界安全的基⽯。魔法师的⼯作⾮常轻松，就是头有点冷（脱帽，致敬）。

　　我叫余兴镐，⽬前从事密码学与数字防伪相关的研究。今天想跟⼤家聊⼀聊数字⼈⺠币。

　　昨天我看到⼀条新闻说，为了迎接今天“双12购物节”，央⾏给苏州市⺠发放了10万个红包，每个红包200元，共计2000万元的红包。值得⼀提的是，这个红包⽤的是⽬前央⾏正在测试中的数字人民币。实际上苏州是继深圳市之后的第⼆个试点城市，商务部在《全⾯深化服务贸易创新发展总体⽅案》*中提出，未来三年将在在京津冀、⻓三⻆、粤港澳⼤湾区及中西部具备条件的地区等28个城市开展试点.

　　2014年中国⼈⺠银⾏成⽴了数字货币研究⼩组，对数字货币发⾏框架、关键技术、发⾏流通环境及相关国际经验等问题进⾏专项研究并得出结论：未来世界必定是属于数字货币的时代。因此谁先研究、先推出，谁就能获得优势地位。⽬前我们已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等⼯作，正在指定城市开展试点⼯作。据推测将于2022年北京冬奥会期间测试境外⽀付，并逐步⾛向全⾯应⽤。当时央⾏计划⽤10年左右的时间⽤数字⼈⺠币取代流通中的现⾦（M0），也就是说，预计在2025年前后，中国将全⾯进⼊数字⼈⺠币的时代。

　　据了解，全球很多国家包括美国美联储、欧洲的⼀些国家、⽇本、韩国等国家的央⾏都在加紧研究数字货币，⽬前中国在这场竞争中处于优势地位！让我们为中国⿎掌！

　　那么，**数字⼈⺠币到底是个啥？**它⼜是怎样使⽤的呢？

　　其实数字⼈⺠币特别简单，⾸先：

　　第⼀步，你得有⼀张真钱。 

　　第⼆步，把它扫描成“数字图⽚”。

　　第三步，把这张”数字图⽚“装进你的⼿机⾥，然后你就可以使⽤了。

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　　请问是这样的吗？⼤家想⼀想这样可以吗？……这样肯定不可以！

　　数字⼈⺠币的英⽂简称是DCEP，全称是Digital Currency Electronic Payment，意思是”数字现⾦电⼦⽀付“。其实它的这个名称，已经道出了它全部的内涵，就是它形式上是电⼦⽀付，功能上是数字现⾦，使⽤界⾯上是电⼦⽀付，使⽤体验上却更类似于纸币现⾦。

　　电⼦⽀付我们都很熟悉：平时我们使⽤的⽹上银⾏、微信钱包、⽀付宝、ApplePay……这些都属于电⼦⽀付，事实上中国这些年已经领先全球提前进⼊了⽆现⾦社会。电⼦⽀付有很多优点：不⽤找零、不⽤担⼼假钞、⽆接触⽀付，⾮常⽅便快捷。但是使⽤这些电⼦⽀付的时候有什么⻛险，它们⾃⼰却从来没有告诉过我们。那么使⽤数字⼈⺠币与使⽤之前的这些电⼦⽀付⼜有什么不同呢？我们来分析⼀下。

　　**·**你今天晚上和你新认识的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯，你使⽤⽀付宝付款（这⾥选择以⽀付宝为代表，其它电⼦⽀付与之类似）——好了，现在，理论上⽀付宝其实知道你在哪⼀天的⼏点⼏分，在哪个地⽅，买了什么东西。或许你并不是很喜欢让别⼈知道你所有的⾏踪记录、消费习惯是不是？

　　也就是说，你要是使⽤这些电⼦⽀付，必须得依赖于某个可信的第三⽅，需要在这个第三⽅平台注册账⼾，⽽这个”可信的第三⽅“却很可能暴露你的个⼈隐私。或许你会认为这没什么⼤不了，那是因为你没有体验过我的经历：

　　**·**有⼀天下班了之后，我到⼀家⽆⼈值守的成⼈⽤品商店扫码⽀付买了⼀个玩具。晚上回到家上⽹的时候，叮咚~弹出来⼀个⻚⾯，给我推荐了⼀个⼥朋友……还是硅胶材质的。呵呵~如果我是使⽤现⾦，根本就不会发⽣这些，是不是？

　　>你要是使⽤这些电⼦⽀付，还必须得联⽹才能进⾏⽀付。

　　·⽐如说你在⼀个地下⻋库，需要扫码⽀付停⻋费，然后你悲催的发现你的⼿机信号不好。哦豁——你现在扫不了码付不了款还出不去。

　　·⽐如说你是去西藏旅游，你在当地的村⼦吃过饭之后发现，这⾥只有电信的⽹络，⽽你⽤的是移动的⼿机号，哦豁——你现在连吃饭的钱都付不了。

　　·⽐如说你还是去西藏旅游，你在当地的村⼦吃过饭之后发现，这⾥只有移动的⽹络，⽽你⽤的正好是移动的⼿机号，你暗⾃得意……突然你发现⼿机⽋费了，你点交费，系统提⽰你：⼿机⽋费，⽆法联⽹……哦豁——你现在被卡在了⽆限循环⾥。要是换成以前，就算是发⽣⽕⼭、地震、洪⽔……⾄少我们⼿⾥的现⾦依然是可以使⽤的，是不是？

　　>这些商业银⾏和商业公司，不具有⽆限法偿性。什么意思呢？就是理论上如果它们破产了，你存在他们哪⾥的钱，就真没了，⽽现⾦本⾝并没有这个问题对不对？

　　仔细想想，归根结底，这些问题都是由于之前的这些电⼦⽀付引⼊了⼀个”可信的第三⽅“，⽽这个第三者插⾜才导致了这些问题。

　　对于现实世界来说，信任的缺失是⼀个巨⼤的BUG。

　　这时候，有魔法师出⼿了，他们使⽤密码学⼯具构建了⼀种算法，这个算法实现了可以被验证的信任。

​　　我们知道，货币要实现的其实就是价值的转移，如果我们存在⼀个绝对可信的公共账本，上⾯记录了每⼀笔转账交易记录，那是不是就实现了货币的职能本⾝？

　　具体说来呢，就是使⽤这个算法，即使在没有⽹络的情况下，我们也能验证别⼈转给我们的钱是否有效。然后在有⽹络的时候，我们再把这⼀笔转账交易记录同步到那本绝对可信的公共账本上去。

　　也就是说，我们使⽤可以被验证的信任这个算法，取代了之前电⼦⽀付中引⼊的第三⽅。有了算法的验证，我们就可以直接把钱转给对⽅，不再依赖于在第三⽅平台上注册的账⼾。这种信任基于密码学⾥⽤到的数学公式，只要你还⽆法推翻这个数学公式，那么就⽆法否认这种信任。魔法师们因此⽽⼀举解决了现实世界⾥这个关乎信任的BUG。

　　这个可以被验证的信任的算法，其实就是区块链的核⼼，⼤家可能之前已经听说过区块链，若想要了解区块链是如何⼯作的，可以参阅我之前的⽂章《你完全可以理解区块链 | 余兴镐》*。如果现在你还不清楚关于这个算法的细节也没有关系，只需要记住：是⽤算法取代了之前的交易中引⼊的第三⽅，不要误解成是⽤央⾏的信⽤去取代了之前⽀付宝的位置。

　　因为使⽤了区块链的算法核⼼，使得数字⼈⺠币在拥有与电⼦⽀付相同的⽅便快捷的这些优点的同时，避免了因为引⼊第三⽅⽽带来的诸多缺陷。这也使得数字⼈⺠币跟纸币现⾦⼀样，使⽤时可以不注册账⼾、不⽤依赖于实时⽹络；也跟使⽤现⾦⽀付⼀样安全；跟现⾦⼀样具有⽆限法偿性。也就是在功能上，数字⼈⺠币完全等同于纸币现⾦。从⽽完美的实现了我们之前说的两个核⼼功能，形式上是电⼦⽀付，功能上是数字现⾦。

　　总结⼀下，对于我们个⼈⽤⼾来说，数字⼈⺠币⾄少有以下两个优点：

　　**·**实现了可控的匿名（⾮绝对），在跟电⼦⽀付⼀样⽅便快捷的同时，还跟纸币现⾦⼀样安全。 ⽐如你今天晚上和你新认识的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯，现在你使⽤数字⼈⺠币付款，那么跟使⽤现⾦⼀⽑⼀样，不会有第三⽅收集你的⾏踪记录和消费习惯。

　　**·**跟现⾦⼀样不必依赖于实时⽹络，只要双⽅的⼿机上都安装了数字⼈⺠币的钱包软件APP，就能完成转账交易。现在，你就算是⾃驾去穿越新疆塔克拉玛⼲大沙漠，⾄少你不必担⼼因为⼿机没有⽹络⽽⽆法⽀付加油站的油钱。

　　需要说明的是，数字⼈⺠币使⽤了⼀库两层三中⼼的设计，与基于纯区块链的去中心化的数字货币有许多不同，这里不再赘述。除了以上提到的对于个⼈⽤⼾的这些优点，对于国家来说，数字人民币可以极⼤的减少纸币现金的发⾏和管理成本；有利于实施精细化的⾦融政策；有利于通过人工智能和⼤数据分析打击⾦融犯罪。

　　其实不⽌如此，设想你现在是在欧洲旅⾏，你今天晚上和你新认识的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯——然⽽这⾥的商家并没有注册微信和⽀付宝，也不⽅便注册中国的⽹上银⾏ ——如果你是使⽤数字⼈⺠币⽀付呢？那么对⽅只需要下载⼀个数字⼈⺠币的钱包软件，也就是⼀个APP，不需要注册账⼾，不需要绑定银⾏卡，不需要实名认证。只需要下载⼀个APP，就可以愉快的收钱了，⾮常简单，⾮常⽅便。

　　想⼀想，这意味着什么？这意味着，对于全世界⽆数跟中国⼈做⽣意的商家，他们也可以⾮常⽅便的使⽤数字⼈⺠币进⾏收款、兑换和结算。对于我们以后出国旅⾏、学习和⽣活，也会带来很⼤的⽅便。

　　这件事情的意义⾮同⼩可，中国正⾯临百年未有之⼤变局，这对于⼈⺠币突破当前由美国主导的国际货币结算体系，突破美元霸权，提升⼈⺠币作为世界储备货币的地位，都具有重⼤的战略意义。

　　最后，我总结⼀下，简单说来：

　　**·**数字⼈⺠币完美结合了电⼦⽀付与纸币现⾦⼆者的优点，同时却避开了它们各⾃的缺点。

　　**·**数字⼈⺠币还能助⼒⼈⺠币⾛向世界，⾛向未来！期待数字⼈⺠币展现它真正的魔法！

　　1 本⽂据作者于2020年12⽉12⽇在TEDxWanghuST⼤会上的演讲稿整理

　　2 商务部：在京津冀、⻓三⻆等具备条件试点地区开展数字⼈⺠币试点. 新华网.2020-08-14 http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-08/14/c_1126367843.htm

　　3《你完全可以理解区块链》https://zhuanlan.zhihu.com/p/100923974