“蛋壳危机”下的微众银行，在劫难逃？_风闻

古人云：“城门失火，殃及池鱼。”蛋壳公寓的资金链断裂，使与之绑定“租金贷”的微众银行受到波及。

据报道，蛋壳公寓南京、成都办公室已经人去楼空。有网友表示，之前办公室还有几位工作人员帮用户登记投诉，现在已经没有工作人员了。

此前蛋壳公寓官方声明没有破产，没有跑路，但并未给出具体解决方案，房东、租客和供应商都在等蛋壳公寓答复。

值得注意的是，之前市场传闻蛋壳公寓会被我爱我家接盘，蛋壳公寓因此还股价上涨了一波。

但是我爱我家相关负责人对媒体否认接盘蛋壳公寓，表示没有这一事。

事情发酵至今，或许人们已不再为谁将接盘蛋壳而担心，因为更让人担心的是蛋壳公寓与微众银行的“租金贷”问题。

蛋壳公寓的“租金贷”

有业内人士表示，蛋壳公寓持续亏损的原因是2017年到2019年公司利用“租金贷”模式迅猛扩张。

因为蛋壳公寓目前租金的收取方式有两种，其中一种便是允许租客使用贷款支付房租，这种模式通常被称为“租金贷”。

在这种模式下，租客需要办理贷款一次性预付一年的房屋租金及押金，之后再由贷款机构支付给蛋壳公寓；而租客则每月偿还贷款机构贷款，蛋壳则按月向房东支付租金。

据统计，2017年至2019年前9个月，蛋壳公寓使用租金贷的租客占比分别高达91.3%、75.8%、67.9%。

值得一提的是，住建部等六部门曾在2019年12月印发的指导意见中指出，住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过30%。而蛋壳公寓显然已远超这一比例要求。

今年受新冠肺炎疫情影响，市场整体的租赁需求和租金都呈现下跌态势，市场租金水平已接近甚至低于前两年蛋壳向房东收房时的租金，给蛋壳带来了很大的经营风险，再加之蛋壳公寓较高的租金贷客户占比，导致出现现在的情况。

微众银行，在劫难逃

蛋壳的“租金贷”危机势必会影响到发放贷款的贷款机构，微众银行。

11月16日，微众银行曾公开表示，“对于已办理租房消费贷的客户，根据您与蛋壳公寓签署的《房屋代理租赁合同》，您和业主已形成租赁关系，并已预付租金，享有合法居住权。”此外微众银行亦表示，至少在2021年3月31日前，已办理租房消费贷的客户征信将不受影响。

但值得一提的是，在征信保护到期后如何处理，微众银行并未给出答复。

据2019年财报显示，微众银行的不良贷款率已然从2017年的0.64%上升至2019年的1.24%。而微众银行的信用减值损失也从22.42亿元增加至55.19亿元。另外，据报道微众银行是蛋壳公寓在金融领域的主要合作伙伴，目前蛋壳公寓的租房贷款金额在30亿元至40亿元。而就目前蛋壳的情况，短时间还清贷款的可能性并不高。

“蛋壳危机”导致微众银行卷入社会舆论中，但即便抛开蛋壳不谈，微众银行本身也存在一定问题。

近些年来，围绕微众银行“微粒贷”的骚扰、辱骂、恶意恐吓等暴力催收的问题不绝于耳。不少网友在黑猫投诉发文称遭遇微众银行的暴力催收。

首先先来看一下微众银行和微粒贷的投诉情况。微众银行有1664条相关投诉，但是已回复的和已完成的都为0条；而微粒贷则有5947条投诉，已回复的则有5924条，已完成的有4817条。

从两家的投诉情况来看，微众银行似乎并不在意网友对其的投诉。

再来细看这些投诉，几乎所有投诉都与催收有关，“辱骂”、“恐吓短信”、“恐吓电话”等等，暴力催收似乎成了微众银行微粒贷最常用的收款手段。

值得一提的是，在最新的投诉中，有不少网友表示，“此前已与蛋壳解约、退租，但仍需继续支付贷款。”

此前，针对“暴力”催收的相关投诉，微众银行在接受媒体采访时仅表示，会继续针对用户投诉的内容，进行针对性优化，持续加强催收行为的规范性，根据出现逾期用户的实际情况，进行专案服务，从源头上避免投诉的发生。

然而，今年以来，由于经济大环境的不景气，迟迟未见微众银行为保障民生的金融贡献，再加上频频爆料的“暴力催收”，微众银行像极了网络包装下的传统“高利贷”。

在互联网技术的深入助力下，金融行业的产品业务以及经营方式已经得到了质的提升，而以微众银行为首的民营银行更是要守住国家政策的底线。并且对于微众银行来说，要做的难道不是保证消费者无后顾之忧，而不是在消费者危难之际“落井下石吗”？