【小狗】阿里的大数据金融风控，强在何处？_风闻

       阿里在大数据金融风控上已经领先，创新了金融信用风控方式。

       它是如何在新时代领先传统商业银行的呢？

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  第一，率先将客户大数据当做担保物。

       我举个例子，例如花呗，它就是一种信用消费，消费金融业务，

       按照传统商业银行风控思路，客户你如果想申请信用额度，事实上就是申请分散小额贷款，你必须要提供可靠担保物品，起码也要让银行知道你有未担保过的“干净”的房子、车子、账上大额现金流水记录，银行才会放给你信用额度。

       阿里花呗就不同，它的信用额度风控，依靠的是一种累计信用、流水信用、消费习惯信用的大数据风控，它主要依赖大数据自动分析，而且它运行平稳，那么多年了，没有暴雷，对股东负责，对客户负责，体现了社会责任感。

        以消费大数据为客户的信用担保物，进行风控评估、额度调整，这就是一种创新。

       现在，我们的银行在发信用卡、调整客户信用额度的时候，也开始研究上述这些客户的消费数据、消费习惯，但是银行主要在依靠人力审核、评估，现在也慢慢地用了信息技术进行自动分析。银行学着这样做，比阿里慢了一拍。按照目前的情况看，在信用评估速度、质量、公正性上，商业银行远不如阿里。

       动手慢，还追不上，造成这一结果的原因，除了某些银行内部包袱重、习惯势力强大、贪腐、虚耗之外，还有一个重要原因——商业银行掌握客户的消费大数据深度、广度不够。

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第二，风控大数据搜集深度广度远超银行

       大数据既然成了主要信用担保物，那谁能获得更多的消费大数据，谁就能更准确快速地评估消费者的信用。

       花呗直接连通消费者在支付宝、淘宝上的所有消费行为，这等于是阿里这个APP“准银行”自己开了一家全球最大超市，阿里事实上已经成了超级商场+超级银行综合体。

       这样，阿里就能获得更广泛的客户消费数据，对每个消费者进行消费习惯研究，

        这样，阿里的客户大数据风控管理水平才远远超越了传统商业银行。

       传统商业银行也对客户的现金流水、信用卡消费情况进行分析，进行风控，但是追不上阿里的步伐。

       为了进行信用风控，阿里覆盖消费者大数据的深度广度、自动化程度、规范程度已经远远超过传统商业银行了，

       为了说明阿里在数据搜集深度、广度上的优势，我举个例子：

       支付宝既可以在淘宝上网购，也可以在实体店消费，而且极为方便，交易安全基本得到保障，在方便和安全这两端支付宝实现了较高水平平衡，覆盖了消费者网购、实体店消费这两大需求……基本上就是所有商业需求，

       因为使用支付宝方便、快捷、可靠，消费者才会用支付宝去支付500元以下零散消费，甚至可能放弃信用卡、实体钱包。因此，阿里的支付宝对消费者消费习惯、记录的搜集就会更广泛、更深入，就能掌握更充分的大数据。

       银行发的信用卡，使用起来明显不如支付宝方便、快捷，一般信用卡会被客户用于支付500元以上消费。

       这样一来，银行就无法搜集客户500元以下零散消费记录，银行获得的数据比支付宝少了一大块，导致银行对客户消费数据的研究、信用评估、金融风控水平远不如阿里。

       阿里可以搜集一个消费者每个月几百条消费记录，银行信用卡中心只能搜集每个月十几条信用卡消费记录。

       两相比较，几百条记录VS十几条记录……很明显，掌握前者阿里就能更好地研究、分析客户的消费习惯、作出信用评估、调整其额度。

       这就是阿里的大数据搜集深度、广度优势，也就是其大数据金融风控优势的根源。

       某些商业银行已开始重视刷卡速度慢的问题，例如近年出现的信用卡“挥卡”POS机就是最好的例子，银行正在努力提升信用卡刷卡便捷、速度。

       一个手机能解决的问题，银行卡信用卡必须要让客户多带一张卡，这就是最大的不方便，所以，各大商业银行现在很可能也在向手机端APP扫二维码刷卡方向进化……

       总之，我们的银行已经认识到用卡便捷、速度劣势，并正在努力追赶微信、支付宝，取得了一些成绩。

        鲶鱼效应啊，很好。

        在硬币的另一面，这些年，我们的银行业一直都在抱怨支付宝、微信。

        你们银行业为何要抱怨支付宝、微信呢？支付宝、微信没有偷、没有抢、没有骗、没有暴雷啊，你银行信用卡用起来没有支付宝方便、快捷，这是你银行自己拒绝互联网，自己故步自封啊，自己动作慢了啊。

        各大商业银行只能怪自己。

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第三，阿里花呗是网贷、P2P吗？不是！

       特别说明，我反对网贷，P2P，因为实践证明它们都是只做类金融、没有真实消费流量做支撑、毫无信用可言的骗子。

       阿里和这些网贷平台、P2P不同，它有真实的电商消费流量作为基础。实践是检验真理的唯一标准，实践证明其花呗平台运营状况良好，所以不能被归入以骗钱为目的的P2P、网贷。

       超大规模的真实经营业务、消费流量，这就是阿里旗下消费金融业务的担保。

       我们想一下，如果恒大、万科、沃尔玛、格力这种规模超大企业——敢开办自己的消费金融平台，那它们绝对不敢骗，也不敢暴雷，不敢跑路。因为它们家大业大，有真实产业、经济流量，它们开办的消费金融将和实体部分深度捆绑，它们的实体经营就是它们消费金融平台业务的终极担保。

       所以，它们在考虑是否开办消费金融平台的时候会很慎重……

        ……等等，恒大好像已进军了金融，但是它在消费金融领域起步太晚，竞争不过支付宝、微信，

       一步慢，步步慢，恒大赶不上这一趟车，也只能怪自己。

        多年以前，阿里敢于进入消费金融领域，就是敢于将消费金融平台和主体企业捆绑在一起，由后者对前者作出担保。

       所以，阿里的消费金融不是网贷、P2P，相反，我认为阿里还应该正式申办银行。

       如果我们的金融监管跟不上新经济发展形势，既不鼓励真正创新，也不稳健，四处暴雷，那么我认为阿里、微信、京东、拼多多……可以向有关部门提出改进金融监管的建议，最终将自己的消费金融平台转型为银行，纳入到我们新时代的“金融监管全覆盖”中去。

       教学相长，好学生可以帮助老师改进管理，这不是不可能。

       阿里这个被管理的“学生”也许可以促进、帮助我们的金融监管“老师”在稳妥、创新、灵活的方向上改革前进。

       说到底，人民的眼睛是雪亮的，阿里支付宝运营地稳不稳，企业社会责任又做得如何，广大消费者心里有数。

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第四，阿里在搜集消费者大数据，如何监管？

        我可以负责地说，所有商家都在搜集客户的消费记录、消费大数据。

        餐厅、酒店经理根据某些客户在本店消费记录、信用情况，往往有权力给客户一定赊账额度，这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息么？

        大型商超更是在统计消费者个性化消费记录，否则它们的经理根本不知道该如何调整进货、商品堆放、促销策略，这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息吗？

        银行经理也会搜集储户数据信息，根据所有储户的存款余额，找出有潜力的VIP客户，向其推荐理财产品，这不就是在搜集和利用客户的记录、大数据信息吗？

        几大电信企业都在用电脑自动统计电信客户消费记录，然后自动筛选出有潜力的客户，由客服销售人员向客户推荐新的流量套餐，

       电信企业甚至会根据客户的消费情况，给某些客户“赊账”欠费额度，这就是信用消费，这也是某种消费金融，这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息吗？

        阿里只不过是所有商店中最大的一家，

       是的，它也和所有的商业企业一样，也在搜集客户的消费记录、大数据信息，用来改进经营，评估客户信用，给客户一定的赊账额度、信用额度，这和其它商家没有区别。

        既然所有商家都在搜集客户的消费记录、大数据，用来指导改进自己的经营，拓展业务，那么它们都应接受政府有关部门的严格公正的监管。

        企业搜集客户信息、大数据，这必须接受严格监管。

       不论是哪个企业、银行，或者商超，或者阿里、微信、京东、拼多多、苏宁，或者银行，如果它们中有哪一家的员工对外泄露了消费者信息，那都应接受同等的监管、处分。

       我们不能因为监管对象是商业银行就网开一面，也不能因为监管对象是天下第一大商店——阿里——监管起来就更严苛几分。

        在大数据信息管理问题上，为了保护人民群众信息安全、消费者利益，在严肃公正的监管面前，我们应该做到：

        不问所有制，各种所有制企业在监管面前——众生一律平等。

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第五，反垄断

       当然，我们还要注意反垄断，

       我估计马云垄断不了消费者的手机屏幕，因为除了阿里之外，我们的手机上还有微信、京东、拼多多，甚至苏宁……的APP平台，

       它们的消费金融都基于平台上的真实消费，所以，它们和所有商家一样都在不断搜集消费者的消费记录、大数据信息，进行风控，授信，改进自己的经营。

       它们和阿里一样享有大数据优势，并应接受有关部门的同等监管，在公正严肃的反垄断监管面前，我估计阿里垄断不了我们的消费金融、4.0金融业。

       让我们把话说清楚，传统银行面临的形势是很严峻的，上述这些APP平台企业如果都全力投身金融业，它们就都具有优势，它们就都能压倒现有商业银行，都能倒逼商业银行减员增效、改革进步、改进风控、走进新时代。

       这是好事！

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       不光是商业银行，我们的金融监管也要改革、进步、跟上新时代。

       说到底，新时代、新经济、新金融、新形势正在倒逼我们的金融监管不断进化，自我改进。

       我们的金融监管部门不妨多吸取阿里、微信、京东、拼多多这些新经济企业的大数据风控经验、新知识，不断改进我们的金融监管，让我们的金融更稳健、不暴雷，有创新，更有活力。

       正如马云所说，

       在未来，

       大数据就是担保物，

       大数据就是最强金融风控，

       大数据就是新时代。

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