【小狗】阿里的大数据金融风控,强在何处?_风闻
小狗2017-微信公号—“小狗2017”—已开通,请关注、指正2020-10-28 16:27

阿里在大数据金融风控上已经领先,创新了金融信用风控方式。
它是如何在新时代领先传统商业银行的呢?
——
——
第一,率先将客户大数据当做担保物。
我举个例子,例如花呗,它就是一种信用消费,消费金融业务,
按照传统商业银行风控思路,客户你如果想申请信用额度,事实上就是申请分散小额贷款,你必须要提供可靠担保物品,起码也要让银行知道你有未担保过的“干净”的房子、车子、账上大额现金流水记录,银行才会放给你信用额度。
阿里花呗就不同,它的信用额度风控,依靠的是一种累计信用、流水信用、消费习惯信用的大数据风控,它主要依赖大数据自动分析,而且它运行平稳,那么多年了,没有暴雷,对股东负责,对客户负责,体现了社会责任感。
以消费大数据为客户的信用担保物,进行风控评估、额度调整,这就是一种创新。
现在,我们的银行在发信用卡、调整客户信用额度的时候,也开始研究上述这些客户的消费数据、消费习惯,但是银行主要在依靠人力审核、评估,现在也慢慢地用了信息技术进行自动分析。银行学着这样做,比阿里慢了一拍。按照目前的情况看,在信用评估速度、质量、公正性上,商业银行远不如阿里。
动手慢,还追不上,造成这一结果的原因,除了某些银行内部包袱重、习惯势力强大、贪腐、虚耗之外,还有一个重要原因——商业银行掌握客户的消费大数据深度、广度不够。
——
——
第二,风控大数据搜集深度广度远超银行
大数据既然成了主要信用担保物,那谁能获得更多的消费大数据,谁就能更准确快速地评估消费者的信用。
花呗直接连通消费者在支付宝、淘宝上的所有消费行为,这等于是阿里这个APP“准银行”自己开了一家全球最大超市,阿里事实上已经成了超级商场+超级银行综合体。
这样,阿里就能获得更广泛的客户消费数据,对每个消费者进行消费习惯研究,
这样,阿里的客户大数据风控管理水平才远远超越了传统商业银行。
传统商业银行也对客户的现金流水、信用卡消费情况进行分析,进行风控,但是追不上阿里的步伐。
为了进行信用风控,阿里覆盖消费者大数据的深度广度、自动化程度、规范程度已经远远超过传统商业银行了,
为了说明阿里在数据搜集深度、广度上的优势,我举个例子:
支付宝既可以在淘宝上网购,也可以在实体店消费,而且极为方便,交易安全基本得到保障,在方便和安全这两端支付宝实现了较高水平平衡,覆盖了消费者网购、实体店消费这两大需求……基本上就是所有商业需求,
因为使用支付宝方便、快捷、可靠,消费者才会用支付宝去支付500元以下零散消费,甚至可能放弃信用卡、实体钱包。因此,阿里的支付宝对消费者消费习惯、记录的搜集就会更广泛、更深入,就能掌握更充分的大数据。
银行发的信用卡,使用起来明显不如支付宝方便、快捷,一般信用卡会被客户用于支付500元以上消费。
这样一来,银行就无法搜集客户500元以下零散消费记录,银行获得的数据比支付宝少了一大块,导致银行对客户消费数据的研究、信用评估、金融风控水平远不如阿里。
阿里可以搜集一个消费者每个月几百条消费记录,银行信用卡中心只能搜集每个月十几条信用卡消费记录。
两相比较,几百条记录VS十几条记录……很明显,掌握前者阿里就能更好地研究、分析客户的消费习惯、作出信用评估、调整其额度。
这就是阿里的大数据搜集深度、广度优势,也就是其大数据金融风控优势的根源。
某些商业银行已开始重视刷卡速度慢的问题,例如近年出现的信用卡“挥卡”POS机就是最好的例子,银行正在努力提升信用卡刷卡便捷、速度。
一个手机能解决的问题,银行卡信用卡必须要让客户多带一张卡,这就是最大的不方便,所以,各大商业银行现在很可能也在向手机端APP扫二维码刷卡方向进化……
总之,我们的银行已经认识到用卡便捷、速度劣势,并正在努力追赶微信、支付宝,取得了一些成绩。
鲶鱼效应啊,很好。
在硬币的另一面,这些年,我们的银行业一直都在抱怨支付宝、微信。
你们银行业为何要抱怨支付宝、微信呢?支付宝、微信没有偷、没有抢、没有骗、没有暴雷啊,你银行信用卡用起来没有支付宝方便、快捷,这是你银行自己拒绝互联网,自己故步自封啊,自己动作慢了啊。
各大商业银行只能怪自己。
——
——
第三,阿里花呗是网贷、P2P吗?不是!
特别说明,我反对网贷,P2P,因为实践证明它们都是只做类金融、没有真实消费流量做支撑、毫无信用可言的骗子。
阿里和这些网贷平台、P2P不同,它有真实的电商消费流量作为基础。实践是检验真理的唯一标准,实践证明其花呗平台运营状况良好,所以不能被归入以骗钱为目的的P2P、网贷。
超大规模的真实经营业务、消费流量,这就是阿里旗下消费金融业务的担保。
我们想一下,如果恒大、万科、沃尔玛、格力这种规模超大企业——敢开办自己的消费金融平台,那它们绝对不敢骗,也不敢暴雷,不敢跑路。因为它们家大业大,有真实产业、经济流量,它们开办的消费金融将和实体部分深度捆绑,它们的实体经营就是它们消费金融平台业务的终极担保。
所以,它们在考虑是否开办消费金融平台的时候会很慎重……
……等等,恒大好像已进军了金融,但是它在消费金融领域起步太晚,竞争不过支付宝、微信,
一步慢,步步慢,恒大赶不上这一趟车,也只能怪自己。
多年以前,阿里敢于进入消费金融领域,就是敢于将消费金融平台和主体企业捆绑在一起,由后者对前者作出担保。
所以,阿里的消费金融不是网贷、P2P,相反,我认为阿里还应该正式申办银行。
如果我们的金融监管跟不上新经济发展形势,既不鼓励真正创新,也不稳健,四处暴雷,那么我认为阿里、微信、京东、拼多多……可以向有关部门提出改进金融监管的建议,最终将自己的消费金融平台转型为银行,纳入到我们新时代的“金融监管全覆盖”中去。
教学相长,好学生可以帮助老师改进管理,这不是不可能。
阿里这个被管理的“学生”也许可以促进、帮助我们的金融监管“老师”在稳妥、创新、灵活的方向上改革前进。
说到底,人民的眼睛是雪亮的,阿里支付宝运营地稳不稳,企业社会责任又做得如何,广大消费者心里有数。
——
——
第四,阿里在搜集消费者大数据,如何监管?
我可以负责地说,所有商家都在搜集客户的消费记录、消费大数据。
餐厅、酒店经理根据某些客户在本店消费记录、信用情况,往往有权力给客户一定赊账额度,这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息么?
大型商超更是在统计消费者个性化消费记录,否则它们的经理根本不知道该如何调整进货、商品堆放、促销策略,这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息吗?
银行经理也会搜集储户数据信息,根据所有储户的存款余额,找出有潜力的VIP客户,向其推荐理财产品,这不就是在搜集和利用客户的记录、大数据信息吗?
几大电信企业都在用电脑自动统计电信客户消费记录,然后自动筛选出有潜力的客户,由客服销售人员向客户推荐新的流量套餐,
电信企业甚至会根据客户的消费情况,给某些客户“赊账”欠费额度,这就是信用消费,这也是某种消费金融,这不就是在搜集客户的消费记录、大数据信息吗?
阿里只不过是所有商店中最大的一家,
是的,它也和所有的商业企业一样,也在搜集客户的消费记录、大数据信息,用来改进经营,评估客户信用,给客户一定的赊账额度、信用额度,这和其它商家没有区别。
既然所有商家都在搜集客户的消费记录、大数据,用来指导改进自己的经营,拓展业务,那么它们都应接受政府有关部门的严格公正的监管。
企业搜集客户信息、大数据,这必须接受严格监管。
不论是哪个企业、银行,或者商超,或者阿里、微信、京东、拼多多、苏宁,或者银行,如果它们中有哪一家的员工对外泄露了消费者信息,那都应接受同等的监管、处分。
我们不能因为监管对象是商业银行就网开一面,也不能因为监管对象是天下第一大商店——阿里——监管起来就更严苛几分。
在大数据信息管理问题上,为了保护人民群众信息安全、消费者利益,在严肃公正的监管面前,我们应该做到:
不问所有制,各种所有制企业在监管面前——众生一律平等。
——
——
第五,反垄断
当然,我们还要注意反垄断,
我估计马云垄断不了消费者的手机屏幕,因为除了阿里之外,我们的手机上还有微信、京东、拼多多,甚至苏宁……的APP平台,
它们的消费金融都基于平台上的真实消费,所以,它们和所有商家一样都在不断搜集消费者的消费记录、大数据信息,进行风控,授信,改进自己的经营。
它们和阿里一样享有大数据优势,并应接受有关部门的同等监管,在公正严肃的反垄断监管面前,我估计阿里垄断不了我们的消费金融、4.0金融业。
让我们把话说清楚,传统银行面临的形势是很严峻的,上述这些APP平台企业如果都全力投身金融业,它们就都具有优势,它们就都能压倒现有商业银行,都能倒逼商业银行减员增效、改革进步、改进风控、走进新时代。
这是好事!
——
——
不光是商业银行,我们的金融监管也要改革、进步、跟上新时代。
说到底,新时代、新经济、新金融、新形势正在倒逼我们的金融监管不断进化,自我改进。
我们的金融监管部门不妨多吸取阿里、微信、京东、拼多多这些新经济企业的大数据风控经验、新知识,不断改进我们的金融监管,让我们的金融更稳健、不暴雷,有创新,更有活力。
正如马云所说,
在未来,
大数据就是担保物,
大数据就是最强金融风控,
大数据就是新时代。
——
——
关注微信公众号
小狗2017