【小狗】如何防止暴雷！——倒逼银行斗骗子_风闻

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两地双岗责任

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       有朋友向我提意见，说我的**“禁止预付费经营”**建议可能会触及到一些存在时间较长，实践证明没有引发大规模群体事件的预付费经营活动。

       例如，医院在病患刚入院时会预收一笔费用，大致能够覆盖病患全部诊疗费；

       又如，酒店住宿一般都预收三两天的住宿费；

       还有，私立全日制学校开学就要收一个学期学费，

       还有，企业和企业之间的预付款，算不算预付费经营？要不要禁止？

       等等等等。

       是，我原来的“一刀切”建议确实有点简单化了，不够周密，上述这些“老业态预收费经营”、“企业间预付款”确实不能一刀切，监管的时候要把它们区分出来。

       我们需要禁止的是新经济、新业态中的预收费经营，这些新领域的企业暴雷、卷款潜逃引发群体事件的可能性极高，甚至已经达到——只要预收费就肯定会暴雷、卷款潜逃的猖狂地步。

       那怎么办呢？我细化了我的“禁止预付费经营”方案，制订了这个方案——经济秩序双岗双线管理制。

       仅以一个假设案例说明什么是双岗责任：

       某自行车租车APP公司，注册地在A地，大部分消费行为发生在B地，如果该公司收了大笔押金，暴雷，卷款潜逃，金额巨大，则两地同时承担责任，如此可倒逼两地加强监管。

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双线监管

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       那两地政府该如何进行监管呢？

       首先，“经济秩序双岗双线管理制”的监管对象是消费者和企业之间的消费行为，企业和企业之间的预付款不在禁止预收费经营之列。

       然后，我们要对消费者和企业之间的消费行为进行双线监管，一是禁止预收费经营，二是动态管理信用收费资质，这就是——

       双线监管：

 **第一条线是市场监管口，**严管、禁止企业的预收费经营活动，对新经济企业一定要强化监管，批准其预收费要相当谨慎，谁审批谁负责。

**第二条线是银监口，**负责动态管理企业“信用收费资质”。存在时间足够长、资金流水正常、遵守金融法规、企业法人股东都没有失信记录的企业，方可获得这一资质。

       如果没有“信用收费资质”，或资质被暂停、取消，那这些企业的POS机上不但不能刷信用卡消费，银监部门还要禁止消费者在这些企业用APP平台信用消费方式付费。

       这样，我们就可以对所有银行信用卡、IT平台、APP平台的信用消费放款活动实行——金融监管全覆盖。

       没有“信用收费资质”的企业，将只能收现金，或让消费者刷借记卡。

       “信用收费资质”的动态管理，主要依靠大数据手段，加上监管人员人工审核。这一资质将是企业能够收取信用消费资金的硬门槛，银监口管理应实行双人审核，谁审核，谁负责，出事则终生追责。

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金融监管全覆盖

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       关于金融监管全覆盖，

       我在这提个建议——有兴趣进军金融业的企业，不论它们原来的主业是什么，它们有志于进军消费金融、发信用卡？这没问题，但要走程序。

       包括电商平台在内，这些企业应先去申办一家正规的新银行，待新银行成立后，它们可以在银监部门监管下正常开展业务。

       假如某些电商平台觉得银监会管理不够灵活，它们自己已经摸索出了新型信用管理方式，很长时间以来没有暴雷，

       那我们应**鼓励它们申办正规银行，然后允许它们提出修改金融法律、规定的立法建议，**然后我们也要推动有关部门参考它们的建议按程序修法、修规。

法规如水，因时而变，吸收电商平台的信用管理新经验可以让我们的金融监管更灵活，更贴近现实，让我们金融业在稳健的同时更有活力。

       说到新银行，过去这几年我国很多新银行都由创始股东合法申办设立，在监管下经营，例如新网银行就是如此。

       有想法，没问题，走程序，接受监管，众生一律平等，

       这就是我说的金融监管全覆盖。

       再说一句多余的话，不论“有志金融”的这些企业原来的主业是什么……扩大自己企业的经营范围这是合理的诉求，但我希望你们在进军金融的同时不要忘记主业，继续做大做强你们的主业，为国家为社会多做贡献。

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放款方自监管

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       最后，我们还要倒逼银行斗骗子，

倒逼金融机构用它们自己的力量去斩断“新型服务业诈骗”与金融信贷、消费金融之间的联系。

       这就是说，除了上述政府部门“双线监管”之外，还应有第三条监管线——放款方自监管——我们可以规定“企业暴雷责任归信用消费放款方”，

       这就可以倒逼信用卡发卡行、信用消费APP平台、消费金融企业加强对信用收款企业的风险审核。

       让它们去对信用消费收款企业实行黑白名单动态管理，逼它们帮助消费者规避暴雷陷阱。

       现在，有些成立不久的住房中介、长租公寓、教育培训、医美机构、健身房、诈骗团伙……诱骗消费者用信用卡、APP平台上的信用消费方式预付费几个月、半年、一年的消费额……然后这些诈骗团伙会迅速卷款潜逃，巨额债务却要消费者承担，而发卡行、APP平台放款方不承担任何责任，它们还会继续向消费者追款……

       今后，当高风险企业试图和发卡行、电商APP平台进行沟通时，大致的对话将是这样的，

       骗子：“为何你银行的信用卡在我公司的POS机上刷不了卡？”

       银行：“你这个企业新成立，有暴雷风险，我行信用卡不能在你的企业使用，在你这里也不能使用APP平台信用消费，总之就是禁止消费者在你这里进行信用消费，因为你这公司暂时没有任何信用。”

       这个格局一旦形成，金融企业、APP平台这些信用放款方就会采取各种风控措施，以确保高风险企业、“诈骗创新企业”从它们那里收不到一分钱，那么这些“创新企业”的暴雷风险将大大降低，银行、金融企业、APP平台就可以帮政府驱逐新经济中的劣币，协助我们保护消费者的权益。

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       一是禁止预收费经营，管好商家，

       二是信用收费资质动态管理，管好银行，

       这两条线都有效地监管起来，双岗双线监管，果断实行金融监管全覆盖，加上第三条监管线——银行、APP平台这些信用放款方的自我监管，三管齐下，我们健康的新经济秩序即可确立。

       届时，我们将能做到

让创新活跃，让人民满意，让领袖放心。

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