【小狗】如何防止暴雷!——倒逼银行斗骗子_风闻
小狗2017-微信公号—“小狗2017”—已开通,请关注、指正2020-10-19 13:42
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两地双岗责任
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有朋友向我提意见,说我的**“禁止预付费经营”**建议可能会触及到一些存在时间较长,实践证明没有引发大规模群体事件的预付费经营活动。
例如,医院在病患刚入院时会预收一笔费用,大致能够覆盖病患全部诊疗费;
又如,酒店住宿一般都预收三两天的住宿费;
还有,私立全日制学校开学就要收一个学期学费,
还有,企业和企业之间的预付款,算不算预付费经营?要不要禁止?
等等等等。
是,我原来的“一刀切”建议确实有点简单化了,不够周密,上述这些“老业态预收费经营”、“企业间预付款”确实不能一刀切,监管的时候要把它们区分出来。
我们需要禁止的是新经济、新业态中的预收费经营,这些新领域的企业暴雷、卷款潜逃引发群体事件的可能性极高,甚至已经达到——只要预收费就肯定会暴雷、卷款潜逃的猖狂地步。
那怎么办呢?我细化了我的“禁止预付费经营”方案,制订了这个方案——经济秩序双岗双线管理制。
仅以一个假设案例说明什么是双岗责任:
某自行车租车APP公司,注册地在A地,大部分消费行为发生在B地,如果该公司收了大笔押金,暴雷,卷款潜逃,金额巨大,则两地同时承担责任,如此可倒逼两地加强监管。
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双线监管
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那两地政府该如何进行监管呢?
首先,“经济秩序双岗双线管理制”的监管对象是消费者和企业之间的消费行为,企业和企业之间的预付款不在禁止预收费经营之列。
然后,我们要对消费者和企业之间的消费行为进行双线监管,一是禁止预收费经营,二是动态管理信用收费资质,这就是——
双线监管:
**第一条线是市场监管口,**严管、禁止企业的预收费经营活动,对新经济企业一定要强化监管,批准其预收费要相当谨慎,谁审批谁负责。
**第二条线是银监口,**负责动态管理企业“信用收费资质”。存在时间足够长、资金流水正常、遵守金融法规、企业法人股东都没有失信记录的企业,方可获得这一资质。
如果没有“信用收费资质”,或资质被暂停、取消,那这些企业的POS机上不但不能刷信用卡消费,银监部门还要禁止消费者在这些企业用APP平台信用消费方式付费。
这样,我们就可以对所有银行信用卡、IT平台、APP平台的信用消费放款活动实行——金融监管全覆盖。
没有“信用收费资质”的企业,将只能收现金,或让消费者刷借记卡。
“信用收费资质”的动态管理,主要依靠大数据手段,加上监管人员人工审核。这一资质将是企业能够收取信用消费资金的硬门槛,银监口管理应实行双人审核,谁审核,谁负责,出事则终生追责。

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金融监管全覆盖
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关于金融监管全覆盖,
我在这提个建议——有兴趣进军金融业的企业,不论它们原来的主业是什么,它们有志于进军消费金融、发信用卡?这没问题,但要走程序。
包括电商平台在内,这些企业应先去申办一家正规的新银行,待新银行成立后,它们可以在银监部门监管下正常开展业务。
假如某些电商平台觉得银监会管理不够灵活,它们自己已经摸索出了新型信用管理方式,很长时间以来没有暴雷,
那我们应**鼓励它们申办正规银行,然后允许它们提出修改金融法律、规定的立法建议,**然后我们也要推动有关部门参考它们的建议按程序修法、修规。
法规如水,因时而变,吸收电商平台的信用管理新经验可以让我们的金融监管更灵活,更贴近现实,让我们金融业在稳健的同时更有活力。
说到新银行,过去这几年我国很多新银行都由创始股东合法申办设立,在监管下经营,例如新网银行就是如此。
有想法,没问题,走程序,接受监管,众生一律平等,
这就是我说的金融监管全覆盖。
再说一句多余的话,不论“有志金融”的这些企业原来的主业是什么……扩大自己企业的经营范围这是合理的诉求,但我希望你们在进军金融的同时不要忘记主业,继续做大做强你们的主业,为国家为社会多做贡献。
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放款方自监管
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最后,我们还要倒逼银行斗骗子,
倒逼金融机构用它们自己的力量去斩断“新型服务业诈骗”与金融信贷、消费金融之间的联系。
这就是说,除了上述政府部门“双线监管”之外,还应有第三条监管线——放款方自监管——我们可以规定“企业暴雷责任归信用消费放款方”,
这就可以倒逼信用卡发卡行、信用消费APP平台、消费金融企业加强对信用收款企业的风险审核。
让它们去对信用消费收款企业实行黑白名单动态管理,逼它们帮助消费者规避暴雷陷阱。
现在,有些成立不久的住房中介、长租公寓、教育培训、医美机构、健身房、诈骗团伙……诱骗消费者用信用卡、APP平台上的信用消费方式预付费几个月、半年、一年的消费额……然后这些诈骗团伙会迅速卷款潜逃,巨额债务却要消费者承担,而发卡行、APP平台放款方不承担任何责任,它们还会继续向消费者追款……
今后,当高风险企业试图和发卡行、电商APP平台进行沟通时,大致的对话将是这样的,
骗子:“为何你银行的信用卡在我公司的POS机上刷不了卡?”
银行:“你这个企业新成立,有暴雷风险,我行信用卡不能在你的企业使用,在你这里也不能使用APP平台信用消费,总之就是禁止消费者在你这里进行信用消费,因为你这公司暂时没有任何信用。”
这个格局一旦形成,金融企业、APP平台这些信用放款方就会采取各种风控措施,以确保高风险企业、“诈骗创新企业”从它们那里收不到一分钱,那么这些“创新企业”的暴雷风险将大大降低,银行、金融企业、APP平台就可以帮政府驱逐新经济中的劣币,协助我们保护消费者的权益。
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一是禁止预收费经营,管好商家,
二是信用收费资质动态管理,管好银行,
这两条线都有效地监管起来,双岗双线监管,果断实行金融监管全覆盖,加上第三条监管线——银行、APP平台这些信用放款方的自我监管,三管齐下,我们健康的新经济秩序即可确立。
届时,我们将能做到
让创新活跃,让人民满意,让领袖放心。
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