履约保证保险再引关注！1.68亿元保额变348万 太平财险遭通报批评_风闻

侵害消费者权益，太平财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）遭银保监会通报。7月28日，银保监会官网披露，银保监会消费者权益保护局（下称“消保局”）对太平财险违规行为进行通报。

通报显示，消保局通过投诉调查发现，太平财险通过补充协议更改备案条款，将保险金额缩减至原金额的2%，漠视并严重侵害消费者合法权益。

消保局强调，各银行保险机构要践行“以人民为中心”的发展思想，按照相关法律法规和监管规定开展经营活动，全面落实《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，切实保护消费者合法权益。

1.68亿元保额变348万元

根据通报，2015年11月，太平财险上海分公司与某融资租赁有限公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议》（简称《协议》），双方同意在此协议项下开展业务。

《协议》规定，租赁公司向有二手车辆库存且具有融资需求的车商提供融资服务，车商向租赁公司支付租金；为保证车商履行支付租金义务，租赁公司向太平财险上海分公司购买贷款履约保证保险，并直接向太平财险上海分公司支付保险费。

在太平财险上海分公司出具的《贷款履约保证保险》保单中，车商是投保人，租赁公司是被保险人，保险金额为贷款本金加利息，保险期间为贷款期限（一年期），保险费率为2%。自2015年11月至2018年4月，太平财险上海分公司累计承保保单1289笔，保费收入合计739.51万元，保险金额合计4.69亿元。

2018年9月，经太平财险总公司批准，太平财险上海分公司与租赁公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议之补充协议》（简称《补充协议》），重新设置了承保和理赔条件，包括对累计赔偿限额等做了修订。

值得注意的是，《补充协议》中“本项目累计赔偿限额为实收保费的110%”等内容，与2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》第八条“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的《借款合同》中列明的贷款本金与利息之和”的内容相比较，《补充协议》对总赔偿金额进行了大幅缩减，下降幅度高达98%。

据统计，2018年9月至2019年3月，太平财险上海分公司累计承保保单201笔，涉及投保人59名，保费收入合计316.64万元，保险金额合计1.68亿元。

而按照《补充协议》，太平财险上海分公司实际承担的总体赔偿责任从保险金额1.68亿元变成了实收保费的110%，即348.3万元，二者差额近1.65亿元。太平财险上海分公司出具的以上保单所用条款均为2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》。

消保局方面表示，太平财险的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益，我局将严格依法依规对太平财险进行处理。

履约保证保险引关注

柒财经了解到，引发本次冲突的履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即投资人）承诺，如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

通俗来说，履约保证保险的本质是保险公司向投资人承诺，如果借款人没还钱，则由保险公司来赔偿。近年来，履约保证保险被广泛应用于银行贷款、信托计划以及互联网金融领域。

相较于业务规受到约束的担保公司而言，保险公司以持牌资质、赔付能力等赢得了用户的青睐。尤其在网贷行业，在P2P因业务资质受到质疑时，与保险公司合作成为一个不错的选择。

在双方合作的业务中，履约保证保险毫无疑问是最受欢迎的。保险+P2P的运营模式，意味着出借人资金得到了保险公司的兜底承诺。

一时之间，这一合作模式走红，也成为了网贷平台的重要宣传噱头。平台有了保险公司做背书，保险公司也从中获得了高额佣金。据不完全统计，浙商财险、长安财险、中华财险、易安财险等都曾由于网贷平台开展过履约保证保险的合作。

保险公司的麻烦也接踵而至。随着平台持续暴雷，相关的财险公司赔付成为最大的难题。2018年12月，长安财险被爆出因踩雷P2P履约保证保险，累计赔付近20亿元，仍有22亿元待赔付。

还有天安财险踩雷米缸金融，中华财险踩雷厚本金融等，这也让相关财险公司陷入了巨额亏损，赔付能力不足后信用评级下调。随后，上海银保监局约谈相关保险公司，要求停止签发高风险网贷机构保证保险新单，并逐步清理存量业务。

2019年11月，易安财险在被监管点名侵犯消费者权益后，又因履约保证险出险不赔付遭到大量投诉。而在7月17日，银保监会发布公告称，对天安财险、华夏人寿、天安财险以及易安财险等4家保险公司实施接管。

太平财险方面，此次被批评也并非首次。2月11日，银保监会抚顺银保监分局公示了两张行政处罚信息公开表，均指向太平财险。根据罚单信息，太平财险抚顺中心支公司罚款40万元，对邢国强进行警告并罚款8万元。