规定又改了_风闻

作者：豆腐乳

编辑：养乐多

6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》意见征求第二稿，开始征求意见。新版规范有可能今年内就实施，随后肯定有很多重疾险产品调整。可以说，新规之前和之后买重疾险产品，一定会有不同。

新规的一大变化是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

其中一种备受关注的肿瘤，是甲状腺癌。

新规将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高赔30%基本保额。只有I期以上的，才能按重疾赔。

这一改动的影响是很大的。

这是因为甲状腺癌较为高发，所以在保险公司重疾险赔案中占的比例也高，本来是重疾险赔付中的一个大头。

根据中国人寿寿险2019年理赔服务年报，**8.24%**的男性赔案是甲状腺癌，女性的发病率还要再高些，**18.20%**的女性赔案是甲状腺癌，仅次于占18.70%的乳腺癌赔案，总的来说在人群中是不少见的。假如你在体检时发现甲状腺结节，那就要小心了，需要进一步检查这方面风险，哪怕是年轻的朋友们都需要注意。

当然，一般来说甲状腺结节都不是大问题，没有甲状腺癌那么严重。而且，就算是甲状腺癌，也没有那么可怕，不算难治。如果买了重疾险并因甲状腺癌获赔，早发现早治疗，重疾险赔付的钱都可能多于治好了病花的钱。

所以，现在新规要求细化甲状腺癌，将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高只赔30%基本保额，对于保险公司是有利的。举个例子，买50万元的重疾保额，如果确诊Ⅰ期甲状腺癌，原来最少可以赔50万，未来最高只赔30%，也就是15万，至少少了35万，你们的保费还是一样在交。

但从好的角度看，推出新规的目的，其实是细化病症分类，在轻症领域保障确实需要的被保人的权益，也不让保司觉得为难，可以说是医学科技进步后与时俱进的调整。

这次修订案中值得一提的内容还有很多。比如，新规增加了病种数量，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，适度扩展了保障范围。

有一些原来容易引起争议的定义，现在也得到了厘清。比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心包”；比如重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了；比如主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔。这些都有助于理赔的规范化，增加被保人获赔概率的同时，也给保司审查和保监会仲裁提供依据。

保险，作为金融产品的一种，正如我们之前说过的趋势一样，也会越来越细化，越来越规范化。

如果要说到指导实战的话，我们觉得在新规前后买重疾险各有利弊。旧规范里甲状腺癌理赔机会难得，要求还低；而新规范保障则是范围大争议少，更方便监管。所以我们也不好说哪种更适合个人，需要大家根据自己的实际情况实际考虑。

市面上便宜的重疾险价格已经比较低了，很少有降价空间，想买的话要赶快下手。毕竟保险公司也有精算部门，在新规之后设计的产品肯定不愿吃亏。你是说真要赌概率保险公司吃亏了怎么办？南京女子通过购票虚构行程，利用延误险漏洞获利300多万元涉嫌诈骗的新闻还在呢。

更何况，重疾险钻不了这种空子，买来其实就是为了给自己多一份保障的。

年轻的读者朋友们不要觉得这是离自己很遥远的事。现代工作生活压力越来越大，很多病症都有明显的年轻化的趋势，青壮年提前遭遇重疾很常见，对一个家庭也很致命，这可能也是为什么很多人的保险意识会越来越强烈。

如果你们对疾病险有想法，又拿不定主意希望我们能再多讲讲的话，可以点个在看或者在留言区提需求让我们知道。

本回完

​