说正经的，银行破产了存款怎么办？_风闻

作者：豆腐乳

编辑：养乐多

最近在看关于大萧条的书籍，里面有一些很有意思的内容。

比如，美国在大萧条一开始还没有行之有效、覆盖面广的存款保险制度。

简而言之，存款保险制度是一种面向银行的保险，当社会信心受到冲击，银行现金遭到挤兑时，存款保险可以提供一定额度的存款保障，让被挤兑的银行可以多挺一段时间。这在危机中是能斩断恐慌链条的制度，对于金融安全非常重要。按理说，美国金融业也有聪明人，应该早就搞起存款保险制度了。

19世纪初，美国银行也就出现过倒闭潮，当时纽约州长马丁·范·布伦要求纽约商人约书亚·福尔曼重组纽约银行业。

福尔曼认为，假如有一家银行倒闭，很容易传播恐慌，造成连锁反应。

当时美国和中国贸易很密切，福尔曼就参考了广州商行的连带互保制度。

广州的商人做生意需要融资，清政府不愿意为他们担保，就想出一个集体承保的办法，设立保险基金，商行每年缴纳保费，来偿还违约的商行债务。所以即使个别商行违约，风险也不会扩散。

福尔曼根据广州商行的连带互保制度，于1829年建议纽约州的州立银行成立保险基金。

但是保险基金运作也不顺利，19世纪中期纽约州还是有11家银行倒闭，保险基金危机很大，是州政府发债解救了它。

等到一战之后，美国银行总数膨胀到3万多家，大多数银行都是中小银行，经常有些中小银行违约，这就让大多数州的银行保险基金入不敷出，名存实亡。

也就是说早先美国银行倒闭时有发生，但当时美国经济繁荣，影响面不大。等到1929年纽约股市暴跌一年后，危机传导到了美国银行业，美国全国爆发了银行倒闭潮，人们疯狂地挤兑银行，要求提出现金，1933年3月美国银行体系彻底瘫痪。

罗斯福推行新政，要解决银行的挤兑问题，考虑到安抚受惊吓的储户，最终将创建联邦存款保险公司的条款加在《银行法》中。

民众的恐慌情绪得以化解，银行到1934年，全美国只有9家银行倒闭。

所以说，如今的很多稳定金融的制度，其实是吃了几次金融危机的亏后的长进。

国内也有银行存款保险制度。2015年开始执行的**《存款保险条例》**规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

也就是说，你在某家银行存款在50万以下，哪怕该银行倒闭，你的存款都能得到全额的赔付。这项制度自实行以来，也已经被各种理财大V来来回回普及过好多遍了，“在银行存50万”也变成了一个梗，确实是比较安全的。

但很多人不知道的是，中国的保险行业也有类似的规定，而且出台得比银行业还要早。

2008年，我国《保险保障基金管理办法》实行，其中第十九条规定，保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

这里所说的保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。所以说，买大多数保险产品，在某种程度上享有和存银行类似的待遇，只是保障额度比较低、且多少会有一些折损——毕竟所谓保障，也只能保个底，不可能太优惠。

可以说，有鉴于人类历史上的金融危机，**各国都需要找到一定的办法，试图隔离危机风险，防止危机扩散。**而这些防风险机制是在不断加强中逐渐趋同的。

但是道德风险总是存在的，你永远不知道浪大了能催出来什么海鲜。

比如最近北京银保监局对北京银行现金管理业务不审慎的问题，敦促该行改进业务管理，提升金融服务水平。

这是因为去年爆出的康得新的丑闻：2019年1月，康得新15亿元债券违约，但其财报显示货币资金尚有150亿元，其中122.09亿元存放于北京银行西单支行；但是北京银行西单支行称，银行存款该账户余额为0元。

据财新报道，北京银行西单支行与康得集团签订了《现金管理业务合作协议》，根据该协议，只要有一笔钱趴在银行账上，银行就可以说，这笔钱既可以算作大股东的，又可以算作上市公司的。

也就是说有些钱被重复计算了，真要用的时候就发现这笔钱没了踪影。

类似的违规操作在银行内部有多少，实在不好想象。假如危机爆发，国内银行体系能承担多少风险呢？

之前在《深圳房价越涨，经济越困难》里就提到过，深圳银保监局联合深圳人行召开辖内银行座谈会，要求对房产交易完成后短期内申请抵押贷款的业务，重点审查融资需求的合理性。

如今确实为了刺激经济放水了，防风险会稍缓一缓，但是风险大了危机也会到来。

会有人问我，上面对存款和保险的保障会失灵吗？

当然是会的，保险保障基金也只是一笔钱，不可能覆盖所有的损失。假如以上提到的风险控制体系全部失灵，那只能说明根儿都烂透了，不会再有人对这个经济体有任何信心。吃瓜群众大概还觉得很高兴，觉得这么着挺刺激的，还可以再加加速，给有钱人挤挤油。可如果真到那个份上，盼望加速的人大概率会先在加速到来的洪水中被淹死。

或许这就是人生吧。

参考文献

康得新案后续 北京银保监局将对北京银行采取监管措施_金融频道_财新网 http://finance.caixin.com/2020-05-12/101552861.html

保险保障基金管理办法 - 中国保险监督管理委员会 http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5224/info81814.htm

利息亦计入最高偿付限额 50万元限额可调整--财经--人民网 http://finance.people.com.cn/money/n/2015/0331/c42877-26779257.html

辛乔利.现代金融创新史:从大萧条到美丽新世界[M].社会科学文献出版社,2019.

本回完

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