现金为王——稳健的现金流是家庭财务管理最重要的基石_风闻

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当新冠肺炎（COVID-19）以猝不及防的方式突袭了整个世界，当二月份大家都还在欢度春节，响应号召居家抗击疫情的时候，西贝董事长“只能发得起三个月工资，超过三个月就要破产”的言论一下子在网络迅速流传，逐渐，中小企业破产潮也浮出水面，大家突然发现那么多企业都那么脆弱。

当疫情蔓延到美国，川普放出了救市计划，其中一个很重要的措施就是“疫情期间，给美国公民每人发放1200美元”。因为美国人没有储蓄习惯，当疫情导致无法工作之后，就断了收入来源，无法支付日常生活开销和贷款，没有这笔钱，有可能引起社会动荡和类似2008年的金融海啸。中国家庭有储蓄习惯，相对美国人来说要好一些，但是很多中国家庭面对无法复工和贷款压力也有点心慌。

对于缺乏现金流的企业和家庭，在面对这种突发危机的时候，都是最先倒下的。如何做好家庭财务管理，保障家庭在面对各种突发事件的时候，都能够应对自如，是我们在这次疫情中应该学习到的经验。家庭财务管理最重要的就是现金流管理。

家庭财务管理的终极目标是为了过更好的生活，让钱为人服务，为家庭的美好生活服务。

从我们出生开始，一直到离世，无时无刻不在花钱，在30~50岁这个阶段，因为家庭责任和各种贷款，基本支出会达到顶峰，随着小孩的自立，还完了各种贷款，支出会逐渐降低。退休后，随着年龄增加，身体情况变坏，医疗费用和护理费用的增加，又会导致支出开始增加，直到死亡。

支撑所有支出的钱的来源，有两种，一种是主动收入，也叫工资收入（人力资本），是我们通过努力工作创造的，同时也会随着工作的停止而停止。另外一种是被动收入，也叫非工资收入（金融资本），是依靠我们积累下来的财富投资所得到的收益，这种收益并不会因为我们停止工作而停止增长，是可以永久存在并在身故之后传承给下一代的。

人力资本始终是有穷尽的时候，随着长寿时代的到来，如何保证退休之后不出现“人活着，钱没了”的窘境，我们就需要根据不同的年龄不停的调整主动收入和被动收入在家庭财务中的占比。年龄越大，被动收入的占比应该越重。

一个家庭的财富如果不是从上一代手中继承得来的话，那么肯定都是依靠积累得到的。

（主动收入+被动收入）-（主动支出+被动支出）=盈余。获得的盈余再投入到被动收入里面复利增长，循环往复。

要想被动收入尽早的取代主动收入，实现财务自由，就需要尽量多的主动收入和被动收入，尽量少的主动支出和被动支出，才能够结余下足够多的盈余，放到被动收入端做理财和投资。

主动收入

主动收入依靠个人的才智、家庭背景和人脉，也是家庭财富积累初期最主要的来源，因为这个阶段被动收入很少甚至是没有。每个家庭的情况不一样，家庭财富的积累速度差别也很大，就是一条原则：努力挣钱。

主动支出

主动支出是家庭的刚性支出，是必须的现金支出，日常生活开支、贷款、小孩各种费用以及将来的养老生活等，如果不希望降低生活水平，那么每一项支出都会随着通胀缓慢增加，而不会减少，除非这一项支出到期自动消失。

在有工资收入的时候，可以用工资收入来覆盖这一项支出，如果失业、退休、伤病之后无法工作或者发生新冠肺炎类似突发事件暂时无法工作，我们怎么办？这就需要每个家庭在未发生这些事件之前做好规划。

当暂时或者永久失去了工资收入的时候，我们唯一依赖的就只有被动收入，每个月都需要这么一笔钱，必须是现金，为了避免“人活着，钱没了”，还必须要求这笔现金可以终身领取，安全且永远不能断流。符合这个要求的除了社保之外（社保需要退休才能领取，且固定领取），最好的工具就是年金保险和增额终身寿险。安全，且终身保证以3.5%固定利率复利增值，随时要用现金，随时可以支取。在低风险、高流动性理财产品收益逐年降低的当下，可以终身锁定3.5%利率的年金保险和增额终身寿险是保障家庭长期、稳定的现金流的最佳人选。

被动支出

因疾病、意外导致的被动支出，是任何一个家庭都应该避免的不必要的支出，但是一个人从出生到死亡，几十年接近百年的时间，会有太多的不确定性。我们既然无法预测未来，且无法躲避，就应该想办法尽量降低损失。严重的疾病或者意外，不仅会导致工资收入中断，还会因为大额支出，导致已有家庭财富大幅度缩水，影响被动收入（理财账户）的积累速度，有些家庭甚至倾家荡产背上负债，积累的家庭财富一次归零。

医院不能赊账，也不能用不动产抵押，需要的是现金。对于这种小概率但造成损失严重的事件，如果通过紧急变现被动收入中的理财产品或者不动产，有可能会导致理财产品或者不动产严重损失，最好的应对手段就是使用带高杠杆的健康保险和意外保险建立专门账户。每年投入很小一部分收入，得到一个高额保障，一旦发生严重的疾病或者意外，这个账户就转化为专用的现金流应对紧急状况，不需要去紧急变现理财产品或者不动产。如果终身都未发生，那么这笔钱可以转化为家庭财富传承给后代。

被动收入

当每年的盈余进入被动收入账户后，就需要对这部分钱进行合理规划。除了前面提到年金保险或者增额终身寿险用来处理家庭固定支出的现金流外，剩余的盈余可以全部用于投资，追求收益。

投资不可能三角：投资理财的目标当中，收益性、安全性与流动性三者往往不可兼得。

如果既要安全，又要高的收益，那么就必须放弃流动性，锁定理财周期，比如，长期存款的利率就比活期存款利率高。如果既要有流动性，可以随时拿出来，又要追求高收益，那么就必须放弃安全性，所谓的高收益高风险，比如股票。如果既要流动性，又要安全，那么就必须放弃收益，比如银行活期存款。

每个人都有自己的风险接受程度，如果敢于用高风险去博高收益，那么就可以投资高风险的产品。如果害怕辛苦赚来的钱有朝一日打水漂，那么就不要去追求高收益。当然最好的方式是高风险产品和低风险产品组合搭配，通过调节比例来平衡风险和收益。

对于高、低风险产品比例的调节，也可以根据每个家庭不同年龄阶段的情况来调节。

随着年龄的增大，投资亏损后从头再来的成本逐渐增高，可以逐渐降低投资组合中高风险类资产的比例。再结合自身对于风险的接受程度，来合理调节高、低风险产品的比例。

家庭财富的增长是依靠稳健的投资和积累得到的，如果在这个漫长的过程中，发生类似新冠肺炎的突发事件，导致我们突然没有了收入来源，或者像国外一样治疗费用需要自己承担，而我们自身没有相应的应对措施，没有充足的现金流，那么家庭财务有可能就会受到严重冲击或者破产。如果我们建立了充足的现金流补充来源，那么我们就可以从容应对类似的突发事件。

谈到赚钱，每个人都很容易接受，但是一旦谈到保险，很多人还是很排斥。究其原因，是人潜意识里面厌恶损失的心理在起作用。因为在没有发生理赔之前，缴费期内保险每年要定期交钱，是一种消费行为，但是短期又见不到收益，所以很多人对于购买保险有一种被强迫消费无用的商品的感觉。相反，那些发生过理赔的人或者见过亲戚朋友理赔过的人，他们对保险就会有非常高的认同度。

保险不是卖惨，是对未来生活的一种美好愿望，是对家庭其他成员的一个承诺，是在特殊情况下紧急补充家庭现金流的重要手段，是家庭财务管理的一个重要成员。

你永远不知道明天和意外哪个会先来。居安思危、未雨绸缪是永不过时的理念。

做好合理规划方案，结合保险和理财产品，为家庭建立一个稳固的现金流，是保障家庭财务安全的重要前提条件。