【生财之术】中产以上如何安然退休？_风闻

前面我写了两篇【生财之术】系列文章，一篇是针对年入10万以下的，另一篇是针对中产，很多人在后台说很想继续看这个“系列”，能不能接着写一篇中产以上群体的财富保有方法？

既然有钱的读者这么多，那我就再写一篇拥有“中产上”或“小富”财富的，如何保有财富、有尊严地生活，以及不焦虑地过完下半辈子。

--------------------------------------------

我曾经说过，这个世界极少数人是完全没有机会的，大多数人在一生中都有无数的机会，要么就是由于自身平时不够用力，所以绝大部分机会不满足开启条件，数量上不足；要么就是开启过一两次，但由于心智和认知没有进化到跟财富对应的等级，于是保不住财富，返贫了。

所以你必须做好准备，如果你对生活足够用力，那么你大概率是能够得到几次不错的机会并至少在短时间内站到一个自己当下看来比较满意的位置的。

可是明枪易躲，暗箭难防，凭实力亏回去的场景实在太多，到处都是坑，你会踩，我也会踩，马云也一样会踩。那有没有什么办法，或者说有那么一种财富分配方式，当我们由于运气或者是什么，手头有了一笔“中产上”或往上的财富时，假如我们能战胜贪念，仅仅寻求小富即安，就能用这种方式大概率安然照顾完自己的下半生呢？

百分百是没有的，但有大体方向上的建议。

首先我们要知道，一个年入百万的人，他还在焦虑什么？

前段时间就有个人在提问区向我提问，说销售岗，年入百万，大概稳定持续了两年多，但是目前非常焦虑，不敢有更高的追求，不敢有什么自己的生活，感觉手上钱变多了，但日子越来越没意思，人也越来越焦虑。

其实不管在全世界任何一个城市，只要这个国家的货币不滥发得离谱，当一个人年入百万的时候，他都是这个城市的精英人群，是站在收入金字塔顶端的极少数人。

这样的人，只要本本分分继续努力，物质上基本什么都可以满足。

那么焦虑的点在哪里？

**1.**担心自己的收入不可持续

我说过公务员的优势就在这里，他们可能最后一辈子也就赚几百万，但却很少有什么物质焦虑，因为他们知道，我只要到点打卡，这辈子都不可能过得太差。但非类似工作无论你收入多高，你都避免不了这样的焦虑，因为影响你持续入金的因素实在太多了，稍不注意就会失去。

**2.**看多了货币迅速贬值的例子

如果你把现在的购买力去跟20年前比，你会非常焦虑，你会去类比再过20年，你手上的钱只值多少，再看看可怜的银行利息，你觉得杯水车薪。

所以我才说需要一直在“获取新钱”的牌桌上，就是这个意思，如果你下了桌，那么万一某段时间新钱出来的速度较快，而你又不能从中抓住一些到自己口袋的话，你的旧钱就会成为废纸。

所以这么高收入的人也在焦虑，就不足为奇了，不是太不知足，而是深知形势转换之快。

那既然有这么多不可控的因素，我们就像在大浪里漂泊的小舟，只能任天摆布，还能做些什么来护住来之不易的财富呢？

首先你看1，收入不可持续的问题，无论你是创业还是普通打工，都会有“天有不测风云”的时候，而唯有稳定的被动收入才能让你像公务员一样，完全不必担忧明天发生什么。

这里有个形容词，叫“稳定”，比如现在是2035年，我一共出了10本书，那么我会有这10本书的持续版税收入，这也是被动收入，但它不够稳定，高低浮动较大，甚至逐年递减也有可能。

而稳定的被动收入，就比如银行的协议存款、购买同业拆借类的理财产品，如果你有个500万左右的本金，它可以保证你有一个不低于公务员的基础收入，你也可以有非常强的安全感——大不了什么都不干我也不怕。

我想很多人都想过，如果我中了500万，我要跟该死的上司说一声f*ck you，那这笔500万就是你的f*ck you money，为什么你有底气，因为你在家里随便睡觉就至少月入2W，我想不管你在哪个城市生活，都是非常舒服的，你想做什么就做，想不做随时就不做。

我会提倡一个年轻人去尽量地节衣缩食到被动收入可以覆盖基础生活成本，然后才放开自己的欲望。

好，那么上面这位销售岗的仁兄他的收入不可谓不高了，那他攒到了500万现金以后会不会就开始不焦虑了呢？不会，因为还有2，你这些年是能生活得比较舒服，但你看现在疫情下的全球经济形势，说实话任何国家发生任何事我都不会奇怪。

你的目标是安然退休，离退休还有这么多年，不可控的事情就更多了，所以你还得抗印钱。

那抗印钱的手段是什么？我提几个对于普通人来说比较现实的：

1.1.5****线以上城市生活配套齐全的房产

2.A****股指数

**3.**美股指数

**4.**比特币

1和2是比较容易的，但既然你的财富已经抛离了绝大部分人，就不要再把目光局限在一个国家，这样反脆弱性显然不足。

而3只要你简单找一下渠道，也是容易的，4看起来风险很大，但由于你已经做了很多风险极小的配比，所以4可以作为一种对冲工具来使用，毕竟它是无国界资产，可以抗一些全球性的不稳定因素。至于你说归零？你是做对冲去的，归零不正常么？你把它当保险费用都不为过。

我知道到了这里很多人就会开始问配比了。

配比这个事情没有人可以说最好，只有是不是更适合自己，如果让我建议，比如有1000万资金，我会建议：

1.500万放到极其安全的地方，大约可以拿到23W+或你动动脑筋可以拿到更高的年收益；

2.500万用来投资1~2套房产，并出租，大约可以拿到10W左右的租金收入。

那不是配比结束了？是的，剩下的这些都是给你定投用的。

3.一年33W+的稳定被动收入，15W用来生活，18W+分别用来增加以上剩余几项的资产数量，具体比例按你的偏好来。

最后一个忠告，如果你按照我说的去做，你可以微调这里面的比例，比如你想在银行那里放600万或700万，房产买小一点；或者房产多买一套，银行那里少放一两百万，那都是可以的，但一定要记住，这1000万的本金，无论你有多么好的投资机会，无论你有多么重要的东西要消费，都不可以用，至于生老病死，拿出极小一部分提前把保险买全了即可。

至此，你会发现，所谓的自由根本不需要看胡润扯淡说1亿多2亿多，只要你赚到了1000万的流动资金，就立马变现成钱，然后按我说的分配。

接下来无论怎么放水，无论未来怎么变化，你几乎都能安然退休，你将在余下的日子里充满安全感和幸福感。当然，我相信你可能还会想做些事情来获取成就感，没事，去做吧，想做就做，想换就换，想学习就学习，想休息就休息。

只要你能控制欲望在正常人水平，你差不多就很快能看破红尘了。

加油，努力。

--------------------------------------------

蔡垒磊：著有畅销书《认知突围》、《爱情的逻辑》，2017亚马逊年度新锐作家、中信最受欢迎作者，2020年当当影响力作家，社群读书APP【蚂蚁私塾】创始人。

视频号：蔡垒磊

公众号：请辩

微博：@蔡垒磊