信用卡下个战场在哪？掀开银行“大零售”底牌_风闻

比尔·盖茨有一句著名预言：“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。”

很多人对此耳熟能详，却不知道这句话还有上半句，那就是“如果传统商业银行不能对电子化作出改变”。

得零售者得天下

面对利差持续收窄、下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业，遭受重大挑战，一个明显的标志就是，业绩增速放缓甚至负增长。

严峻的市场环境要求银行从根本上进行转型，“得零售者得天下”，已经成为业内共识，大家都铆足了劲，全速前进。

国有行里，“宇宙行”工商银行提出了“第一个人金融银行”的新战略，建行、中行、农行也在不断加大零售业务发展的力度。

据披露，过去一年，工商银行个人金融业务税前利润占比为39%；建设银行个人银行业务利润占比为45.5%，均比去年有所提升。

股份制银行就更不用说了，招商和平安，零售业务营收占比均高过55%，分别为56.69%和58%。

零售业务，正在成为拉动银行收入增长的重要引擎。

信用卡的拐点已至

让银行颇为头疼的是，这个引擎用起来，比以前费劲了。

银行零售业务发展与转型过程中的战略重心信用卡，结束了持续多年增长的高光时刻，开始走下坡路了。

央行统计数据显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。

新增卡量迎来拐点，意味着信用卡已经从增量市场进入存量市场。

此时的银行，在内面临用户增长红利消失，“跑马圈地”的规模扩张道路不再适用的挑战；在外还有以BATJ为代表的互联网巨头虎视眈眈，其依托场景和流量优势跨界布局，快速渗透个人消费信贷业务，信用卡竞争模式被重塑。

为了冲出重围，银行业必须加速转型。

其中，推陈出新，打造创新产品、顺势而为，构筑消费生态、强强联合，加码零售动能，是目前业内尝试的主要方向。

大象起舞，银行业加速转型，推陈出新

众所周知，当一个行业竞争越来越激烈，生意越来越难做的时候，为了求生存，提升服务品质，将成为其不二选择。

走在前列的银行，最先嗅到危机，并迅速作出改变，比如说，广发银行。

广发银行去年发了2张非常有特色的信用卡。

**一个是“广发visa无限卡”。**无限卡是Visa体系内最高等级的信用卡。此前，这种顶级信用卡的申请，主要以银行内部邀请制为主，申请门槛很高，动辄要上百万的年收入或资产。

广发visa无限卡率先打破这一惯例，首度面向社会精英客群推出开放申请，一举将顶级信用卡从“贵族化”推向“精英化”，收获了“2019年度神卡”和“2019最值得申请的信用卡”的称号。

另一个，是粤港澳大湾区畅游信用卡。

“粤港澳大湾区”，大家应该都不陌生，从2017年开始已经连续三年被写入政府工作报告，在国家发展大局中具有重要战略地位。湾区建设带来的人才流动，势必会带动金融服务需求大增，坐标广州的广发银行，自然要发挥自己的主场优势。

粤港澳大湾区畅游信用卡，率先为港澳人士开通办卡绿色通道，方便其在内地金融消费，推动湾区个人居民金融服务的创新化和一体化。

这既是积极响应国家政策，也是瞄准了巨大的潜力客群。

推陈出新的效果相当显著。广发银行2019年信用卡累计发卡量8,106万张、增长15.89%，在股份制银行中位居前列。2019年内，其实现总收入543.16亿元，同比增长9.40%，规模和效益同步提升。

顺势而为，从“卡片时代”迈入“APP时代”

若只是简单地对信用卡产品创新发力，自然还不够。在这个科技巨头纷纷涌入做金融的大数据时代，银行也得拥抱科技，布局移动开放生态。

业内人士分析，要做移动开放生态，必须要有庞大的客活和高频的场景。

但简单的金融服务，如信用卡账单查询、还款、分期、额度管理等，不是高频需求。消费才是高频的。所以，信用卡要构建生活消费服务的场景，以APP为载体，融入更多金融与非金融需求，以高频的生态战略争夺存量市场。

如今，APP在银行业已经是标配一般的存在。有报告指出，我国商业性银行有4066家，其中超过90%的机构拥有独立APP。

有的银行可能还不止1个APP，有的银行则一直在升级自己的APP。

**去年11月，广发信用卡“发现精彩”APP，已经升级到了4.0版本。**新版本最大的一个特色，是专门针对年轻人尤其是95后的需求和特点，融入交互体验，以趣味化和情感化来连接年轻用户。

据研究机构统计，目前95后出生的人口已经接近全球人口的1/4，而在中国，95后群体规模已接近2.5亿。“得95后者，得未来”，已是不争的事实。

**对用户进行深刻洞察，是搭建生态的核心所在。**新版本的“发现精彩”APP，在交互上，首次引入养成游戏“小发羊”；在内容生态上，新增了理财、金融、美食、购物、旅游等资讯；在功能上，可进行账户查询、分期业务、理财等基础服务，而且充分连接了用户所需求的线上、线下的消费场景，并辐射零售、航空、交通、通信、旅游、餐饮等众多行业。

这已经不仅仅是一个信用卡APP，而是一个生活服务平台了。

这是一个非常重大的转变。这意味着，金融机构正在从“卖方思维”转向“买方思维”，试图理解用户，和用户建立情感连接，以社交化场景来赋予APP更深层次的内核。

在数字化转型浪潮下，银行业也要顺势而为。广发信用卡相关负责人表示，**“发现精彩”APP的发展路径是从金融工具，到服务平台再到构建消费生态。**即从原来单纯的金融工具，转型成为如今的服务平台，将银行的所有服务打造成纯数字化的体验，APP也将成为一个线上流量入口，最终构筑消费生态，能够赋能消费场景和消费服务。

2019年广发银行年度报告显示，广发银行累计注册客户已高达4116万户，绑卡客户2675万户。

强强联合，加码零售发展新动能

另外，强者联合，往往也能碰撞出不一样的火花。资源整合，是银行发展零售业务的另一个有效路径。业内在这方面做的比较出彩的，广发银行算一个典型例子，其手上有一张王牌，国寿。

2016年，国寿的入主，给广发银行带来了全新的发展机遇。

一来，零售金融强调专业营销，拥有超过百万营销员队伍的国寿，能为广发银行拓宽销售渠道。二来，国寿以个人客户为主，而广发银行一直着力打造个人金融领域的业务优势，双方可以在个人金融领域形成更强的合力，做大做强零售业务。

近年来，广发银行在“重振国寿”的战略要求和指引下，加速与国寿各成员单位，深入推进全方位资源整合和业务协作，持续通过保银协同，为消费者定制具有专业化健康保障权益的信用卡产品及服务。

比如其去年推出的国寿广发联名奕健康信用卡，就是主打医疗健康保障，权益覆盖非常广，包括健康、理财、出行、生活服务等多个方面。

数据显示，截至2020年3月，国寿渠道信用卡已累计预发卡85.7万张，为国寿客户提供消费879.8亿元、取现金额6.9亿元、分期放款金额88.7亿元。

值得一提的还有，双方在互联网+方面的重要实践，“国寿一账通”，该应用能从网上打通保险-银行壁垒，为客户提供身份识别、账户管理、理财投资、便捷支付于一体的服务，为客户提供中国人寿旗下所有保险银行资产的统一视图。

未来，广发银行还将充分发挥金融集团控股优势，推动综合金融新型营销模式深化，以投融资业务为抓手，拓展综合营销和服务范围，带动与融合各类金融产品和服务；以客户为中心深入挖掘客户全生命周期业务机会，实时提供金融服务；以核心企业开展产业链综合金融服务，提升合作深度，为客户提供更全面、更便捷的综合金融服务，开创“客户+投资+银行+保险”的多方共赢新局面。

看来，21世纪，顺应时代发展作出改变的商业银行，不仅不会成为灭绝的恐龙，还将进入一个比以往任何时代都要精彩、盛大的金融科技时代。

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作者 | 小熊猫t