骚操作！花呗可直接还现金贷，“场景”定义引争议_风闻

作者 | 莫非

来源 | 消金时代

近日，消金时代发现，有用户在第三方论坛我爱卡发帖称自己还款同程提钱游，能用支付宝花呗来还款。

该用户上传的截图显示，其需要支付2057元，收款方为同程旅游，订单信息为提钱游还款，付款方式为花呗。

（图片来自我爱卡）

据悉，同程提钱游由知名旅行平台同程旅行旗下同程金服推出，是由用户自主支付的消费贷产品，即现金贷产品。

花呗的官方简介是依托于场景的信用消费工具，用户在消费时可以使用花呗额度，享受先消费，后付款的购物体验，花呗支持多场景购物使用，主要应用于淘宝，天猫和部分外部商家。

在该帖子下方，有多位用户回复称“用花呗还过很多次，没事”、“”我用过几次。”

综合用户发言，用花呗还款提钱游后，可以正常还花呗或选择花呗分期。这也意味着，用户在同程提钱游借款后，分期还款时，选择支付宝通道，可以直接采用花呗付款，即用一个新的贷款来还上一个贷款。

漏洞还是知情？

花呗作为场景消费贷款，“替用户还钱”并不在其业务范围内，蚂蚁金服官方对于“花呗可以付款和还信用卡吗”问题的回答，也是“花呗只能用于购物消费，不能用于还信用卡”。

从截图来看，这项操作采用了“支付订单”的模式，这是否是近期出现的花呗风控漏洞？消金时代发现，早在2019年6月，就有用户在我爱卡表示可以用支付宝花呗还款提钱游，彼时还有用户表示该现象已经存续有一段时间。

文首发帖用户担心用花呗还借款会导致自己的花呗被封或被降额，下方则有留言称：“没啥影响，该给你降的时候你啥也不干也给你降”、“没事”。

有业内人士向消金时代表示：“借款用途是风控要素之一，需要上报监管，用途有问题的借款会无法通过风控，至少不能有相应文字出现。”而该用户截图显示，订单信息为提钱游还款，明确有“还款”二字。

前述业内人士认为，同程金服和花呗合作协议应该都会经过合规部审查，因此花呗、同程金服应该都是知情方。

另一位合作过花呗的银行人士大由则认为：“以蚂蚁金服的技术水平，不会有这种漏洞，背后应该有利益交易。”

同程金服回应消金时代称：“我司因早前和第三方支付公司对接合作，对方的服务打包提供了该支付功能。目前，同程金服正计划和支付宝方面沟通请求关闭。”

思考:已知借款用途，放贷机构是否违规？

大由和另一位持牌消金机构人士杨西向消金时代表示，消费贷的用途必须是消费，已知借款人借款用于还贷，还放出贷款，属于违规行为。

不过，关于贷款能否用于还贷，消金时代翻阅《商业银行法》、《贷款通则》，并未找到相关明文禁止条例，这似乎处于灰色地带。

浙江银保监局曾在2019年9月发布《规范个人消费贷款问题的通知》，其中提到：各银行机构要切实强化个人消费贷款用途管控，从贷款全流程各环节入手加强用途真实性审查，确保用途与合同约定一致。

从该案例来看，花呗支付用途已经写明用于“提钱游还款”，严格定义的话，保持了用途与约定一致。因此，亦有银行人士称：“上纲上线来说，最多算政策擦边球，法无禁止即可为。”这或许也是花呗敢于接入提钱游的原因。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对消金时代表示：“监管只是鼓励提倡真实消费场景，但并非硬性，只是这样太赤裸裸了，一般不这么做，持牌机构正常还是得包装成消费用途。”

而杨西认为，前述浙江下发《通知》中提到的“严禁贷款资金流入其它禁止性领域”，就应该包括发放贷款不能还贷这项约定俗成的内容。

另一项规定或许更适用于此项场景，2017年下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提到，网络小贷公司应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为，但该条例也并非明文禁止项。

据此前业内人士信息，花呗对客年化利率最高在22%左右，平均在14%左右。而部分借款人在网络上晒出的截图显示，同程提钱游的年化利率在35-36%左右。

理想状态下，用低息贷款置换高息贷款，可以减轻借款人压力，但遗憾的是，官方信息显示，同程提钱游提前还款会收取结清手续费，并且有用户在聚投诉等网站表示，结清手续费为全部利息。因此，若用户用花呗还款后继续选择花呗分期，会垒高其债务水平。

花呗为获客？提钱游问题多多

值得注意的是，根据文章开头截图，花呗收款方为同程旅游，另有其他用户截图显示，收款方全名为同程国际旅行社有限公司。

而根据消金时代在第三方平台信息不完全统计，提钱游放贷方一般为同程旅游的全资孙公司——广州市萤火虫小额贷款有限责任公司，其资金方也包括中融信托等，根据天眼查，消金时代在同程国际旅行社有限公司主体经营范围内未找到有放贷业务。

一位金融机构人士向消金时代表示，如果借款、还款在不同主体的交易结构中，主要看是否在获客前端让借款客户签署委托收款协议，客户是否知晓不同主体的代收协议，不然可能会有合规问题。另外收款方最好有相关资质，例如收款方是担保公司，目前该名人士了解过的项目中，还未见过无资质的收款方。

同程金服曾对澎湃新闻表示旗下网贷产品的综合年化利率在36%以内，同程金服不存在任何捆绑销售的行为，用户有自由选择权。但同程金服客服向消金时代确认，除了正常息费，用户想从提钱游获得贷款，必须开通乐活会员，综合网络信息，乐活会员的费用为单月179元，包年则为每月60元，若客户借款5000元分1期还款，选择单月会员，仅会员部分费用合计折算可达年化43%。

从花呗的角度来看，即使花呗已坐稳互金头部产品位置，今年也动作频频，无论是开通专享额度、推出花呗卡、大规模推广线上线下花呗分期等，都在极力拓展客户。

或许蚂蚁金服是因为有足够自信，一方面能以该种方式获客；另一方面，花呗是有免息期的产品，只有用户选择分期，花呗才能赚取息费，而近两年花呗的分期率已有所下降，可以预想，在提钱游贷款过的用户，使用花呗额度后，选择分期的概率会高于普通用户。

头部互金平台都这么努力了，其他平台们也是时候加油了。

（杨西、大由均为化名）