疫情当下，中小微教育企业如何从银行拿到“救命钱”？_风闻

很多企业都在寒冬中经历着冲击和挑战，大部分小微教育企业当下复工率还非常低。

撰 文 | 迟 磊

随着新型冠状病毒肺炎疫情的出现，教育企业遭受着前所未有的冲击和挑战，尤其是行业里的小微企业。由于停课、延期开学，部分企业销售业务基本停滞。短期内没有收入，已投入的资金也无法按计划回收，面临资金链断裂的风险。

当下，大部分小微企业复工率偏低。据统计，如今小型企业的平均复工率是19.6%，微型企业的平均复工率仅有11.5%。从一些调查数据来看，目前中小微企业的现金流压力还是非常大的。其中，大概有34%的企业账上的现金流只能够支撑一个月。

在此行业大环境下，中小微教育企业如何能拿到钱、打好现金流保卫战？

日前，中关村互联网教育创新中心发起以“现金流保卫战 服务战‘疫’”为主题的线上讲座，邀请中国建设银行、北京农商银行、中国银行、招商银行的资深工作人员讲解普惠型金融政策，并介绍各自产品和服务。

借此机会，让我们了解疫情当下，中小微教育企业如何能从银行贷得资金，解决疫情带来的危机。

北京农商银行

​北京农商银行针对此次疫情，专门推出了针对轻资产的互联网教育企业的贷款产品“小微快贷”。在北京农商银行看来，互联网教育企业大多采用轻资产运营的模式，基本没有太多的抵押物。

而其针对互联网教育企业推出的产品，引入了北京市属合作的担保公司提供担保，凭借企业自身的经营状况来设定贷款额度——单户授信额度在500万元以内的一般流动性贷款或一般固定资产贷款。企业的准入条件是经营良好、主营线上教育业务，最好有高新技术的相关认证；年收入要求一般在500万元以上。

但“小微快贷”的用途有严格限制。一般来说只能用于公司的日常经营，比如购买固定资产、教学设备、支付技术使用费/经营场地房租，还有跟业务相关的广告费等。北京农商银行重点提出，这部分贷款不能用于发放员工的工资与奖金。该产品的贷款期限为一年，利率设定在4.2%-5%。需要企业提供2017-2019年三年的财务报表，以及企业的基本情况介绍。

另外，如果贷款企业在他行有未结清的存量贷款，北京农商银行会根据企业的财务状况、资金需求情况等进行整体测算。如果还有信用额度的话，也可以授信；如果没有，只能通过最佳抵押物来做贷款，不能单纯做信用贷款。

中国银行

中国银行将自己服务小微企业的模式，定义为“中小企业信贷工厂模式”。不同于大公司冗长的授信体系，“中小企业信贷工厂模式”摒弃了大公司集中上会审批的流程；其结合小微企业的特点和融资需求，成立了一个专门的快速流水化作业模式。目前来看，整个审批流程可压缩到5个工作日左右。对于企业而言，销售收入在5亿元以下的公司，都可使用“信贷工厂”模式；该模式下单笔授信最高为5000万；费率约在基准下浮10%，也就是3.9%左右。

另外，针对疫情中陷入困境的教育企业，中国银行推荐旗下普惠金融小微企业特色产品中的“中银校采通宝”。中国银行对于与高校或教育机构签订订单、同时可以确认应收账款的企业，会给予最高不超过300万元的信用贷款。

为尽量免除企业每年贷款到期时的倒贷成本，中国银行推出了“中银接力通宝”。该产品原则上在企业每年贷款到期前，可直接用中国银行的新签贷款置换原有贷款。无需企业再额外筹集资金还款，减少企业融资成本。

相比于传统的信贷资金支持，中国银行有两项业务值得重点关注。

一是“投贷联动”。中国银行方面可以股权+贷款的双重投资满足企业的融资需求，借此用股权投资的收益来匹配债权融资的成本。

而对企业方而言，“投贷联动”一方面在满足企业融资的需求时，银行使用股权+债权联投的方式可最小程度地稀释股权。另一方面，在企业与中国银行绑定后，企业的股东背景中会出现一个中银系子公司。中银系投资公司会帮助企业引入更多优质投资者，而企业也会获得中银系的背书、与中银集团有更紧密的合作关系。

而在“投贷联动”业务中，与教育企业最为契合的就是中国文化产业投资基金。该基金主要投资方向有三个：传统媒体、新媒体、文化相关子行业。其中文化相关子行业下属即有“文化教育培训”。在传统的股权、债权业务无法满足企业需求时，若企业经营状况很好，则中国银行会拿一支中国文化产业基金作为补充债权投资的一部分，购买企业的股权，帮助企业拿到最大化的融资。

二是“中银全球中小企业跨境撮合服务”。如今很多小微企业在进行境外投融资业务时，存在投融资环境情况不了解、政策法规不熟悉、语言差异、谈判成本高、没有中介、找不到优质合作伙伴等问题。在此中银集团会帮助合作企业匹配业务资源，为有投融资需求的企业双方提供交流渠道。

建设银行

疫情发生后，建设银行针对小微企业明确提出了“四专”——专门通道、专项规模、专业政策、专属服务，以及名为“八举措”的一揽子暖企政策。此处我们重点了解“八举措”。

“八举措”一是开辟绿色通道；二是足额保障规模，不断贷、抽贷、压贷；三是实施利率优惠，建设银行在现行基础上下降0.5个百分点，而对疫情防控相关行业新发放的普惠贷款，将在该基础上再下降0.4个百分点。例如之前建设银行线上信用贷款利率为5.0025%，现在就降为4.5025%，而特殊企业的相关利率则降到4.1025%；四是延长还款期限，对于受疫情影响还款困难的小微企业，可通过协商将贷款还款延期半年，延期期间不视为违约。2月3日-3月3日的存量小微快贷业务，已统一给予28天宽限期；五是加强续贷支持；六是开通线上业务，随借随还。若企业申请一年期的信用快贷额度，但前两个月不需要，即可将贷款放置不用。想用时随时支取天数，按天数计息、降低企业财务成本；七是推出“云义贷”产品；八是赠送针对疫情的关爱保障。

与此同时，建设银行推出两款针对受疫情影响的小微企业的产品。一为上文提到的“云义贷”。该产品单户额度最高达3000万元，其中信用额度最高达500万元；贷款期限最长三年，使用信用方式的最长一年。办理条件主要为三条：一是小微企业或个体工商户；二是属于医疗等新型冠状病毒肺炎疫情防控的全产业链，或者是受疫情影响的企业（教育公司）；三是企业和企业主信用状况良好，企业主为中国内地居民、符合建行的其他要求。

二为“小微快贷”。该产品是根据企业、包括企业主在建行的金融资产、抵押品、信用状况、业务办理等信息的全面采集和分析，对于优质小微企业发放的自助贷款业务。该产品的信用最高额度为300万元，无需担保和抵押。该部分贷款可随时取用/停用，按实际支用天数计息，有效降低企业的融资成本。对于轻资产的互联网教育行业，建设银行尤其建议使用小微快贷。

招商银行

相比于上述三家银行，招商银行则选择基于和其签订了总对总协议的园区，为园区中的企业提供“伙伴星计划”相关产品。“伙伴星计划”客群分为一星到五星客户。其中与中小教育企业当下需缓解现金流压力关系最为密切的，是针对四星伙伴的“创业通”授信产品。

该产品融资金额因疫情影响，由50-100万元放开到200万元。测算标准简单：基础额度+加分额度-企业主名下已有贷款。该产品对有融资需求的公司方要求相对细化：

企业需进驻孵化器，由孵化器出具专门的推荐函；企业需成立一年以上，若属于特殊行业则要求特许经营资质；企业主无过多诉讼案件、涉案金额较小；个人征信相对良好；较重要的一点是企业主或其配偶名下是否有房产。该产品为准信用产品，无需企业主抵押实物资产，但仍需拥有一定资产。

加分额度主要包括以下方面：成立已满3年，且有实际的业务经营；企业主有较高学历；国家高新技术企业、中关村高新技术企业或拥有双软认证；拥有专利证书；企业银行借款总额（含实际控制人个人经营贷款和本次企业拟借款）不超过企业前一年度纳税报表收入或即期纳税报表收入的30%；有创投或天使投资人入场。

该产品的特性在于门槛较低，一般来说收入500万元以下的企业，在银行较难拿到信用类贷款。而该产品对小到全年收入仅100万的企业，都可进行授信。该产品的贷款利息最低可做到基准下浮10%，担保费率为1.9%。每年可进行无还本续贷，到期需还款时，招商银行会用自有资金替代进来，无需企业主自己筹资还贷。

最后，如果企业需要的额度大于500万，可选择该行提供的“银担通”产品。该产品最快可在两周时间内放款，但需企业纳税收入超1000万元，才能测出超500万元的额度。