Zelle已将渴望美元的委内瑞拉变成了一个无现金测试实验室 - 彭博社

路易斯和加布里埃拉，加拉加斯。

摄影师：安德烈亚·埃尔南德斯·布里塞尼奥，彭博商业周刊上个月，24岁的加拉加斯律师费德里科·苏亚雷斯为了探望男友而在一个晚上前往瓦伦西亚，他心情大好。在周末的过程中，这对情侣享受了馅饼早餐，购买了进口奶酪和意大利面，然后一起享受了浪漫的寿司晚餐。

所有这些都是使用Zelle，这是由七家美国最大银行拥有的货币转账服务。苏亚雷斯说：“我可以在任何地方支付。唯一的问题是，我买的比我应该买的多。”

PayPal和Venmo在美国可能已经成为动词，但在委内瑞拉，人们口中的是Zelle，或者称之为“Zell-ey”。在加拉加斯各处，自制标牌上写着接受Zelle（我们接受Zelle），悬挂在商店橱窗和农产品摊位上。紫色公司标志的电脑打印品被粘贴在超市的收银台上，其中一些为使用该应用支付的顾客设立了专用通道。这些临时标识表明，委内瑞拉人使用Zelle来缓解迅速贬值的货币和高涨的通货膨胀，虽然不被禁止，但肯定可以被描述为非官方用途。

它适用于冲动购买，比如一块巧克力棒或一双新运动鞋，也适用于更为重要的需求。“没有Zelle，我们会少一些病人，”加拉加斯一家私人诊所的外科医生安东尼奥·法尔凡说。“我知道它是用于偶尔支付的，但在这里，它是一切。”

这个水果摊接受Zelle支付。摄影师：Andrea Hernandez Briceño，彭博商业周刊Zelle允许其成员银行的客户通过手机应用向朋友和商家发送资金，通常免费。其所有者Early Warning Services，总部位于亚利桑那州斯科茨代尔，从未在国外推广过。很难想象它的所有者，其中包括JPMorgan Chase & Co.和美国银行公司，会选择一个由强烈反资本主义政府统治且经济陷入困境的国家作为测试市场。

在全球范围内，由于冠状病毒爆发，移动支付应用的使用量激增，受到封锁和购物者担心通过使用现金或信用卡读卡器感染的推动。作为美国P2P支付市场的领导者，Zelle在截至9月的时间内记录了842亿笔交易，总额达2170亿美元，比一年前增长了64%。Early Warning Services拒绝让高管接受采访。当地咨询公司Ecoanalítica估计，卡拉卡斯的零售店交易中有17%通过该应用完成，其他委内瑞拉城市也看到类似的使用水平。实际数字可能更大，因为数据不包括小商店。

超市收银台排队，上面有展示着 Zelle 的紫色公司标志。摄影师：Andrea Hernandez Briceño，摄于彭博商业周刊委内瑞拉人对数字货币的接受更多是一种必要性，而非选择。他们自己的货币玻利瓦尔现在价值几乎等同于“大富翁”游戏中的纸币，这是尼古拉斯·马杜罗社会主义政府管理不善的牺牲品，自2013年上任以来，已经连续七年主持经济萎缩。根据国际货币基金组织的估计，国内生产总值是他上任时的五分之一，而根据彭博指数测算的通货膨胀率已经超过了4000%。最大面额的货币是50,000玻利瓦尔，相当于不到一角钱。

长达15年的资本管制灾难性实验催生了一个繁荣的美元黑市。马杜罗政府最初对角落商店、餐馆和美发沙龙开始接受美元支付视而不见。然后去年总统公开支持使用美国人的货币，部分是希望这将有助于控制通货膨胀，稳定一个摇摇欲坠的经济。他在2019年11月的一次电视广播中说：“我不认为这是坏事……他们称之为‘美元化’的这个过程。”，并补充说：“感谢上帝它存在！” Ecoanalítica 估计委内瑞拉现在超过60%的交易都是以美元进行的。

美元已经涌入这个国家。摄影师：Andrea Hernandez Briceño，彭博商业周刊包括厄瓜多尔和特克斯和凯科斯群岛在内，有几个国家已正式采用美元作为他们的货币。另一方面，委内瑞拉是经济学家所说的自发美元化的一个例子。“政府不告诉你，很多时候甚至是非法的，”约翰斯·霍普金斯大学应用经济学教授、高通胀专家史蒂夫·汉克说。“如果你受到制裁或者有占领军，这种情况就会大量发生。”

特朗普政府一直没有掩饰其希望在委内瑞拉实现政权更迭的愿望，但它没有派遣美军到这个南美国家。相反，它针对马杜罗以及大约140名现任和前任政府官员和实体实施了制裁。

在哈瓦那和德黑兰的街头，美元也很受欢迎，但在这些地方，制裁有效地限制了美元的供应量，只能通过游客或访问的外籍人士带入。与其他那些被孤立的国家不同，德克特律律师事务所的合伙人达夏克·多拉基亚在华盛顿特区表示，由于委内瑞拉公民可以继续访问美国金融系统，数字美元化通过Zelle等服务在委内瑞拉得以发展。“委内瑞拉处于一个非常独特的位置，是目前唯一一个政府受到全面制裁但私人人士没有受到制裁的国家，”他说。

大约有8%的委内瑞拉成年人拥有外国银行账户或者可以访问电子钱包，根据加拉加斯民调机构Datanálisis的数据。但这个数字被逃离自己国家危机的近500万人所放大，其中数十万人定居在美国。

这种侨民群体对于像Gerardo Zambrano这样生活在佩塔雷贫民窟的委内瑞拉Zelle用户来说是一个重要的联系。这位31岁的平面设计师将工资存入洛杉矶一位朋友的账户，然后每次想要给别人转账时都会发短信给他发起转账。由于两座城市之间有四个小时的时差，这并不总是顺利的。在八月份，当他的父亲醒来全身起了荨麻疹时，Zambrano花了几个小时才唤醒他的朋友，以便他能购买药物。“我后来得知他中午前是不会回复的，”他说。

Javier, 迈阿密。摄影师：Bryan Cereijo，彭博商业周刊Javier，一位32岁的居住在迈阿密的记者，因担心账户被暂停而隐瞒了自己的姓氏，使用Zelle支付在卡拉卡斯的父母的食品杂货、看医生和家庭维修费用。“这让我们的生活变得轻松多了，”Javier的父亲路易斯说，他是一位72岁的退休机械工程师。“但是我的儿子照顾一切，因为我们不知道它是如何运作的。”

委内瑞拉的零售商有他们自己的解决办法。为了保持收银台的顺畅，超市配备了专门的工作人员，比对Zelle支付的屏幕截图和电子邮件收据。在卡拉卡斯一家高档宠物店担任收银员的Vanessa Mora被要求在顾客拿走商品之前验证通过Zelle支付的款项是否已经到账。如果她没有这样做，她将为此负责。最近一位急躁的顾客在员工无法找回电子邮件收据并且无法联系住在迈阿密的店主确认款项已经到账时，愤怒地带着一袋价值83美元的狗粮离开了。“他骂我们一群无能的白痴，但我很害怕，”Mora说，她的月薪不到狗粮价格的一半。

“想象一下，在疫情期间我如何前往美国解锁账户？”

在 Zelle 网络上的 731 家美国银行中，大多数并未对委内瑞拉人注册银行账户设置障碍，只要他们不在制裁名单上，并且在注册时使用真实文件和邮寄地址。在一份声明中，Early Warning 表示：“消费者只能使用与美国账户关联的美国手机号码或电子邮件地址在 Zelle 网络上注册。” 美国财政部拒绝置评，但一位不愿透露姓名的高级官员表示，两名美国账户持有人之间的转账不会违反制裁。

然而，一些银行开始变得谨慎起来。今年六月，有报道称富国银行已经封锁了一些委内瑞拉人使用 Zelle 的权限，在 Twitter 上引发了恐慌。

35 岁的卡拉卡斯居民亚历山德拉（Alexandra）因担心被踢出服务而隐瞒了她的姓氏，她说富国银行在今年夏天突然暂停了她对 Zelle 的访问权限长达四个月，这让这位公关专业人士不得不四处寻找方法来领取工资，并支付从杂货到孩子学费的一切开支。现在，她只用 Zelle 从一个值得信赖的黑市兑换商那里购买美元，以免不小心将钱汇给与被制裁官员有关联的人。“想象一下，在疫情期间我如何前往美国解锁账户？”她说。

超市为使用Zelle支付的客户专门设立了通道。摄影师：Andrea Hernandez Briceño，彭博商业周刊富国银行在一份声明中表示，如果发现使用“与这些产品和服务的预期使用不一致”的情况，将取消客户的访问权限。银行部署了先进的软件来监控可能违反美国法律的活动证据，例如洗钱或为出现在政府编制的恐怖分子和毒品贩子名单上的个人提供支付。 （今年三月，美国司法部指控了马杜罗和14名现任和前任官员涉嫌腐败和贩毒。）支付咨询公司Crone Consulting LLC的负责人理查德·克隆表示，富国银行的系统可能会将一些委内瑞拉人的账户上的某些交易标记为可疑，触发停止服务。

作为预防措施，许多委内瑞拉人现在限制他们对Zelle的使用。富人们正在效仿在美国的朋友和家人，并转向Venmo和PayPal。该市场还吸引了一些数字支付领域的鲜为人知的名字。29岁的墨西哥人、自称自由斗士的鲁本·加林多于2015年共同创立了电子钱包服务Airtm。该应用程序在他的话中充当“场外美元市场”。该公司发布自己的汇率，并允许用户或“代理人”在他们自己的银行账户之间执行货币交易。

加林多表示，2018年他得知委内瑞拉情报警察计划拘留他的当地员工，于是将这25人的团队秘密带到哥伦比亚，然后到总部所在的墨西哥。加林多在墨西哥城的视频通话中表示：“他们关闭一个，或者关押一个，或者做任何事情。我们可以再增加10个。”他说，Airtm在整个拉丁美洲都有客户，但其业务大部分在委内瑞拉，每周转移约1100万美元。

Airtm在8月份被推到了聚光灯下，当时反对派领导的国民议会主席瓜伊多（Juan Guaidó）利用该服务执行了将近1900万美元转移给委内瑞拉抗击新冠病毒的一线医护人员的任务。这些资金由美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）从委内瑞拉中央银行的被冻结的美国账户中提供。

加林多（Galindo）表示，他在3月份飞往迈阿密与瓜伊多的经济团队合作，进行了得到OFAC批准的名为“健康英雄”（Health Heroes）的行动，向超过6.2万名抗疫人员每月发放100美元的三笔款项。当马杜罗得知这个计划后，他下令封锁了Airtm的IP地址。但是在9月份，通过虚拟专用网络（VPN）的帮助，资金开始流入，这些VPN可以用来登录受限制的网站。加林多表示，大约60%的资金已经发放。“我们就是为此而建立的，就是为了这个。我们不会很快离开委内瑞拉，”他说。

瓦莱塔·布兰科（Violeta Blanco）是委内瑞拉瓦伦西亚一家儿童医院的护士，她表示，她花了很多次尝试将资金从Airtm转账到巴拿马一位朋友的银行账户，以确保她得到美元现钞。布兰科和她的同事们有些晚上一直忙到凌晨3点，试图弄清楚这项服务的运作方式，同时应对停电和断网的情况。“我们不知道VPN是什么，也不知道电子钱包是什么，”她说。

第一笔100美元的付款是在9月16日收到的。“我当时非常兴奋，就出去买了治疗高血压的药物，”Blanco说，她在一天前刚刚领到了她每两周的工资，为60万博利瓦尔。这相当于约1.10美元。—与 Ben Bartenstein 和 Nicolle Yapur 阅读下一篇文章: Jan Marsalek, 可能解释Wirecard 20亿美元欺诈的人，失踪了