PPP贷款：诈骗者利用金融科技公司实施欺诈 - 彭博社

插图：Baptiste Virot 为《彭博商业周刊》创作照片插图：731；摄影师：Jutharat Pinyodoonyachet 为《彭博商业周刊》拍摄；YouTubeBessent.

摄影师：M. Scott Brauer 为《彭博商业周刊》拍摄在四月，薪水保护计划因进展缓慢和遗漏太多人而受到批评。作为2万亿美元关怀法案的一部分，该计划旨在为小企业提供可豁免的贷款，例如餐馆和理发店，以帮助它们在美国的Covid-19封锁期间维持生计。最初，银行负责管理政府支持的付款。为了更快地分发急需的资金，后来允许网络公司参与该计划。感激的企业称赞它们的速度。

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金融科技公司处理了75%的与美国司法部相关的欺诈批准的PPP贷款，彭博对100多笔案件中心贷款的分析显示。这些金融科技公司仅安排了15%的PPP贷款。它们包括Kabbage和BlueVine Capital，以及与这些公司合作的银行和非银行贷款机构，包括Cross River Bank、Celtic Bank和Ready Capital。

在许多情况下，简单的谷歌或州记录搜索就会表明申请人的企业不存在或处于休眠状态。一名面临指控的借款人 allegedly 从 Ready Capital Corp. 获得了 300 万美元的批准，用于位于德克萨斯州博蒙特的企业，尽管该公司没有网站或社交媒体存在，而根据谷歌地图提供的商业地址是一个单户住宅。（调查人员在贷款发放之前介入。）另一名在阿肯色州小石城的借款人从 Kabbage Inc. 和 BlueVine Capital Inc. 获得了近 200 万美元，用于与州务卿不良状态的企业。

借款人欺诈并不意味着贷款方违反了该计划的规则，他们也没有被指控不当行为。美国允许他们依赖申请人的自我认证，证明他们有资格获得贷款。Ready Capital 的发言人表示，他们“实施了尽职调查措施，并遵守 SBA 指令，以迅速为小企业提供救助。”Kabbage 和 BlueVine 也表示，他们采取了措施来审查申请。

但对速度的需求可能带来了意想不到的后果。“欺诈检查并没有真正发生在前期，”PayNet 的高级副总裁 Bill Phelan 说，PayNet 是 Equifax Inc. 的一个部门，帮助贷款方评估商业贷款的风险。“推动力是将资金迅速发放出去，帮助企业生存。”

彭博社检查了数百页的文件，并与公共记录进行了交叉参考，以识别涉及刑事案件的贷款方。分析集中在贷款已被资助或批准且可以识别贷款方类型的实例上。

司法部提起的案件代表了约1.75亿美元的涉嫌欺诈，这只是历史上最大政府救助计划中批准的5250亿美元贷款的一小部分。但PayNet表示，在150,000美元或以上的贷款中，约有200亿美元的贷款——或高达5%——引发了一些警示。

美国小企业管理局总部。摄影师：B Christopher/Alamy Stock Photo在由财政部和小企业管理局共同运营的PPP开始时，许多大型银行 优先考虑现有客户以避免欺诈或洗钱风险。这使得没有银行关系的小企业在资金耗尽之前急于获得资金。

金融科技行业的代表向当局呼吁，表示他们可以接触到脆弱的企业。他们在4月14日获得了 绿灯，到那时 第一个3490亿美元资金的近三分之二已经分配。立法者后来又提供了 3200亿美元的额外资金。金融科技公司主导了第二轮，该轮于8月结束。Kabbage在此之前从未处理过SBA贷款，超越了大型银行，成为第二大PPP贷款方，按申请量，为近300,000家企业批准了资金。（BlueVine和Cross River Bank也是该计划按申请量计算的前十名贷款方之一。）根据该公司的报告，流经Kabbage的申请中超过75%“没有人工干预或手动审核”获得批准。中位批准时间：四小时。

一位Kabbage发言人表示，数据和技术使其能够进行“严格的验证检查”，这些检查“远远超出了SBA发布的最低要求”。Kabbage在贷款获得批准但在发放之前进行额外的验证分析。

在互联网上，焦虑的企业主们交换了关于哪些贷款机构申请流程最简单以及哪些机构正在接受新客户的建议。借款人谈到在线贷款机构在短短一个小时内批准他们的贷款。一个其申请由BlueVine处理的人收到了SBA的批准，速度之快让他怀疑是否出了什么问题。

BlueVine的一位代表表示，该服务商因涉嫌欺诈拒绝了多达9%的申请，并且获得资金的贷款中不到2%引发了担忧。BlueVine“进行了先进的防欺诈技术”，并试图“安全支持”尽可能多的企业主。该发言人在回应问题时表示，这“包括承担比仅优先考虑现有客户的贷款机构更大的潜在欺诈风险”。

SBA拒绝发表评论，而该机构监察长办公室的一位发言人称向金融科技倾斜“并不令人惊讶”。Cross River Bank和Celtic Bank的代表未对多次评论请求作出回应。

通常，试图自动化承保的公司要承担损失。但由于这些贷款由SBA提供100%的担保，纳税人可能要承担欺诈贷款的成本。“SBA说，‘我们希望这个项目能够推出，只要他们遵循表格，我们就不追究贷款机构或银行的责任，’”纽约Piermont Bank的首席执行官Wendy Cai-Lee说。她表示，PPP是金融科技公司的“完美项目”。“这关乎于数量，并在非常短的时间内完成，这可以是公式化的。”

“当你处理小企业时，信息往往是分散和不一致的，”这让骗子更容易得手，IDM的数据顾问公司首席运营官约翰·钟说，该公司帮助客户抓住欺诈行为。“当你把这些与小企业管理局试图迅速发放资金结合在一起时，这就是一场灾难的配方。”——与 马克·尼奎特 和 扎卡里·R·米德尔

在撰写他的新书 《边缘：冒险一切的艺术》 的过程中，内特·西尔弗花了好几年时间了解几乎所有类型的赌徒。他遇到了算牌者、扑克冠军、拉斯维加斯的博彩公司、加密货币爱好者、风险投资家，甚至还有那些相信自己能猜出哪些老虎机即将支付的玩家。

这些“优势玩家”或许是西尔弗所称的“河流”中最难以捉摸的物种——这个专业冒险者的世界包括扑克大师 菲尔·赫尔穆斯、麻省理工学院的二十一点团队、风险投资家彼得·蒂尔、OpenAI的联合创始人山姆·阿尔特曼、被定罪的诈骗犯山姆·班克曼-弗里德，以及以异常准确的选举预测而闻名的西尔弗本人。“他们的姿态非常不同——更加挺拔，专注，”西尔弗在纽约皇后区的度假世界走过视频屏幕和旋转轮时说。他扫视房间，但没有发现任何优势玩家。在这些向机器投入金钱的老年男女中，没有优势玩家。

在边缘：冒险一切的艺术，作者：内特·西尔弗。这很有道理。老虎机的“负期望值”很高，这意味着如果你玩得足够久，你会损失很多钱。赌场当然喜欢老虎机，正是因为这个原因。与扑克或二十一点不同，熟练的玩家可以可靠地获胜或至少限制他们的损失，老虎机则是赌场保证的轻松收入，占据了收入的很大一部分。它们支付了特级肋排特餐、总统套房升级和股东红利。“如果没有别的，”西尔弗写道，“我希望这本书能说服你不要玩老虎机。”

彭博社商业周刊在世界币的球体工厂，勇敢而荒谬的人类捍卫者我们询问了六位高管，他们下班后喝什么来放松迪奥扩展了Smash Sauvage香水系列，向水致敬为真实在线博彩而创建的假印度板球联赛西尔弗选择的游戏是扑克，他在2000年代初住在芝加哥时以职业身份玩扑克，同时培养了建立幻想棒球统计模型的副业。他在扑克上赚了很多钱，以至于辞去了管理咨询的日间工作，去 棒球前景工作。“他们给我每年35K美元，让我尝试管理公司，”西尔弗说，他的穿着就像随时准备参加一场牌局——一件白色T恤、运动夹克、底特律老虎队的帽子（他在密歇根长大）。“那是一群擅长写棒球文章、但在商业上可能平庸的书呆子。”

在2006年底，乔治·W·布什总统签署了一项法律，禁止大多数形式的在线赌博。被迫放弃扑克的西尔弗开始更加关注政治。FiveThirtyEight于2007年11月作为一系列匿名帖子在自由派论坛Daily Kos上启动，当时西尔弗以“Poblano”的身份写作，试图预测巴拉克·奥巴马或希拉里·克林顿在大选中获胜的可能性。

西尔弗在7月24日的皇后区Aqueduct赛马场。摄影师：Jutharat Pinyodoonyachet为《彭博商业周刊》拍摄西尔弗的模型使用民调来猜测选举人团的票数，提供了一个看似反直觉的答案：奥巴马，而不是克林顿，是更强的候选人。到第二年春天，他将FiveThirtyEight迁移到自己的网站，并因网络流量激增以及撰写专栏和出现在有线电视上的请求而感到不得不公开身份。“继续称自己为辣椒并不是很专业，”他当时写道。

FiveThirtyEight的模型预测了2008年选举中几乎所有州的结果，西尔弗因此跃升至媒体和政治明星的顶层。他将自己的模型授权给了纽约时报，然后将公司出售给了ESPN。在接下来的十年里，他积累了令人印象深刻的业绩，不仅预测总统选举，还预测职业篮球比赛和奥斯卡获奖者，赢得了“有些脾气古怪的预言家”的声誉。这种感觉在2012年得到了最佳体现，当时他准确预测了奥巴马的选举人团票数，这导致了一种网络迷因，推特用户想象他以令人讨厌的预言庆祝。例如：“喝醉的内特·西尔弗在婚礼上闹事，喊出离婚的年数。”

2008年的银子。摄影师：Beth Rooney/《纽约时报》/ReduxSilver表示，他在与沃尔特·迪士尼公司进行紧张的合同谈判时开始考虑写 《边缘》。迪士尼收购了ESPN并吸收了他的网站。他也感到与自己的主题疏离——“就像在政治场景中是个陌生人，”他说。“我一直觉得打扑克让我感到自在。”在2021年初，经过一年的大部分时间孤立，他飞往南佛罗里达的塞米诺尔硬石赌场参加扑克锦标赛。次年，纽约的第一个合法体育博彩网站上线，Silver决定将他为FiveThirtyEight建立的NBA模型进行测试。

他在2023年离开了FiveThirtyEight，但离职的条款允许他保留他的选举模型，他现在将其作为付费通讯发布， Silver Bulletin。最近几周，他重新调整了模型，以考虑乔·拜登总统决定退位并支持副总统卡马拉·哈里斯的决定。“理论上这应该很简单，”Silver说。“但你不想发布任何未经审查的内容。”根据他的模型，目前的选举是一个悬而未决的局面。

Silver最初打算主要写关于赌博的内容，但最终随着他确信赌博可能为理解其他领域的风险承担者提供框架而扩大了视野。结果是一本更有趣的书——Silver在他被捕前不久成功地与Bankman-Fried进行了采访， 在巴哈马——并且更具颠覆性。

他对游戏产业的描述可以被视为一本对有志于成为牌手和职业体育赌徒的真正有用的手册，但它同时也是一份控诉。他展示了博彩公司和赌场运营商如何试图最大化客户的损失，同时排除任何表现出一点天赋的人。在他的篮球投注实验中，西尔弗实际上被几家主要的体育博彩公司禁止，不是因为他特别成功——在一年内，他在180万美元的投注中仅赚了5000美元——而是因为他的赌博模式看起来像是至少在尝试赢，而不是仅仅在押注他喜欢的球队。“他们正在雇用麻省理工学院的航空工程师来弄清楚如何让你花更多的钱，”他说，描述赌博产业。“市场的低端绝对是掠夺性的。”

正如赌场可以是剥削性的，硅谷最聪明的公司，尤其是那些开发风险尚不明了的技术的人工智能公司，也可以如此。西尔弗采访了奥特曼，发现他很迷人，但并不完全值得信任。“他明确地说，‘这可能会毁灭世界，或者可能是发生过的最好的事情，而我手中掌握着所有这些权力，’”西尔弗说。“这只是太多的权力集中在个人身上，即使他们是正直的。”

西尔弗在研究中得出的结论是，他更担心的不是人工智能末日情景，而是他称之为“超商品化赌场资本主义”的世界版本，在这个世界中，生活的各个方面都感觉像是在走最阴暗的赌场地板。“这是一个代理权更少的世界，你被选择所麻痹，而为你做出的选择，你也很少接触到草地，”他说。“我对此相当担忧。”

这并不是说银在最阴郁的老虎机前找不到快乐。“有时候如果我在拉斯维加斯待了两周，我会喝一杯，往老虎机上放一百美元，按一下按钮，不去想，”他说。“这几乎有点调皮。”

我决定走出我的办公桌，因为当我们谈论未来时，我认为我们有两个非常不同的选择。这次选举周期是美国在不成为某种欧洲式社会主义民主的情况下，摆脱这座债务山的最后机会。我们历史上倾向于将政府税收收入作为国内生产总值的百分比保持在相对稳定的水平，支出大约在20%左右。现在我们接近23%。我成为特朗普竞选的非官方顾问和发言人的原因之一是因为我认为现在就是机会。

关于唐纳德·特朗普最大的误解之一是他会挥霍无度。他对我说：“斯科特，我们要如何处理债务和赤字？我们如何在不导致经济衰退的情况下控制这些？”我说这不会容易。到2028年将赤字削减到3%；实现3%的实际经济增长，主要通过放松监管；然后每天增加300万桶能源。如果我们将产量提高15%，我们可以降低价格并成为能源强国。