来自新专家的最佳个人理财建议 - 彭博社

摄影师：Constantine Johnny/Moment RF一座去年以1.9亿美元购买的马里布豪宅，买家是碧昂丝和Jay-Z。

西区地产代理提供有一整代新的个人理财专家正在满足特定的现代需求。

这些风格不加修饰的新挑战者在那些觉得像戴夫·拉姆齐或苏茜·奥尔曼这样的传统大师有些乏味的人群中获得了关注。

他们以态度提供建议：告诉追随者要“赤裸裸”地面对财务，警告关于像爬行动物一样的推销员，或者大声喊出我们应该存钱直到感到痛苦。

人们在倾听。这些新声音的电子邮件列表和社交媒体关注者已达数十万，并且越来越多地增加了更传统的影响力标志——畅销书。

他们在一个人们寻求以轻松阅读的形式获得规划帮助的时刻突破重围。NPD BookScan的数据表明，美国个人理财书籍的年销售额比五年前增长了50%。新冠疫情加速了这一趋势，推动该类型书籍在七月份同比增长了28%。

我们询问了一些新一代中最有影响力的人士他们对新冠时代个人理财课程的看法，以及人们向他们提出的问题。评论已编辑以缩短长度。

艾琳·洛瑞

更广为人知的名字：破产千禧一代所在地：纽约关键信息： 财务透明最适合： 对金钱感到焦虑的人突破时刻： 她的第一本 书《破产千禧一代：停止勉强度日，整理你的财务生活》于2017年出版，受到主流评论家和博主的好评。

艾琳·洛瑞摄影师：凯西·科斯利/CreativeLive洛瑞是最稀有的存在：一个无债务的千禧一代。这得益于好运——有家人可以支持——以及选择。她放弃了梦想中的大学，选择了一所提供奖学金的学校。她的第一份工作是在大卫·莱特曼的《深夜秀》担任助理，而不是在那些年里去酒吧，她选择了做保姆来赚取额外的现金。

她的信息很简单：别再逃避，面对你所欠的债务并制定计划。她的方法的核心是面对可能尴尬的金钱对话，无论是与朋友分享餐厅账单，还是与伴侣坦诚收入和债务，做到“财务透明”。第一步是解决那些阻碍你谈论金钱的心理障碍——尤其是那些从父母那里继承来的。

针对Instagram一代，她的常识性建议专注于如何应对FOMO（错失恐惧症），为什么不应该根据未来希望的薪水来制定计划，以及如何在偿还债务的同时进行投资。

疫情如何改变了人们应该如何处理他们的钱？

从技术上讲，在Covid之前，我已经改变了对最低紧急储蓄的建议，但我更加坚定了这一点。如果你正在偿还债务，拥有$1,000的紧急储蓄基金的经验法则现在已经过时。最低要求是，如果你处于偿还债务的状态，至少需要一个月的生活费用。

我个人对自己的紧急基金变得更加保守。标准的三到六个月以前对我的家庭来说听起来足够，尤其是因为我和我的丈夫都在工作，但现在我目标是拥有一年的紧急储蓄。我知道这听起来可能令人不知所措，所以六个月仍然是一个合理的建议。

人们在疫情期间担心什么？

问题迅速转向如何应对失业或休假带来的财务后果。在许多方面，这些都是前所未有的时期，因为你没有选择去找一份副业或拼凑一些兼职收入的选项——尤其是如果你属于高风险健康类别。没有快速的建议可以提供，相反，我致力于整理资源进行分享，包括负担得起的心理健康服务，并试图提供一个同情的倾听者。

我推动的一个重要事项是建议人们制定他们的“基本预算”，并确切知道他们每月生存所需的最低金额，这通常是住房、食品、公用事业、交通（尤其是对必要工作者）、儿童保育（在非隔离时期）和医疗保健的费用。这是我建议人们根据其紧急基金来制定的数字。这也有助于在失去收入时提供如何削减成本的清晰思路。

莫妮卡·哈兰

**基地：新德里关键信息：避免鲨鱼最佳对象：希望获得相关建议的新兴市场读者突破时刻：**她的书《让我们谈谈钱》于2018年出版，将她数十年的经验转化为一本易于消化的畅销书。

莫妮卡·哈兰摄影师：苏米特·达亚尔/彭博社对于印度蓬勃发展的城市中产阶级，哈兰是金融常识的首选声音。作为政府顾问、学者和记者，她的使命是教育和保护新富裕的零售消费者，免受一个——按西方标准——仍然非常松散监管的市场的影响。

作为更好消费者保护的倡导者，她反对复杂的产品、基于佣金的销售人员，并警告读者在与保险行业互动时应“像走过爬行动物出没的水域一样小心”。

她的书中充满了广泛的指导方针，而不是具体的规则。提供安慰是关键：例如，读者被告知如果他们的生活成本低于税后收入的50%，那么他们“做得很好”。

在针对西方市场的众多必读个人理财书籍中，哈兰因其对生活在特定印度城市大众富裕生活方式所需的关注而吸引了大量粉丝。

新冠疫情将对我们的个人财务产生什么影响？

我们不会回到洞穴和马车时代。事实上，技术的使用将使我们达到一个新的生产力和增长水平。如果你想在就业市场中保持相关性，请利用这段空闲时间来提升你的技能和心态。计划在60岁之后继续赚钱，因为我们会活得更久——尽管短期的死亡恐惧让我们感到脆弱。拥有一个可以慢慢积累的副业是个好主意。记住，60岁是新的40岁，你需要保持忙碌，并在70岁时继续赚钱。

这些天人们在问你什么？

我应该退出市场吗？我的回答仍然是：除非你是专业的资金管理者，否则请不要试图把握市场时机，也不要基于生活之外的事件进出市场。如果三月份的市场崩盘让你感到不安到需要赎回整个股票投资组合，显然你的风险评估是错误的，你对风险的承受能力极低。

安全可以通过拥有足够大的应急基金来建立，而不是将长期投资组合置于风险之中。我个人财务的关键教训是，资产配置是正确进行财务规划最重要的部分。如果你有足够好的安全资产基础——高信用质量的债务基金、固定收益产品——那么你就可以承受波动。

山姆·多根

更广为人知的名字： 财务武士基地： 旧金山关键信息： 如果没有痛苦，你就没有存够钱最佳对象： 寻找逃生路线的高收入者突破时刻： 当2017年一篇关于年收入50万美元的夫妻如何“勉强维持生计”的文章走红。

萨姆·多根和他的儿子。来源：萨姆·多根多根是一位前投资银行家，他的建议完全是关于致富——或者至少是感觉富有。他是被称为FIRE的运动的旗手之一，FIRE代表财务独立，提前退休，他专注于产生足够的投资收入来覆盖你的生活方式。传统上，信奉者说你应该有足够的储蓄，以便每年可以提取并依靠你投资组合的4%生活。

与其提供节俭生活的建议，他更倾向于提供赚更多钱的想法，无论是投资房地产、股票还是点对点借贷。这与如何避免他人知道你有多富有的指南相结合，并提供如何谈判丰厚离职补偿的建议。

不过，起点是极端节省，同时你在赚取薪水。在华尔街的高峰就业年限里，比如高盛，多根表示他每年将至少50%的薪水投入到建立他的投资组合中。现在，他说他和妻子的被动收入为260,000美元——仍然低于他为大城市中产家庭设定的$300,000每户基准。

是什么让他与其他FIRE倡导者不同呢？他的决定是留在高价的旧金山。（大多数其他运动的信徒会搬到全国更便宜的地区。）不过这可能会改变：由于成本上升和利率降低减少了他的回报，他正在考虑搬到夏威夷（他们的家人住在那里）。

疫情如何改变了人们应该如何管理他们的钱？

新冠疫情严重改变了我们所有人进行退休规划的方式。

利率暴跌，中央银行和联邦政府向系统注入了大量流动性。因此，产生相同收入所需的资本量大大增加。因此，我们都需要为退休储蓄更多，退休时提取更少，或者计划增加补充退休收入。

1990年代的“4%规则”是 过时的。它是在10年期国债收益率平均超过5%时制定的。现在只有少数人拥有养老金。社会保障资金不足。我们可能会经历另一个股票的失落十年。相反，人们应该考虑一个新的提取规则：0.5%。

在疫情期间你收到的最常见问题是什么？

是否应该购买房产。很多人记得2008年开始的住房危机，不想重蹈覆辙。同时，每个人在家待的时间更多，因此房屋的内在价值在上升。随着抵押贷款利率接近历史低点，住房也变得更加负担得起。

由于积极的人口趋势，我对住房持乐观态度。千禧一代正处于购房的最佳时期。此外，我相信人们对拥有实物资产而非股票等纸面资产的渴望正在增长，尤其是在经历了2020年3月的波动之后。

斯科特·佩普

**更广为人知的是：赤脚投资者基地：澳大利亚乡村关键信息：停止找借口最佳对象：那些只想要一个可遵循计划的人突破时刻：**他2016年的书《你永远需要的唯一理财指南》售出超过150万本。

斯科特·佩普摄影师：英·昂/《纽约时报》通过Redux佩普是一个可以动用数十亿的人。当他推荐一个低成本的养老金基金时，约25亿澳元（18亿美元）的新资金流入其中。在他建议后，ING银行的免手续费活期账户数量激增。

他的信息全在于行动。确切地说是九个行动。你不会在他的书中找到一般性的建议，而是一个逐步计划来整理你的财务，应该按顺序遵循。佩普有一个计划，通常还有一个建议的脚本，用于拨打公司电话以协商更好的抵押贷款利率，例如。

Pape在乡村长大，住在他在2014年维多利亚丛林大火后重建的农村农场。语气朴实，他对“先买后付”服务和银行在学校金融教育中的参与表示愤慨。

在疫情期间你收到的最常见问题是什么？

“我该如何购买股票？我从未做过。”说真的，这是我收到的第一问题。我有超过400,000人的邮件列表，每个月都会收到成千上万的问题。Jobkeeper和Jobseeker（澳大利亚政府的工资补贴和失业救济计划）让大多数人暂时与现实隔绝。

是什么让你忙碌？

去年我决定成为一名志愿者非营利金融顾问。我们为社区中一些最脆弱的人提供免费的独立金融帮助，帮助他们重新站稳脚跟。我感觉在接下来的几年里我们会非常忙碌。

在马里布的海岸线上，名人和加州富裕精英的奢华豪宅销售正在打破房地产记录。

一处9.5英亩的海滨地产在6月以2.1亿美元售出，创下加州住宅的最高价格。这超过了去年由超级明星碧昂丝和Jay-Z以1.9亿美元购买的马里布大院所创下的高点。附近是一处2021年由硅谷名人Marc Andreessen和Laura Arrillaga-Andreessen以1.77亿美元购买的房产，当时创下了州记录。