小型企业：关于PPP贷款减免的商业所有者建议 - 彭博社

Nick Leiber

2020-09-30

PPP贷款申请

摄影师：/iStockphoto插图：Baptiste Virot为彭博商业周刊薪水保护计划在4月初到8月初期间向小企业提供了5250亿美元的可赎回贷款。该计划因拯救就业和支持挣扎中的企业而受到赞扬，但也因其笨拙的推出、欺诈以及偏向与银行建立关系的公司而受到批评。最近一份报告中，政府问责办公室敦促小企业管理局识别并应对多个PPP风险，并向其他机构提出改进政府应对疫情的建议。

彭博商业周刊卡马拉·哈里斯4.0：自由派、温和派还是其他？在线影响者如何对瑞典糖果上瘾新型电动车承诺每次充电700英里（只需加油）美国大学毕业生在应对更困难的就业市场时存在性别差异PPP对借款人如此有吸引力的一个原因是将贷款转为赠款的潜力。为了实现这一点，每个借款人需要完成一份宽恕申请并提交给他们的贷款人，贷款人可以与他们合作以增强申请的有效性。然后，贷款人需要将申请提交给小企业管理局。该机构有最多90天的时间来审查并做出决定。小企业管理局于8月10日开始接受宽恕申请。

有多少企业申请并获得了贷款减免？《政治》报道 9月29日，该机构“已收到96,000份减免申请——占总贷款的不到2%——但尚未批准或拒绝其中任何一项。”小企业管理局发言人香农·吉尔斯在9月30日表示，这些信息来自小企业委员会的听证会上，SBA的首席幕僚兼资本获取办公室副管理员比尔·曼杰的近期证词。

由于PPP的规则不断变化，减免过程存在混乱，倡导组织小企业大多数的副总裁布莱恩·皮弗表示，该组织在其网络中大约有65,000名成员。多个行业团体正在支持两项两党法案，这些法案将在借款人填写一页表格后，减免低于150,000美元的PPP贷款，根据美国银行家协会的说法。还有广泛的支持重新启动PPP，尽管布鲁金斯学会建议税收抵免会更有效，《彭博新闻》报道。

企业主在减免过程中应该注意什么？我们采访了Pursuit的高级副总裁克里斯·莱维，该机构是一家社区发展金融机构，已向纽约、新泽西和宾夕法尼亚州的企业提供了超过7,000笔PPP贷款，总额近5亿美元。其贷款中位数约为20,000美元。莱维表示，他的机构将资金提供给“那些最小的小企业——那些真正挣扎的企业。”以下是他的建议：1. 深呼吸。 借款人显然急于完成减免申请并将PPP贷款抛在脑后，莱维说。你可以在贷方开始接受减免申请时立即申请贷款减免。但你应该等待，因为国会可能会通过立法，使减免过程变得更容易，他说，包括对150,000美元或以下的PPP贷款进行自动减免。

虽然一些贷款机构正在接受申请，但Pursuit和许多其他机构尚未接受。“我们等待的主要原因是，我们觉得让我们的借款人浪费时间填写一个超级详细的宽恕申请是不合适的，而这个申请只会变得更简单，”Levy说。**2. 审查基本信息。**您可以获得对您在所谓的覆盖期内（即从您收到PPP贷款资金的那天起的24周期间）在工资、租金和其他合格费用上的支出的贷款宽恕。随着PPP的发展，规则发生了显著变化：必须用于工资的最低金额为60%（最初为75%）。您可以将最多40%用于非工资成本，如租金、公用事业和抵押贷款利息。贷款的到期时间现在为五年；以前是两年。

根据SBA的这份常见问题解答，一旦24周的期限结束，您有10个月的时间向您的贷款机构提交宽恕申请。在SBA做出决定之前，您无需进行任何付款。如果只有部分贷款被宽恕，或者宽恕申请被拒绝，借款人必须在贷款到期日或之前偿还贷款的余额。

**3. 思考这个情景。**一位在四月获得PPP贷款的企业主可以等到十二月通过其贷款机构申请宽恕。SBA可能要到二月才会做出决定。在那10个月的时间里，借款人不会进行任何付款。“宽展期本质上是未定义的，直到SBA做出决定之前都不会被定义，”Levy说。“这给借款人更多的时间。”

**4. 保持冷静。“**我们在整个过程中发现的一件事——你越有耐心，规则对你就越有利，”Levy说。他建议像往常一样保持工资记录，并定期与贷款人沟通。他敦促企业主不要让自己发疯。3508 EZ 表格简化了规则，几乎适用于所有人，Levy说。“这确实让每个人获得完全宽恕变得容易多了。宽恕所需的文件与他们最初申请时所需的文件是一样的，”他说。“如果他们一开始获得了贷款，他们就能获得宽恕。”

更多阅读：Pursuit的常见问题解答关于宽恕；《会计杂志》的“PPP贷款宽恕：注册会计师现在应该做什么”；Politico的“没有宽恕：小企业仍需承担救助贷款的责任”；以及Bloomberg Law的 “当旨在拯救工作的薪水保护努力未能实现时”。有关更多故事、策略和建议，请查看Bloomberg Businessweek小企业生存指南。

在为他的第一辆家庭车购物时，31岁的上海居民袁试驾了来自蔚来和小鹏的纯电动车，这些都是中国受欢迎的电动车品牌。但他担心电量耗尽以及在路上充电的麻烦。因此，他尝试了一种新选择：增程电动车（EREV）。得益于车上一个小型内燃机，EREV在充电时可以行驶超过600英里，而典型的电动车只能行驶300英里，这个内燃机的唯一目的是自动为电池充电。最终，EREV成为了完美的选择，5月时他花了大约34,000美元购买了一辆理想L6，这是一款五座的运动型多功能车，已成为中国最热销的车型之一。

彭博商业周刊卡马拉·哈里斯4.0：自由派、中间派还是其他？在线影响者如何对瑞典糖果上瘾美国大学毕业生在应对更困难的就业市场时存在性别差异如今餐厅中最重要的房间是洗手间“我之前没有考虑过购买EREV，”袁说，他因担心政府工作而只希望用名字来识别自己。“但我们不必担心偶尔长途驾驶或充电口排长队的问题。”

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理想汽车 L6。来源：理想汽车增程电动车已成为中国最快增长的汽车动力系统，中国是全球纯电动汽车市场最大市场。根据研究服务彭博新能源财经（BNEF），增程电动车的销量在过去一年中翻了一番，现在占该国插电式混合动力汽车销量的30%。它们将于明年在美国上市，当时克莱斯勒母公司斯特兰蒂斯 NV 将推出 Ramcharger，这是其Ram 1500皮卡的增程电动车版本，声称将具有690英里的续航里程，并“旨在吸引整个怀疑的群体”进入电动时代。

随着全球汽车制造商努力说服主流汽车买家转向电动，增程电动车正成为解决电动车接受度的两个最大障碍的方案：价格和续航焦虑。增程电动车可以像传统电动车一样通过插电充电，但也可以加油以驱动小型汽油发动机，在汽车行驶时为电池充电，显著延长行驶距离。与传统汽车或混合动力车不同，增程电动车的汽油发动机仅作为车载发电机。这意味着增程电动车所需的电池仅约为传统电动车的一半，这使得增程电动车的价格比纯电动车低约4000美元。而且，由于发动机会自动为电池充电，长途旅行不必因停靠路边充电站而中断。

“它的电池更小，95%的行程将完全依靠电力，这样你就不会有续航焦虑，”福特汽车公司首席执行官吉姆·法利在5月底从中国旅行归来后说道，在那里，EREV给他留下了深刻的印象。“我们真的很喜欢这个解决方案。”

因为EREV大部分时间依靠电池供电，它们比传统混合动力车更环保，比如丰田汽车公司销售了超过25年的普锐斯。传统混合动力车由一个燃油内燃机驱动，并辅以一个由汽车电气系统和在驾驶员踩刹车时捕获的动能充电的小电动机。EREV排放的全球变暖二氧化碳更少，因为它们的燃油发动机仅在周期性地充电时运行。但虽然EREV的电池比全电动车小，但它比传统混合动力车的动力包要大。这使得EREV的价格高于传统混合动力车。

Ramcharger。来源：Stellantis除了Stellantis和Ramcharger，没有其他汽车制造商承诺在美国推出EREV，包括福特。尽管如此，法利对这项技术的热情正在影响他的高管们。

“你可以在想充电的时候充电，而不是在必须充电的时候，这是一项巨大的解锁，”福特电动车部门Model e的首席运营官马林·吉亚贾说。

汽车专家表示，这项技术可能非常适合为美国人最喜欢的车型提供动力：SUV和皮卡车。因为扩展范围的车辆需要更小的电池——这是电动车中成本最高的组件——所以车辆的重量和价格都可以降低，同时驾驶时间得以延长。而且这项技术不需要任何电池突破。EREV依赖于汽车制造商已经生产的现有技术：传统的锂离子电池与内燃机相结合。

“这对美国市场来说非常有意义，因为我们喜欢大型车辆，并且喜欢在长距离上以高速行驶，”前通用汽车公司在亚洲的高管、现任专注于中国市场的顾问迈克尔·邓恩说。“这对底特律来说是一条生命线。他们可以采用实用的动力系统，降低成本，增加续航，并让他们在核心细分市场（SUV和卡车）中的客户满意。”

然而，美国汽车制造商对在设计图纸上推出EREV的犹豫，可能与监管机构和环保人士对它们的看法有关。由于使用汽油发动机来延长EREV的驾驶范围，因此它被视为混合动力车，而塞拉俱乐部表示他们不再将其视为绿色技术。“EREV可能是一个有害的干扰，可能会阻碍向零排放车辆的关键过渡的势头，” 凯瑟琳·加西亚，塞拉俱乐部清洁交通的主任说。

尚不清楚美国监管机构将如何对EREV进行分类，但似乎不太可能将其与纯电动车混为一谈，后者如果在北美制造，符合旨在刺激销售的政府激励措施，例如高达7500美元的税收抵免。

“作为一个行业和监管机构，我们面临的重大决定是：‘这算不算电动车？’”法利在5月底于纽约举行的伯恩斯坦战略决策会议上谈到EREV时说。“客户在投票；他们喜欢这些中间解决方案。我们仍然需要与监管机构做很多工作，因为他们还没有到达那里。”

通用汽车实际上在14年前通过雪佛兰Volt开创了EREV技术，这是一款依靠电力和汽油发动机补充的小型轿车。Volt的电动驾驶范围仅为40英里，远低于今天中国EREV在电池动力下的行驶距离。该车型未能达到销售目标，通用汽车每卖出一辆就亏损数千美元。该汽车制造商在2019年停止了Volt的生产。

“Volt的技术在当时确实很优秀，”咨询公司AlixPartners的汽车业务联合负责人马克·韦克菲尔德说。“但它也非常昂贵，而他们却把它放在了一款经济型车上。经典的策略应该是从高端开始，放在凯迪拉克上，然后随着价格下降和能力提升逐步下放。”

通用汽车表示将在2027年将插电式混合动力车引入其产品线，但拒绝透露这是否包括扩展范围的电动车。“插电式混合动力车和EREV的挑战在于它们复杂且成本高，因为你需要设计两种推进系统，而且仍然有尾气排放，”通用汽车发言人吉姆·凯恩说。

美国将EREV市场拱手让给中国，就像十年前在电池技术上那样，现在中国在这方面占据主导地位。尽管像上汽集团和浙江吉利控股集团这样的知名中国制造商正在加入EREV的行列，理想汽车由科技亿万富翁李想创立，领先于中国的EREV市场，拥有一系列使用该技术的SUV。理想汽车的销量在6月份激增近47%，达到47,774辆，主要受其最便宜的EREV L6 SUV的需求推动，该车型起售价为34,500美元。理想汽车的车辆销量在去年翻了一番多，公司报告了39亿美元的全年毛利润（275亿元人民币）。

“理想汽车瞄准家庭车买家，”BNEF的电动车分析师米思怡说。“它的增程电动车产品不仅提供无忧的电动驾驶体验，还提供针对这一客户的娱乐信息和先进的驾驶辅助系统。”

理想汽车 L9。来源：理想汽车根据BNEF，理想汽车的车型帮助使插电式混合动力汽车成为全球增长最快的动力系统，超过了全电动和内燃机汽车。该研究服务大幅提高了对插电式混合动力汽车销售的估计，预测到2030年全球销售峰值将达到920万辆，较之前预测的2026年达到650万辆的顶峰有所上升。根据BNEF，去年全球售出了约420万辆插电式混合动力汽车。

在最近访问中国的一位同事时，韦克菲尔德乘坐了理想汽车的顶级L9 SUV，对其动力系统印象深刻，因为在整个驾驶过程中它都以电动模式运行。该车还包括许多高科技功能，例如多功能的语音控制，包括降窗、半自动的免手驾驶，可以在驾驶员不触碰方向盘的情况下驶出高速公路，以及无人驾驶的自动停车功能。

“我的同事开车到他的公寓，说，‘看这个，’”韦克菲尔德说。“我们都下车，他说，‘我可以从这个车里出来，直接进我的公寓。我不需要停车。它会下降两层并自动停车。’”

美国汽车买家不太可能在短期内在美国道路上看到类似的情况，因为总统乔·拜登正在寻求对中国汽车征收100%的关税，而前总统唐纳德·特朗普则威胁要采取更严格的保护主义措施，以阻止中国制造的电动车进入。因此，如果美国消费者想要获得可能提供电动未来过渡的技术，汽车制造商及其监管机构将需要铺平道路。

“我们经历了一次由客户驱动的重置，他们认为务实胜过理想主义，”前通用汽车高管邓恩说。“在充电基础设施尚未准备好之前，我们就急于进入电动汽车市场。EREV将是一个自然的转变。”