加拿大的房地产崩盘使房地产教练与他们的投资学生对立 - 彭博社
Matthew Burgess
房地产教练指导项目在加拿大住房繁荣期间需求旺盛。
摄影师：SeongJoon Cho/Bloomberg澳大利亚工人面临被要求牺牲未来的财务舒适，以换取不确定的加薪前景。
政府正在考虑再次推迟雇主支付的养老金缴款增加，因为它正在应对近三十年来的首次经济衰退。政策制定者担心，提高企业的这类成本可能会损害工资增长并影响就业。
在现在或未来之间的直接选择中，许多人会选择加薪。然而，工人倡导者表示，历史表明，如果公司免于增加养老金缴款，就没有保证会支付更高的工资。自六年前最后一次推迟以来，实际工资年均仅增长0.4%，而整体经济增长平均为2.3%。
特别令人担忧的是，年轻工人的退休前景可能受到影响，他们已经承受了疫情带来的经济重担。超过60万人，其中大多数年龄在35岁以下，在危机期间完全清空了他们的养老金账户，根据澳大利亚行业超级数据。无论如何，他们现在必须重新建立。
薪资增长的迹象并不乐观。公务员的约定薪资增加已被 推迟 六个月。私营部门的前景也很紧张。例如，服务于澳大利亚天然气出口行业的拖船司机正在为一项计划而争斗，该计划是 冻结薪资 两年。
“绝对没有证据表明，推迟工人法定的养老金保证增加会带来一分钱的工资提升，”澳大利亚工会理事会主席米歇尔·奥尼尔说。“误导人们认为不推进养老金增加会带来薪资增长是残酷的。现实是，他们两者都不会看到。”
自1992年在上一次经济衰退后引入以来，强制退休储蓄已成为澳大利亚的一项重大政策成功。
根据格拉坦研究所的智库，大多数退休人员可以期待退休收入至少为其退休前收入的70%。根据咨询公司瑞斯·华纳的估计，完全依赖于收入测试的国家养老金的人比例已从55%降至约42%。
但关于进一步提高缴费率的两党共识正在破裂。
目前，公司必须根据所谓的养老金制度，将员工薪资的9.5%支付到养老金基金中，该制度旨在使人们在退休时对国家养老金的依赖减少。从2021年7月起，这一比例将逐步增加到2025年的12%。在之前的推迟之前，缴费应在去年达到12%。
支付计划
雇主养老金贡献的计划增长已停滞
来源：格拉坦研究所
根据ISA的模型，对于一位30岁的男性，如果工资为中位数，增加可能意味着在67岁时他的退休金多出84,450澳元，或者每年多出1,841澳元。随着收入的增加，差异会变得更大。ISA表示，一对30岁的夫妇如果取消增加，可能每年损失7,000到10,000澳元。
超级差距
中位数工资的收入者如果取消增加将面临显著的储蓄损失
来源：行业超级澳大利亚
注意：退休储蓄基于30岁男性，年收入中位数为57,200澳元，起始余额为34,800澳元，67岁退休
这是政策分歧的棘手部分：这额外的退休收入是否必要？格拉坦研究所表示不必要。它辩称当前的利率提供了足够的退休保障，而增加储蓄率的真正受益者将是高收入者。
这部分是因为你储蓄越多，国家养老金就越少——这对低收入者来说是更重要的权衡。
像家庭住宅这样的资产在评估资格时目前并未被考虑。然而，这正是未来希望削减成本的政府可能会改变的事情，沃伦·麦基翁，墨尔本大学金融规划专业的学者在电话中表示。
如果计划中的涨幅被取消，更多的人需要依赖国家的支持，那么许多人在退休时的舒适程度将掌握在政治家手中。
印度的银行正在扩展到新的地域和业务，这得益于全国范围的信贷繁荣和经济增长的繁荣期。
但企业交付的压力带来了一个令人担忧的副作用：全球银行家中最糟糕的离职率之一。
## 重要观点
到2028年，印度可能引领全球增长
16:59
随着印度14亿人口中越来越多的人寻求贷款，一些管理者正在将他们最年轻的员工逼到极限，导致成千上万的人离开这个行业。根据一个估计，金融行业的离职率几乎是全球平均水平的两倍，远高于美国、日本和德国等其他大国，即使在最近可用的数据中，印度的离职率略有下降。
在初级银行家中，情况更加严峻。在印度最大的私人贷款机构中，离职率经常超过50%。
印度金融行业的离职率远超全球同行
来源：Aon Plc
原因很复杂。印度的繁荣使一些初级银行家更容易通过跳槽来寻求薪资提升。但其他人抱怨，由于培训和成长机会稀缺，辞职是他们唯一的晋升选择。印度高级职位的银行家薪资大幅上升——接近香港和新加坡的水平——但最低级别员工的薪资仍然顽固地低。这正在加剧国家富人和穷人之间的快速扩大的差距，促使人们将其与美国的镀金时代进行比较。
更广泛地说，初级员工表示，管理者没有能力为新员工准备应对当今印度金融系统的挑战。在过去十年中，数亿人首次开设了银行账户。许多银行以一种在印度现代历史上大多数人难以想象的方式多样化了他们的投资组合，当时国家与投资者隔绝。
这些力量导致了传统银行、现代金融科技公司和影子贷款者之间的激烈竞争。随着印度投资机会的扩大，银行存款的增长速度现在低于信贷——这意味着公司在一个竞争更加激烈的领域争夺客户。
位于班加罗尔的解决方案公司Xpheno的联合创始人卡马尔·卡兰特表示，许多投资者只看到印度的上升潜力。他们期望银行不惜一切代价吸引业务——这种压力环境往往对年轻员工影响最大，并导致“员工与机构之间的摩擦加剧。”
“销售团队受到的影响最严重，”他说。“前线员工必须积极销售公司产品，最终面临艰难的工作条件和消费者的愤怒。”
印度金融部门的就业 sharply 增长
来源：印度储备银行
只需问问阿贾伊，他去年最初很高兴接受孟买一家中型银行的工作。老板们说他将在他们的扩展计划中发挥关键作用。但事情并没有如预期那样发展。阿贾伊说，银行过度授权，期望他在已经被更大、更成熟的机构主导的地区赢得商户。
这家主要专注于农业的银行希望向新领域多元化。然而，23岁的阿贾伊表示，管理层在这些领域几乎没有人脉。他是家里第一个上大学的人。在阿贾伊工作的10个月里，许多初级员工因薪酬不平等和职业发展缓慢而辞职，感到沮丧。
阿贾伊说：“我的经理们总是对我的工作不满意。”他不想用全名以避免雇主的报复。
金融机构异常高的员工流失率引起了印度储备银行的关注。行长沙克提坎塔·达斯表示，中央银行正在“密切”关注流失率，并组建团队来解决这一问题。
印度金融服务行业的流失率最高
来源：安永
流失对印度最大的雇主金融行业来说代价高昂，推高了招聘和培训成本。这也是一个警告，企业面临疏远推动印度增长的重要人群的风险，印度是世界上最年轻的国家之一。
性别又增加了另一个障碍。印度女性的劳动参与率已经是全球最低之一，面临特别艰难的挑战。根据人力资本咨询公司Aon的数据，在金融行业，2023年只有13名女性员工中有1人获得晋升，而男性员工的比例是8名中有1人。
根深蒂固的与种姓和血统相关的等级制度使外部人士感到困难。Antarang基金会的创始人Priya Agrawal表示，金融领域的角色对印度人来说是令人向往的，但许多人因为经济状况而发现很难突破“无形天花板”。
与美国或中国等地方不同，印度企业环境中的主要语言——通常是英语——并不是该国大多数人所使用的。这意味着那些没有在大都市城市长大的人在与国家精英互动时往往处于重大劣势。
以25岁的Chirag为例，四年前他加入了一家影子贷款机构的财富团队，负责销售储蓄账户和个人贷款产品时感到无比兴奋。作为第一代白领，Chirag并没有来自富裕家庭：他的父亲是一名司机，母亲在孟买一个高档郊区为几个家庭做饭。
他的兴奋并没有持续太久。Chirag的角色并不是他想象中的办公室工作，他在接触富裕客户或扩展人脉方面遇到了困难。
Chirag表示，他正在努力攒够钱去读管理学位，这样“至少人们会尊重我。”但学费为20万卢比（2389美元），他对如何负担一切感到焦虑。
“我看起来不像我必须向其销售产品的富人，”Chirag说，他要求只用名字以避免雇主的报复。“他们不信任我。”
期望不匹配也是部分原因。根据在印度TNS基金会工作多年的Diya Zachariah的说法，随着银行服务的扩大，年轻员工有时被聘为财富顾问，但却被安排在不同的角色中，这导致他们感到被低估。
没有进入印度精英学校的初级员工通常被分配到不太体面的角色，包括在加油站或机场为银行销售产品。
顶级银行的员工流失率已下降，但仍然较高
来源：银行报告
最终，高流失率影响客户体验，并有损印度银行的声誉。阻止初级员工频繁跳槽是一个关键优先事项。
“态度是：生活太短暂了。让我试试。这不是关于职业的，”Axis Bank的人力资源总裁兼负责人Rajkamal Vempati说。 “你可以从一份工作跳槽。你可以回来。”该公司最近启动了“繁荣计划”，旨在培养内部职业发展路径。
有进展的迹象。顶级银行最近将员工流失率降低了600到700个基点，尽管这些数字仍然是世界上最糟糕的之一。根据Macquarie Group Ltd.的数据，过去财政年度，Axis Bank的流失率从34.8%降至28.8%。Kotak Bank和HDFC Bank也报告了类似的下降，并成立了一个工作组以提高员工留存率并培训管理人员。
阿格拉瓦尔表示，印度银行在多样性方面的承诺是空洞的，除非高管们解决初级员工面临的挑战。她建议公司为低收入员工提供导师——否则将面临失去在印度最快增长行业中至关重要的人才的风险。
“他们必须在多样性方面言行一致，”她说。“否则我们将创造更多的不平等。”
当凯瑟琳·林遇见赖利·奥克尔时，似乎在加拿大拥有房地产的任何人都在致富。
那是2021年初，国家长达25年的住房繁荣正进入加速阶段。房屋价值的上涨速度几乎超过了其他任何地方。普通人开始将房地产视为为退休积累财富的一种方式，而创纪录的低利率则为他们全力以赴提供了动力。