斩断伸向“象牙塔”的网贷黑手

19岁学生张某，为尽快偿还网络贷款，持刀夜闯民宅……近年来，在相关部门的治理下，网贷泛滥、问题频发等得到有效遏制，但仍有一些不法机构铤而走险，利用大学生和涉世不深年轻人贷款心切的心理，采取欺诈手段向贷款者收取高额的利息。

多位业内人士认为，针对频频发生的网贷问题，亟待创新监管手段，建立预警机制，规范网贷广告乱象等，斩断问题网贷的“黑手”。

校园网贷风险多发　受害者背负“巨额债务”

自网贷兴起以来，贷款人欠下巨额贷款自杀的报道屡见不鲜。而近期，在山西发生的一起恶性案件令人惊愕，19岁学生张某，为了尽快偿还网络贷款，持刀夜闯民宅杀死一人、捅伤两人……

2019年12月13日，山西省晋城市中级人民法院对这起案件进行一审宣判，被告人张某犯抢劫罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。

张某生于2000年，今年19周岁。面对警方的讯问，张某交代了自己的犯罪行为。提起作案动机，他说，想去偷点儿钱然后解决一下贷款。

4年前，张某在长治一所中专就读的时候，花完父母定期给的生活费，就借助于网络贷款。在此期间，他和一些同学还迷上了网络赌博游戏。随着赌钱的金额越来越大，张某赢钱的次数越来越少。不过，张某并不担心，他频繁地辗转多个网络平台进行借贷。就这样，刚满18岁的他便背上了多笔贷款。

2018年，张某中专毕业后升入大专院校。而此时，他的网络贷款额度已达5万元。于是，他想到了退学打工赚钱。2018年国庆节过后，得知张某提出退学，学校与其家长一直沟通，系领导也给他做工作。最终，学校和家长双方决定让张某休学一年。

休学后，张某先后去了河北、北京、江苏等地，但打工数月并没赚到钱。回到晋城高平家中的他一筹莫展。为偿还欠债，他开始盗窃、抢劫。

尽管张某因网贷杀人属于极端案例，但有一个不争的事实是：一些不规范的网络平台打着合法的幌子，宣传“无利息、无抵押、无担保、放款快”，这对涉世未深、有借贷需求的学生群体来说，无疑是“天上掉馅饼”，具有极大的诱惑力。

山西某职业院校的一位教师告诉记者，有参与网络借贷的学生实在兜不住了，才会告诉老师，学校才会发现，否则很难知道哪些学生深陷网贷。“使用一部手机，提交身份证等个人资料，随时随地就能借贷。逾期还不上，就在更多平台借款以贷养贷。”这位老师说。

“砍头息”“高逾期费”“暴力催收”轮番轰炸

近年来，在相关部门的治理下，不良网贷泛滥势头得到遏制，但仍有一些不法机构铤而走险，利用大学生和涉世不深年轻人贷款心切的心理，采取欺诈手段向有贷款需求的群体收取高额的利息。

一些网贷平台打着“只需身份证认证、3分钟快速到账”等旗号吸引年轻人深陷其中。当贷款者发现有高额“砍头息”和逾期费时，已经深陷其中，难以脱身。

山西晋中“大学城”某高校就读的一位大三学生武莉（化名）告诉记者，她曾接到很多电话咨询是否有贷款需求，一次确实缺钱，她就通过一家叫“米房”的平台借到了1000元，放款人让她通过米房微信公众号放款，借钱期限为一周时间，利息30%，借1000元，实际到手700元，必须“借一押一”打2000元的电子借条。“实际借了700元，却欠下2000元的借条。”武莉说，之后她逾期一天，对方就让她微信转款2000元，否则不销条。

武莉说，放款人借给你钱的前提条件是，必须提供给对方自己的个人信息和同步的通讯录，一旦逾期他们就挨个打通讯录上的电话。因为害怕家人和同学知道，她只能将2000元转给对方。

在一家公益性的第三方投诉平台“聚投诉”网站，几乎每天都有关于网贷平台的投诉。“高利贷”“砍头息”“羞辱、骚扰、恐吓”是被投诉人频繁提到的关键词。

一位网贷受害者投诉称，贷款的前提条件是网贷平台在审核的时候，通讯录以及通话记录都被平台下载下来。如今，这位投诉人一天24小时里，他家人都会接到骚扰电话。他的通讯截图显示从凌晨1点到4点，不断有来自重庆、浙江的座机和手机号打来电话。另外一位投诉者通过“好易借”贷款app，借款1万，实际到账9000元，3个月贷款期限到期后要还1.8万元，逾期则扬言“上门泼油漆，打断一条腿。”

山西省互联网金融协会一位相关人士说，非法网贷年化利率非常高，有的超过2000%，远远超过了国家规定的36%，而且还有“砍头息”、阴阳合同等违规放贷行为。由于放贷利润可观，所以很多专业放贷人、中介参与其中。

创新手段建立预警　规范广告斩断“黑手”

尽管有严格的监管，一些不规范的网贷平台问题依旧不断出现，以至于有人坦言，网贷平台存在监管真空。对此，业内人士认为，这种不规范的问题依旧能够创新手段予以遏制。

网贷行业资深人士肖世海接受采访表示，针对网贷平台的监管“灰色地带”，可以通过长期有效的监管来防范出现各类问题。“一些不规范的网店平台，借贷双方都有固定圈子，完全在网上进行，相对隐蔽，所以监管难度很大，但是可以利用高科技手段进行检测，针对高危平台进行预警。”肖世海说，这个过程中肯定会有平台想方设法规避监管，但是只要长期监控，行业就能避免无序发展。

肖世海认为，避免让高利贷通过网贷平台合法化，除了对平台监管外，还要对投资者加强教育、对借款者资质严加审核，防止出现高利贷线上合法化。

业内人士认为，网贷收取“砍头息”以及远超36%红线的高额利息，已属犯法。超过36%的部分，可以不用还，剩下的本息可以再跟平台协商。北京市同创律师事务所合伙人、律师王殿明说，在借方漫天要价的时候，贷方不要做“待宰的羔羊”，要积极维权。借款人虽然欠钱，但依然享受基本的人身权利。借款人可以寻求家人和社会的帮助，不要无休止的妥协，一定要向金融监管机构进行投诉举报，并通过诉讼进行维权。一旦遇到暴力催收或遇到人身威胁的情况，不要躲闪或硬碰硬，而是要及时报警维护自身权益。

“不可否认，网贷有其积极的一面，但当前必须通过有效的监管手段和措施，助于其回归普惠金融本源。”山西大学经济与管理学院教授耿晔强建议，建立网贷平台“黑名单”，严格落实监管责任，明确风险底线。相关部门还要对互联网上的网贷广告进行规范制约，避免网贷广告泛滥，杜绝出现诱导欺骗消费者的违法违规行为。同时，相关部门对于参与催收等暴力行为要发现一起、查处一起、打击一起，起到震慑作用。