车市下行趋势未扭转车企纷纷抢占汽车金融高地

本报记者 周信 童海华 广州报道

近日，越来越多汽车从业人士对明年汽车销量增长持谨慎态度，资深汽车评论家孙勇向《中国经营报》记者表示，汽车销量探底可能还要再延迟1至2年的时间，明年中国汽车市场销量下滑的幅度可能在5%左右。

汽车销量跌跌不休，引起了一系列不良连锁反应，车企面临倒闭、经销商经营困难甚至破产、裁员，等等。

虽然有政策刺激车市，但收效甚微，经济下行压力下，消费者购车欲望降低，消费能力也降低了，在此情况下，能刺激汽车消费的重要工具便是汽车金融。

但相较于发达的汽车市场，我国的汽车金融仍然存在着金融产品不够丰富、金融渗透率低、金融模式待创新、金融科技待创新完善等挑战。

如何利用汽车金融促进汽车消费增长，保持汽车市场持续的发展，是行业面临的一大挑战。

车市下行 汽车金融助力

近日，乘联会秘书长崔东树代表乘联会，在年会的汽车经销商集团发展论坛上作了题为“2020年汽车市场分析与展望”的报告，他表示，2020年汽车销量预计增长1%，乘用车增长1%，新能源汽车销量挑战目标是200万辆，中性判断约为160万辆。

但业内不少分析人士均持谨慎意见，中国汽车流通协会副秘书长郎学红11月15日表示，2020年中国汽车销量将保持10%的负增长，为2250万辆。11月20日，在由21世纪经济报道、中国汽车金融主办的2019中国汽车金融年会上，她再次表示明年还有下行的压力。

孙勇向记者表示其比较倾向于郎学红的说法，且销量探底可能还要再延迟1至2年的时间，明年中国汽车市场销量下滑的幅度可能在5%左右。SoCar汽车数据工场CEO张晓亮也向记者表示，明年汽车销量增长的可能性不大。

中汽协数据显示，10月，我国汽车产销量同比分别下降1.7%和4%，乘用车产销量分别同比下降3.2%和5.8%，新能源汽车产销量分别同比下降35.4%和45.6%。1～10月，国内乘用车累计销售1717.4万辆，同比下降11.0%。

从2018年下半年开始，汽车市场的负增长已经连续出现16个月，其间，政策层面上也有“汽车下乡”“老旧汽车报废更新”等多项举措刺激汽车消费，但收效甚微。

与此同时，车企与经销商的经营压力也大，10月9日，有媒体报道：“猎豹汽车、众泰汽车、华泰汽车、力帆汽车四家车企年底将进入破产程序，预计涉及上下游汽配供应商产业链合计约500亿坏账”，随后上述四方车企均发文辟谣，但车企淘汰赛正加剧已是不争事实。

车企不好过，经销商就更难过了，由于经营困难，今年，经销商与车企发生矛盾的次数明显增多，众泰、沃尔沃、Jeep、宝沃、观致、力帆等品牌经销商都曾直接向厂家维权，众多经销商破产倒闭，就连曾经的“中国最大汽车经销集团”“4S店之王”的庞大集团也在今年破产重组。

如何保持汽车市场持续的发展，如何促进汽车销量的增长，如何促进汽车消费是当下汽车行业讨论最多的话题之一。

汽车销量负增长，主要原因为中国经济的周期性下行，消费者消费能力与消费欲望降低。如何促进汽车消费，站在不同的角度来看，方法很多，比如政策上放开区域限购限行、车企提升自身产品竞争力、开拓海外市场，等等。

但汽车消费的最终环节还是成交，在消费能力和欲望降低的情况下，如何促成成交根本的一环，而汽车金融则是促成成交的重要因素。

金融产品创新降低消费门槛

iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，中国汽车金融业务贷款余额稳定上升，规模为由2013年的3倍增长到2017年的4倍以上且保持增长趋势。

但与成熟市场高达70%以上的渗透率相比，我国的金融渗透率仅为40%左右，且在汽车生产、销售、维修等各个环节中的金融渗透率一直不高。

“汽车产业要持续发展需要推动力，特别需要关注如何提高汽车金融的渗透率来扩大消费。” 中国汽车流通协会会长沈进军在2019中国汽车金融年会上表示。

但具体如何促进，则涉及到如何制定金融产品、金融产品如何有效执行、金融产品的风险控制等诸多方面。

“将国外和国内金融机构的金融产品对比，尽管我们的金融产品比原来丰富了，但还比较单一，还需要为不同年龄阶段、不同的职业、不同性别量身定做金融产品。” 沈进军说道。

而为不同身份的人群量身定做不同的金融产品也是降低汽车金融门槛的方式之一，据了解，上汽金融今年推出了其称为“新版的强化版的减税单”，贷款期限在三到五年，与此同时，首付更低。

“做新推广以前，在整个贷款比重里面只是个位数，然后增长到20%多，最近已经达到了35%。”上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟说道。

如何针对存量客户设定有针对性的产品实现各自赋能，一汽丰田既有自身金融平台也有与其他金融机构合作的2+6金融合作平台，并推出了绑定延保产品的“安享贷”，满足刚需客户的需求；推出绑定长期保单的“长保贷”，提高客户续保率。

一汽丰田汽车销售有限公司网络部部长王金伟表示，以一汽丰田为例，市场份额为3.9%，其跟2+6金融合作平台，一共可以影响3亿人，1亿车主。“我们有‘三个一切’，第一，这个平台一切皆为媒体，比如说招商银行的掌上生活APP，有8千万会员、3千万车主，这放到任何的互联网都是很好的媒体，我们应该很好地利用起来；第二，一切皆为电商，把厂商的内容平台变成可用的平台；第三，一切皆可转化，无论是银行还是保险公司的平台上，为这近1个亿的存量客户设定有针对性的产品。”

吉致汽车金融今年为沃尔沃的客户推出了一款金融产品，把车价、税费、保险、延保费全部融入其中。“客户在合同期满的时候有四个选择，回购、置换、延保和保险都可以增加客户的触达率和返店率。客户也不用担心两三年之后的残值，我们为主机厂提供了非常优质的二手车的车源，还把延保二手车的认证也放在金融产品里面。”吉致汽车金融有限公司总裁兼首席执行官李霞说。