创业失败可获理赔关怀备至并非好事

作者：然玉

2019-11-14

然玉

近日，浙江杭州市余杭区试点人才创业保险制度，创业失败者及其科研团队最高可获得1000万元保险赔偿一事引发关注。据介绍，人才创业保险共分为“科研保”、“创客保”、“科创E保”三款产品。重点为海内外高层次人才及所在科技企业或项目研发，以及研发团队生活经济补助提供保险保障。其中，科研保主要针对因特定原因导致项目研发失败，经相关部门认定，给予损失的研发费用赔偿，保额最高可达1000万元。

创业失败可获理赔，闻所未闻之事。作为地方政府和保险公司合作设计的定制款“新险种”，创业保险自诞生伊始就备受关注。从理论上说，这一创造性的制度设计，将从根本上解除创业者的后顾之忧，实现多方共赢。但某些显而易见的隐患，同样不容忽略。比如，有网友就担忧，此举会否诱发“骗保”？而就算超越这一具体的疑问，我们还是不免疑惑，所谓给创业项目“投保”，从逻辑上真的成立吗？

要知道，所谓创业天然就是有风险的，企业家精神中的很大一部分实则就是“冒险精神”。而硬币的另一面是，风险与回报从来是成正比的，敢于承担超额风险才可获得超额收益。基于这一最基本的道理，市场上衍生了一系列的金融工具和制度，诸如风险投资、股权质押等等。旨在解决初创企业融资问题的科创板，其内在驱动机制，同样是投资人以承受较大风险为代价博取较大回报……创业的风险客观存在、必然存在，这不是轻易能改变的。

某种意义上说，完全为创业者解除后顾之忧，根本就是不可能的。事实上，关于创业企业，金融市场早就有了成熟的风险解决方案。创业者以出让一部分原始股权和未来收益为筹码引入投资人，这就是分散风险、对冲风险。应该说，与之相关的市场操作，早就有了完善的估值、定价标准。与之相较，杭州市余杭区的创业保险，在此方面或许存在着严重缺陷：投保3万元，可获100万元的赔偿。投保30万元，可获得1000万元的赔偿——3%的保费年费率，只是一种单方面的报价，而不是市场充分博弈后的均衡定价，这很难保证公平和效率。

创业，本身就是充分市场化的。保险的投保与理赔，原本也应是充分市场化的。而值得注意的是，余杭区科研保的游戏规则是“因特定原因导致项目研发失败，经相关部门认定，给予损失的研发费用赔偿”。我们看到，这已超越了投保人与承保人的范畴，公共部门在其中作用过多、影响过大，很可能会扭曲那套行之有效的商业保险市场运行机制，这其中的权力寻租风险、政府过度配置资源的风险，都是需要警惕的。