厦门银行：以小微金融产品为推手破解小微企业融资难题

金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。城商行作为重要的金融力量之一，以特色化经营，通过支持小微民营企业的方式，为实体经济的发展贡献力量。其中，厦门银行作为一家小微特色银行，根据小微企业发展阶段不同、行业不同、地域不同的特点，为其“量体裁衣”，筑起了一道种类丰富、特色鲜明的金融产品线，缓解了小微企业的融资难题，也为地方实体经济发展提供了有力的支撑。

阶段不同

在小微企业尤其是初创企业中，对资金需求“短、频、急”的特点尤为常见。厦门银行以金融产品为推手，直击小微企业不同发展阶段的痛点，有效缓解小微企业资金压力，让企业得以集中精力专注于经营发展。

“我从没想到来银行办理贷款会这么快。”一家从事人造金刚石粉末销售的小微企业主张女士说到。

原来，张女士的企业正处于成长期，近期计划扩大经营规模，但因商品库存占用资金较多，手头的资金一下子便紧张起来。机缘巧合下，张女士听说了厦门银行有一款针对她这类企业的产品“创业抵押贷”，于是立即向厦门银行提交了贷款申请，没想到几天就获批了250万贷款，企业资金情况一下子得到了缓解。

同时，她还办理了厦门银行的自助循环贷款业务。“有提用才算利息，没提用就不算利息，让企业节省了一笔不小的开支。”张女士对厦门银行提供的便捷提款和还款方式大为点赞，让她能在日常经营周转中更方便地使用贷款资金。可以说，厦门银行的这次“紧急输血”让企业得以扩大经营规模，实实在在地支持了企业的发展。

在厦门银行，纳税记录良好的企业还能把“纳税信用”变为“融资信用”。2016年，厦门银行携手江苏银行，借助“互联网+大数据”这把开启小微企业融资新渠道的钥匙，推出“纯线上、纯信用”的税贷产品“税e融”，运用纳税人纳税数据和纳税记录等信息对客户进行综合风险画像，实现“以税定贷”，打通服务小微企业的“最后1公里”。据统计，该业务运行至今，已惠及小微企业3500余户，累计贷款投放超18亿元，让越来越多诚信纳税的小微企业享受到基于纳税信用的融资服务。

行业不同

为更好地满足不同行业企业的金融需求，厦门银行不断推陈出新，丰富金融产品种类，做好助力实体经济高质量发展的“新引擎”。

中小企业是我国进出口贸易的主力军。针对这类情况，厦门银行推出了针对中小进出口企业的产品——“贸融直通车”。

“欧美买家单子大多以赊销方式结算，回款周期长，所以公司总是有资金缺口。而外商有的用信用证结算,有的用汇款，使得我们对融资产品的丰富性要求很高。”做出口石材生意的洪女士急需银行提供丰富的金融产品帮她解决融资问题。而厦门银行“贸融直通车”这款产品“抵押物折率高，审批快，授信品种多，国际、国内贸融产品都支持”的特点正好解决了像洪女士这样的中小进出口企业的问题。

同时，厦门银行的金融产品也覆盖到了科技型小微企业。“我们公司拥有多个专利，但没那么快变现，正愁着资金问题，没想到，厦门银行的‘知担贷’居然能让我们的专利从银行贷到款。”厦门一家生产工业机器人的科技型企业拥有众多专利，其创始人在得知厦门银行有专利融资业务后，第一时间向厦门银行提交了贷款申请，用公司的发明专利质押贷款，用于补充经营现金流。据了解，通过“知担贷”，企业以专利权质押作为主要担保措施、其它担保措施做补充，便可获得厦门银行的授信支持。

厦门银行通过“对口”不同行业的金融产品帮助企业盘活自身资源，让金融活水有效地滋润企业，为助推实体经济发展发挥了切实的作用。

地域不同

厦门银行不仅根据企业发展阶段不同、行业不同，有针对性地推出金融产品，还根据各分行所在地的经济发展特点推出符合当地需求的特色产品。

例如，福建南平地区的农牧业较具特色，但很多地处大山深处的大牧场，经营场地均无产权证，无法在银行端实现抵押贷款。该行便专门针对这一实际情况，面向福建长富乳品有限公司的13家上游牧场，推出“农牧贷”的定制化子产品——“长富贷”，创新长富与上游牧场的供应链应收账款融资模式，帮助这些上游供应商解决融资难题。

通过“一行一策”，厦门银行小微金融服务实现了多点开花，其中包括：厦门地区与厦门市科技局、担保公司、保险公司合作推出“科技担保贷”、“科技银保贷”等产品和服务，以及推出政府采购贷款“政采融”和农业支持贷款“农业担保贷”；福州地区推出“汽配专案”及“科技银保贷”；南平地区推行“农牧贷”业务；三明地区有“林权贷”，重庆地区有“房易贷”。

从知识产权到纳税记录，从外贸企业到科技型企业，再到农牧业，不同发展阶段、不同行业类型、不同地域的小微企业均可凭借自身的独特优势，在厦门银行丰富的金融产品线中找到适合自己的贷款产品。丰富的金融产品也让该行的业务不断延伸至更多的小微企业，在缓解企业融资之忧的同时，也让金融力量为地方实体经济的发展提供了有力的保障。

此外，厦门银行还落实全国金融工作会议神精神，履行好金融服务实体经济的天职。据悉，该行小微企业贷款已超全行贷款余额五成，民营企业贷款占企业贷款比例近七成，与此同时，小微企业客户数占全行公司客户总数的90%以上，单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增长超20%。另一方面，厦门银行还通过对已在该行开户的科技型小微企业实行账户管理费、网银转账费等的减免，实行普惠型小微企业贷款补贴政策，通过减费让利措施给予小微企业实实在在的优惠。

在激烈的市场竞争中，城商行如何定位，如何发展，决定了未来能走多远。厦门银行在坚守城商行定位、服务实体经济的道路上无疑走出了一条自己的特色之路，以丰富的金融产品、精准的服务赢得了小微企业的认可，成为不少小微企业的主办银行。在国家金融供给侧改革的大背景下，众多像厦门银行一样的城商行正成为一股不可小觑的金融力量。