全民医保下崛起的“医保第三阵营”

随着互联网巨头的不断加码，社保、商业保险之外的“医保第三阵营”正在崛起，这个阵营以网络互助、互联网个人大病筹款为载体，迅速在中国“下沉市场”扎根。

近日，社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受《经济日报》采访时表示，“相互宝这样的网络互助平台，或能成为基本医疗保障体系和商业保险体系之外第三种保障形式。”

事实上，这几年网络互助已经成为了第三种保障形式，组成我国医疗保障体系的第三阵营，和第一阵营(城镇职工医疗保险、城乡职工医疗保险、新农合为代表的社保医疗保险)以及第二阵营(盈利性的商业保险)，共同构成多层次的医疗保障体系。

三大阵营结合在一起，满足了不同经济实力人群的医疗保障需求，让他们在得病前和得病后，都能有希望获得充足的医疗费用。

第三阵营填补社保和商保之间的“夹心层”

生病了该怎么办？这个看似简单的问题，实则是对整个医疗保障体系的终极考验。

我国基本医疗保险的覆盖面很广，参保人数截至2018年末已超13亿，基本实现全民医保，但给付水平较低，无法解决大病重病带来的巨额医疗费用问题。人们需要更高赔付额度的医疗保险保障形式，这一需求成为第二阵营商业保险成长的土壤。

第二阵营商业保险，解决了相当于人们对高额赔付医疗保障的需求，给了社保医疗保险以极好的补充，但社保医疗保险和商业保险之间依然存在一个巨大的空白：那些经济实力不足，无法负担商业保险保费的人，一旦得了大病重病，还是会陷入没有医疗保障的困境——这给第三阵营的兴起提供了机会。

第三阵营主要由网络互助平台和个人大病筹款平台等组成，这些新兴的保障形式诞生不过数年而已，却在大众的巨大需求和互联网流量的推动下，快速成长为一股不可忽视的力量。

在经济实力不足、负担不了商业保险的人群中，有一部分人具备保障意识，在得病前就加入了网络互助，每年只需均摊几十元，即可获得30万元甚至更高的互助金。

最具代表性的平台，是2016年上线的水滴互助和2018年末上线的相互宝，两者的会员数量都已达到了近亿的千万级别。

其中，水滴互助以8000万以上会员，帮助5413多家庭筹款超7.4亿的成绩(以上为8月官网公开数据)，居于行业首位。相互宝虽然早期经历了改名和陪审风波，但是也已经靠着蚂蚁金服的巨大流量会员数量快速扩张至8000万以上，累计帮助了1000多个成员(以上为8月媒体公开数据)。

一个是行业老将，一个是后起新秀，二者的快速发展让行业格局和市场前景都拥有较大的想象空间。

得病后无法加入网络互助、或者还在180天等待期内的另一部分人，则可以通过个人大病筹款平台，在自己一度、二度人脉的支持和传播下，从更多的社会慈善力量那里获得筹款。个人大病筹款的典型代表平台有水滴筹和轻松筹，两者平台上筹到的网络救助款总额都已达到了数百亿。

水滴筹上线于2016年，轻松筹成立于2014年，虽然二者有两年的差距，但是水滴筹开创了0手续费模式并后来者居上，不仅引领整个行业进入0收费模式，且独占资本青睐，在2019年上半年融资超16亿。

反观轻松筹，许久未获融资，正在向资本频抛橄榄枝，网络救助款总额经过多年累积较为庞大，但整体增长缓慢，从朋友圈筹款申请转发来看，轻松筹的使用率已经远远落在水滴筹身后。

以下是水滴筹和轻松筹近一个月的微信指数。可以看出，前者遥遥领先于后者，以8月20日的数据为例，前者是后者的3.42倍。

平台胜负已渐分明，但个人大病筹款这个行业，整体还有巨大的增长空间。相信，随着个人大病筹款平台影响力的进一步扩大，将为我国医疗保障体系带来更有力的补充。

第三阵营的未来：覆盖10亿人口的下沉市场

整体上来讲，新兴的第三阵营，面对的是一个巨大的增量市场，在未来很多年内都将保持快速增长的状态。

第一阵营已经基本实现全民覆盖，第二阵营和第三阵营作为第一阵营的补充，未来的发展目标是达到第一阵营的覆盖率。不同的是，第二阵营以覆盖一二线的高收入人群为主，第三阵营则是以覆盖三四线及以下城市和乡镇人群为主。

第三阵营覆盖的三四线及以下城市和乡镇，正是目前倍受资本关注的"下沉市场"。下沉市场的居民人均收入虽然仅有一二线的1/3，但人口却是一二线城市的3倍——我国14亿人口，10亿左右在下沉市场。

下沉市场已经成为互联网下半场的主力增量市场，拼多多、快手、趣头条、水滴公司等“下沉市场四大天王”，都是靠下沉市场的流量快速抢占了市场，取得了令人瞩目的成绩。

对于资本来讲，“下沉市场”的流量潜力，最值得关注：下沉市场居民总收入远远大于一二线城市;居民背负更少的房贷压力，消费欲望高于一二线城市;人均可支配收入上的增速大于一二线城市等等。

而对于医疗保障体系来讲，“下沉市场”居民对大病重病医疗保障的需求远超一二线城市这一点,最值得关注。国家当初推行以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度“新农合”，初衷就是为了缓解这种需求。

但是无论是新农合，还是后来结合了“新农合”和“城镇居民基本医疗保险”的“城乡居民基本医疗保险”，都只能解决下沉市场对医疗保障的基本需求。以网络互助、个人大病筹款平台等为主的第三阵营，对基本医疗保险做出了补充，为下沉市场提供了非保险的保障形式。下沉市场的大病重病医疗保障需求长期被压抑，因此导致的各种矛盾和压力，一定程度上被第三阵营的平台明显缓解。

也因此，第三阵营的保障方式一经诞生，就以惊人的增速扩张起来。

另外值得注意的是，随着蚂蚁金服、水滴保险商城等第三方互联网保险中介的出现，商业保险也开始逐渐下沉：以互联网的形式推广销售商业保险，有效降低了商业保险的保费，让更多的下沉市场人群也能买得起商业保险。

正在崛起的第三阵营，让全民医保的内涵更加丰富，让病有所医多了一层保障。