德国：个人破产制度 程序严格保障完善

在德国，个人破产也被称为消费者破产。数据显示，2018年有大约6.7万名德国消费者申请个人破产。

《德国破产法》1999年引入了个人破产程序，同时也设置了严格的适用条件，虽然相关法条内容不多，但其内涵信息量却很大。自2014年7月1日起，《德国破产法》对个人破产及免除债务程序方面做了较大修改。

曾在德国慕尼黑大学法学院访学的复旦大学法学院讲师班天可对记者表示，对于债务人而言，个人破产制度是以接受财产管理为代价在经济上浴火重生的过程;对于债权人而言，个人破产制度也提供了平等受偿的机会。

根据《德国破产法》，通常个人在出现没有支付能力或者即将出现资不抵债的情况下，才能申请个人破产。没有支付能力的基本判断是某个人无法支付到期的债务，具体表现为停止支付到期的债务。实践中，提交和完成个人破产申请从程序上考量并不是一件简单的事情。

根据流程，个人破产程序必须首先由具备专业资质的人士或债务咨询机构进行庭外调解程序。有专业资质的人士通常为律师。在个人破产制度中，有资质人士在2014年7月1日后被统一称为破产清算师。个人破产程序中个人申请人需要阅读、配合填写和提交多达数十页的申请表格以及财产证明材料。

此外，庭外和解与庭内和解是个人破产程序的强制性前置程序。庭外和解由有资质的破产清算师或债务咨询机构完成，只有庭外和解程序失败，且债务人取得破产清算师或债务咨询机构的庭外和解失败证明才能进入庭内和解程序。这避免了产生不必要的法院破产清算程序费用，也有效减轻了法院的负担。庭内和解是在法官的指导下进行的，由债务人提供债务清理计划供债权人审查，原则上需要全体债权人一致同意，但法官可以依职权促成债务清理计划通过。

中国银行法兰克福分行法律合规部高级经理赵毅接受采访时表示，《德国破产法》的初衷首先是确保债权人的债权得到满足，同时使那些诚实可信的债务人能有一个新的财务开始。

德国破产程序中还规定了破产期的年限。目前，欧盟正在探讨统一为3年后可以免除剩余债务的可能性。

在管辖法院作出“免除剩余债务决议”之前，管辖法院会听取破产清算师、债权人和债务人的陈述，只有当破产清算师和债权人对于破产法院作出“免除决议”无异议时，才可以免除债务人的剩余债务。

班天可表示，整体而言，《德国破产法》在给予债务人救济的同时也设置了责任，从而督促债务人展示清偿诚意，提供更多的财产信息，促进当事人之间的沟通和解，减轻法院的负担。在这一过程中，地方政府社会福利局下设的债务咨询机构发挥了重要的平台作用。

赵毅认为，《德国破产法》之所以可以成功运行，是由多方面因素促成的。第一，国家实行一系列措施使个人破产人的生命权得到最低保护，例如设立最低生活保障银行账户;此外社会各机构也会予以配合，为破产人提供有用的信息，帮助了解申请个人破产的流程、利与弊、债权人债务人的权利和义务、德国信用记录体制、免除剩余债务的前提条件等。这些措施无疑有利于增加破产人还款主动性;第二，破产法并不是一部孤立的法律，寥寥几页法条不可能规定得十分详细，这就需要其他配套法律法规等方方面面的支持，例如在德国民法典，社会保障制度中规定有相关的配套措施;第三，建立完善的操作和监督机制，例如由专业的破产清算师对破产人的资产进行管理，并制订合理的债务清偿计划，令债权人和债务人双方的利益实现最大化的调和。