企业银行账户迈入“备案”时代

近日，央行宣布在全国范围内全面取消企业银行账户许可。这意味着，实施25年后许可制正式落幕，企业银行账户迈入“备案”时代。企业银行开户将更加高效便捷。

不过，取消银行账户许可并不代表着对企业账户管理的削弱。央行层面表示，下一步会将工作重点转到企业银行账户的事中事后监管上，严守账户实名制底线，通过信息共享、大数据相互交叉验证的方式来加强核验。记者调研发现，各银行也在加大科技投入，充分利用人脸识别、大数据分析等技术手段，提升风险防控水平。

银行账户是企业开展经营活动、获取各项金融服务的重要前提。取消企业银行账户许可，是深入贯彻国家“放管服”改革要求、进一步推动营商环境优化的重要举措。有助于银行和企业作为平等的市场经济主体建立业务关系，对企业尤其是民营企业、小微企业是一项重大利好。

据了解，2018年12月24日，国务院第35次常务会议决定，在分批试点基础上，2019年底完全取消企业银行账户许可。取消企业银行账户许可后，境内依法设立的企业法人、非法人企业、个体工商户在银行业金融机构办理基本存款账户、临时存款账户业务，由核准制改为备案制，央行不再核发开户许可证。

中国人民银行营业管理部党委书记、主任杨伟中接受《经济参考报》记者采访时表示，“企业银行账户许可取消带来的便利主要体现在三个方面，一是开户时间大幅缩减。二是办理手续更加简化。银行审核企业开户申请资料后，无需再报送人民银行核准，企业在提前预约并且资料齐全的前提下，可实现‘一次到行’完成开户业务办理。三是资金周转效率不断提升。企业银行账户自开立之日即可办理对外付款业务，不再有3个工作日后的对外付款的时间限制。”

值得注意的是，开户流程的简化，并不意味着对企业开户审核的放松。央行支付司副司长严芳表示，面对取消银行账户许可以后的新形势，对企业账户的管理只能加强不能削弱。央行将建立矩阵式的账户管理架构，横向压实商业银行主体责任，纵向压实人民银行和监管部门的监管责任，遏制新增账户风险，控制存量账户风险。

中国人民银行杭州中心支行党委书记、行长殷兴山表示，取消企业银行账户许可后，央行杭州中心支行积极探索构建央行监管、行业自律、银行内控三位一体的账户管理机制。央行监管层面，央行分支机构将更多的精力投入到了企业银行账户的事中事后监管上，积极开展企业账户风险监测，加强企业银行账户事后核查，强化现场检查、非现场监测，建立健全账户风险共享机制，形成风险防范合力。行业自律层面，指导各地建立银行账户管理改革同业自律机制，持续推动行业自律。银行内控层面，推动建立以质量和防范风险为核心的考核机制，强化企业开户审核，通过账户风险监测、对账、账户实名制动态复核等措施，加强企业账户全生命周期管理，发现异常账户及时予以处置。

记者走访发现，人民银行分支机构、银行积极利用技术手段，提升风险防控水平。据中国人民银行福州中心支行相关负责人介绍，福建省依托技术优势，提升风险防控水平，共享工商注册信息，便利企业工商信息核验。比如，通过核查失效居民身份信息，提升客户身份核实水平;通过银政通系统对账户业务开展实时核查和反馈，提高事中事后监管质效。杭州银行将人脸识别、二维码、远程视频、身份证自动读取、GPS定位、大数据分析、UK自动扫码等技术手段嵌入开户流程，严格客户身份识别，采取面签等有效措施向企业法定代表人或单位负责人核实开户意愿。

数据显示，截至2019年6月，浙江、福建的银行机构已累计拒绝异常开户344起，延长开户审查1041起，并对7.3万个存在企业已注销、未按期对账、开户证明文件超过有效期等异常情形的账户采取控制交易措施。