普惠金融创新体系破解农村信贷痛点

今年年初，中国人民银行等五部门发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。

为贯彻落实乡村振兴战略部署，进一步加大农村普惠金融服务力度，中国人民银行福州中心支行主动作为，结合福建省贫困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，开展“插花式”金融精准扶贫，指导开发林权收储贷款，并不断创新农村信贷抵押方式，创新“福林贷”“福田贷”“快农贷”林权按揭贷款等一系列贷款品种，并通过探索“民富中心+”模式，持续拓宽金融服务覆盖面，切实让广大农民得到实惠，推动精准扶贫由“输血”向“造血”转变，在带动农户脱贫的同时实现乡村振兴。据了解，目前福建省多层次、广覆盖的普惠金融机构和普惠金融产品体系基本形成。

民富中心打造“产融销一体化”新模式

“八山一水一分田”，古田是福建传统的农业大县。作为中国的食用菌之乡，古田的银耳产量占全国总产量90%以上。但过去受家庭小规模生产、资金投入不足等因素限制，古田当地银耳并没有自己的知名品牌和优质销售平台，因此，外地经销商成为当地农产品的最大受益者。

基于上述痛点，在人民银行福州中心支行的指导下，古田县探索建设民富农村可持续发展中心(以下简称“民富中心”)。民富中心通过帮助培育、孵化农民专业合作社，实现与合作社及金融机构对接，并导入政府财政资源提供担保和增信，为金融机构支持合作社社员提供配套金融服务，同时对接市场培育公共品牌，建立了“产融销一体化”新型农村投融资机制体制。

中国人民银行古田县支行行长朱能杰介绍，民富中心一方面能够为农村信贷增信、农村信用体系建设、农业综合保险等业务提供支持，另一方面通过规范股本结构、完善制度建设和民主管理对县域内农民专业合作社进行引导和规范，目前其中8家已对接农信社等金融机构开展信贷业务合作，有效助推农业产业化发展。

据了解，与民富中心合作的8家合作社生产、加工、贩运农产品年产值达5.278亿元，比加入民富中心前增加2.278亿元。合作社社员总数达1289人，比加入民富中心前增加557人，有效带动128户贫困户脱贫。

“过去，挣得多的时候一年也不过7万元左右，通常就在3万元左右。加入合作社以后，现在每年差不多能有20万元到30万元的收成。”福建省古田县古巷乡渭洋村村民陈炳登说。

带动农户发展的同时，古田也在多渠道探索解决普惠金融实施中的风险问题。一方面探索建立“农户资产+合作社保证金+县财政风险补偿”的风险防控模式，即古田政府注入2400万元风险补偿基金，对经处置后的贷款实际损失部分，财政补偿70%，金融机构承担30%;再由合作社在合作银行存入一定比例的保证金，以至少1：5比例为农户信贷额度提供担保，农民将资产抵押给合作社，一旦出现风险，由合作社进行资产处置，采用收储返租或转让的方式，实现涉农资产可流转。

另一方面也通过创新农业保险产品，完善风险分担机制。据参与银耳种植保险试点的古田县绿华食用菌有限公司负责人介绍，农户可为每桶菌包投保0.06元，如果种植过程中发生感染，即可获得1.8元的理赔，目前该保险已通过公司为350多户种植户提供了4300万袋银耳种植保险，保额达8500多万元，保费250多万元，赔款金额291万元。

“当前确实还在亏损。不过因为该产品还在试点阶段，未来会根据市场行情变化不断调整保险比例。”人保财险古田支公司相关负责人坦言，未来将继续扩大保险的赔付范围，探索银耳种植“政策+商业”两个保险险种的融合试点，范围扩大后可持续性也会增强，“目前我们也在尝试邀请农业专家指导农户种植，降低病虫害等问题导致的种植风险。”

深化金融创新助力区域特色经济发展

满足乡村振兴的金融需求，创新产品，下沉服务是关键。根据当地实际情况，福建在林权抵押、两权抵押等多方面走在全国前列。

作为全国林改第一县，福建省龙岩市武平县在全国率先启动集体林权制度改革试点，完善林业金融政策支持体系，构建林业金融服务体系。武平县在全国率先成立集收储、抵押、担保、流转、贷款等“五位一体”的林权服务中心，有效解决林权抵押贷款评估难、担保难、收储难、流转难和贷款难问题。推出林权“直接抵押+收储担保”贷款模式，有效破解抵押林权处置难问题。截至2019年5月末，该县发放林农收储担保贷款698户8282万元，余额1894.3万元。此外，武平县积极推动林农评级授信全覆盖，制定了“三个百分百”行动计划，即持有林权证的林农百分百建档、符合条件的林农百分百授信、有发展项目和资金需求百分百用信，创新了“征信+林权证+信贷”模式。截至2019年5月末，对8000多户林农进行精准建档，占符合建档条件8300户林农的97%，授信4.69亿元，用信2.53亿元。

“原来林权贷款办理流程需要一个多月，而今只需在林农所在的乡镇林业站就可以通过电子平台将申请上传到林权服务中心，林农足不出户就可享受服务，贷款从审批到发放最多只需要7天，可以说是省时、省力、省钱。”武平县林权服务中心工作人员朱美荣对记者表示。

林权抵押的便捷带动了当地林下经济的发展。在林权服务中心，记者见到了从外地务工转为回乡种地的永平镇梁山村村民吴才英。“原来我在外面打工，现在机会很好就回来了，政府发展林下经济有很多好的政策。我通过惠农贷款贷了60万元，承包了农民流转的林地，周期3年，一年利息只有4万多，还款压力也不大。”吴才英表示，贷款带来的收益远远超过利息负担，其实只有第一年搭棚子花费多，后面越花越少，挣得越来越多，“去年我种了80多亩百香果，亩产3000斤，去年挣了100多万元，今年种植面积又翻番，变成了150亩。”

农村两权抵押贷款方面福建亦走在前列。古田县作为全国农村“两权”抵押贷款双试点县，该县农信社与当地农丰食用菌专业合作社一起创新了“民间契约+两权抵押”的模式，有效解决了农户贷款无抵押、担保难的问题，有效盘活农民手头沉睡的资产。即农户以自己的农村宅基地、标准房、果林地、厂房、加工设备等资产，以民间契约的形式抵押给合作社作为反担保，合作社再为社员在银行的贷款提供担保。截至2019年5月末，该合作社已通过该模式发放“两权”抵押贷款497笔、余额8032.07万元。

六方面力促普惠金融提质升级

据中国人民银行福州中心支行党委书记、行长单强介绍，下阶段福州中支将立足商业可持续性原则，继续推动福建省普惠金融各项工作的提质升级。一是推动完善普惠金融发展体系。进一步优化普惠金融组织体系，完善普惠金融基础设施，健全普惠金融系统运行机制，努力打造普惠金融综合服务平台。

二是引导金融资金流入普惠金融领域。拓宽小微企业融资渠道，抓好产业扶贫的金融服务，不断提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度。

三是提升普惠金融服务民生能力。强化民富中心综合服务功能，努力形成统一的标准和品牌。积极发挥征信对信用信贷业务发展的推动作用，持续开展征信服务。

四是支持普惠金融产品与服务创新。加强金融科技研究与应用，探索利用技术手段加强金融监管和提高服务效率。鼓励金融机构立足自身特点、优势和市场定位，发挥能动性，创新出更好的金融服务、金融产品。

五是推动形成更多可复制、可推广的经验。鼓励省内各分支机构立足本地实际，及时总结更多可复制的经验，积极探索普惠金融发展路径。

六是加强普惠金融理论和指标体系研究。加强调查研究，探索建立可操作性强、具有福建省特色的县域普惠金融指标体系，同时充分运用成果，更有针对性地持续推动普惠金融发展。