最不赚钱银行的利润去哪里了？

每年年报公布季，商业银行利润指标都备受关注，今年同样不例外。2018年中国商业银行利润仍旧让市场惊讶不已。最具代表性的是工农中建交邮储，号称六大商业银行，年报显示，2018年六大银行利润分别为：2987亿元、2026亿元、2801亿、2556亿、736亿、524亿元。商业银行似乎是最赚钱的代名词。不过，这个代名词被一家银行打破了。

这家银行就是2015月6月成立的网商银行。2018年网商银行净利润只有区区的6.7亿人民币，不到工商银行一天的利润。在所有公布年报的银行中净利润几乎垫底(倒数第二)。

一个大问号自然而然的出现了：成立之初雄心勃勃的网商银行怎么如此一点点年利润？最赚钱银行出了个最不赚钱银行，到底利润都去哪里了呢？

4月22日上任的网商银行新任行长金晓龙解开了这个谜：网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点和问题。截至4月30日，网商银行和合作伙伴一起服务的小微商家已超过1600万家。2015年6月网商银行开业那天我在现场，马云在讲话中要求：三年服务1000万小微企业。已经远远超过这个目标。

这1600万的小微企业都是什么样的企业呢？大部分是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店。这些路边的微型经济体，是长期被金融资源遗忘的角落，也是中国经济最细微的毛细血管，是容纳最底层就业的基石，是政府孜孜以求解决其融资难却一直效果起色不大的群体。信贷资源哺育给这些细微弱势经济群体，一个特点是普惠低息。原来网商银行利润垫底，是大幅度让利给这些中国经济最细微最弱势的经济群体了。

我一直强调的一个观点是金融银行作为第三产业，是利用金融资源服务实体经济和实体企业的。银行的利润归根结底是实体企业创造的，银行利润来源于实体企业。这就形成了一个银行与实体企业在生产经营过程中的分配关系，即：银行利润高，实体企业利润必然低，反之亦然。从更高层面揭开了网商银行利润垫底的原因。

作为一个老金融人，记得从上个世纪90年代就开始解决小微企业融资难融资贵的问题。从政策层面上来讲，国家一直非常重视小微企业融资难、融资贵问题，一直在推动金融机构重视和解决中小微企业融资难融资贵的问题。就在撰稿的此刻，央行宣布对县域中小银行和农村信用社实施优惠存款准备金率，全部专项用于支持民营和小微企业贷款需求。去年3月，银保监会针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款，提出了“两增两控”的目标，要求小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平。今年又要求2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上;2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上。

同时，整体来说，所有的大银行都在认真加强对小微的扶持力度。2018年四季度，银行业新发放的普惠型小微企业贷款利率比一季度下降0.8个百分点，6家大型银行比一季度下降1.1个百分点。从2018年年报看，工农中建交邮储六家国有大行在支持小微方面力度空前，不仅完成了“两增”目标，还较好的发挥了“头雁”作用，普惠型小微企业贷款余额和覆盖面大幅提升。截至2018年末，六家大型商业银行普惠金融小微贷款余额约2.3万亿元。政府、监管部门和商业银行确实努力努力再努力了。

不过，多年实践已经证明，相对来说，大银行还是不如网商银行(这是客观事实)支持小微企业效果更好一些。大银行有大银行的难处和现实。大银行做小微不符合其既有的模式，力有不逮。

从定位上来讲，大、小银行应有不同的分工和市场定位。差异化、多层次、多样性的金融结构才能精准施策。国家要求建立和完善多层次的金融体系就是这个用意。

当前急需的是给小微企业量身定做的中小银行来解决中小微型企业融资难融资贵问题。而互联网银行与生俱来就是普惠性金融，生在草根，服务草根经济，血液里注满了草根小微细胞。

网商银行能服务这么多小微，除了本身定位之外，也和技术及模式有关系。首先，作为互联网银行，具有独特的获客渠道，发挥了互联网的规模效应;其次，大数据风控体系强大，可以控制好不良率，因为给小微企业发放无担保无抵押的信用贷款风险太大了，需要技术支撑，通过大数据挖掘即使没有一张报表，也能够分析出其信用状况，而大型银行很难做到;网商银行创新出310的全流程线上贷款神器(通过大计算技术汇总形成了10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小企业的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能将和时间抢商机)，方便快捷，降低了门槛，符合小微企业“小、频、短、急”的需求。( 余丰慧)