廖可：“7pay”的失败与日本电子支付的发展迟滞
【文/ 观察者网专栏作者 廖可】
8月2日，日本711便利店宣布其自主开发的“7pay”手机支付软件将于9月末停止运营。这意味着在日本电子支付迅猛发展的两年时间里，7pay成为了第一个，也是最快的一个退出竞争舞台的软件。
图为7pay支付页面
7pay的上线仅维持了3个月的时间。在这3个月的时间里发生了大量的盗刷事件。7pay至今已拥有150万人的用户群，而截至上月末被盗刷侵害的用户就多达800人，涉案金额达3800万日元之多。711方面承认，这是使他们最终决定停止运营的原因。
但事实上，7pay还有各种各样的问题存在，诸如个人情报泄露、密码混乱、信息无法显示等。总体而言，日媒的评价就是7pay在日本电子支付的白热化竞争中急于提前参战，而缺乏对系统的进一步准备和测试，最终导致发生了这样的情况。
每次在和国人谈起日本支付方式落后的现象时，我时常从他们的口中听出一些轻蔑的味道，诸如“日本已经不行了，现在还在用现金支付”、“他们的脑袋怎么这么死板，不知道支付宝有多方便吗”等评论不绝于耳。这次事件发生后，网友更在这个问题上嘲笑日本。然而，他们当中很多人却并不了解日本人为什么对现金这么执着；也不知道在日本人的眼中，中国的电子支付存在怎样的问题。
企业与用户的“冰火两重天”
首先要说明的是，实际上日本很早就已出现电子支付业务。并且，日本的电子支付使用率超过全球各国平均水平。其主要原因是日本公共交通使用的是乘车卡形式的电子支付系统。换言之，在日本还未出现手机支付以前，日本的电子支付主要就是乘车卡。
图为日本手机搭载的西瓜卡（日本最通用的乘车卡）支付功能
2018、2019年是日本电子支付突飞猛进的两年。早在2016年，日本政府就确定了无现金支付发展蓝图，其中电子支付是重要的一环。而到2020年之前，日本还想要打造一个完整且蓬勃的无现金支付社会，并带动互联网产业一起向前发展。
2018年，在宣布将消费税从8%提高至10%后，日本政府还提出将在一段时间内给予符合条件的居民相当于商品价格2%的积分返还。作为其中一个主要的积分返还渠道，电子支付得到了空前的推广。目前，日本除了较早出现的LINEpay以外，诸如PAYPAY、メルカリpay及各便利店出品的电子支付软件，都是在这段时间内狂飙式发展。
图片说明：该图为日本ICT综合研究所对2019年度1个月中使用1次以上的无现金支付服务利用者的统计数据，数据显示自2016年起，日本的手机软件电子支付使用人数（蓝色柱）和手机二维码支付使用人数（橙色柱）快速增长，预计到2020年两者的利用人数分别可达1691万人和1422万人。这个数据可以说明日本的电子支付确实在发生质的飞跃，但却远不能认为电子支付在日本社会已经普及起来。
图片说明：该图为ICT综合研究所对2019年日本社会购物支付方式的调查，在现金、信用卡、借记卡、卡型电子支付、手机软件电子支付和手机二维码支付这6种支付方式中，现金支付仍然占据主导地位。这与2018年开始砸重金推广电子支付的企业的设想大相径庭。
“失去的10年”带来的现金至上主义
那么问题就来了，为什么日本社会对现金如此执着而无法自拔？根据目前日本各大巨头企业及学界的调查，日本人觉得现金好的理由大概可以用下图来说明：
该图为日本银行在2018年3月的一次舆论调查。这次舆论调查显示日本人使用现金支付的情况并没有因为电子支付的普及而发生太多变化。在日常生活中，日本人之所以选择现金支付，最重要的理由是“当场就能完成支付”，选择此项的人数比例高达73.7%。
而接下来的分别是“现金在很多地方都能用”63.8%、“不会担心用得太多”49%、“没有手续费等额外支出”37.8、“支付不需要花很多时间”22.8%、“对其他支付手段怀有不安感”19.4%、“匿名性高”11.2%。
可以清楚看出，日本人觉得现金好，是因为现金带给他们很强的安全感，尤其是现金支付可以当场完成，而不需要借债，并日后还钱。笔者曾经与许多日本友人聊过这个话题。当我问及他们为何非使用现金不可的时候，他们之中大部分人第一时间的回答是“安全”。一位50岁的日本朋友如此评价：“在日本，很多人都有过因为借钱而一夜之间倾家荡产的记忆，不管是自己的还是别人的。所以在支付方式上，更多人倾向于使用现金支付。”
其实，这里面隐含着日本人对泡沫经济破裂后“失去的10年”的深刻记忆。早在电子支付发展迟缓情况出现前，日本专家学者早已开始研究日本信用卡普及率一直维持在45%左右的原因。本质上，这也有关于日本人的现金至上主义观念。在泡沫经济破裂后，出现了两种和借钱有关的情形，
其一是很多在泡沫经济时代大量从信用卡中借钱的人，后来在经济泡沫破裂后被银行催促一次性还清全部的借款，终致倾家荡产；
其二是在泡沫经济破裂后倾家荡产的人，失去工作却又找不到新工作，而不得不大量从一些非法组织中借钱，拆东墙补西墙，最后因为债台高筑而选择自杀。
上述两类人都可以用“个人破产”这一数据来反映。
日本银行曾经统计，从泡沫经济破裂后的1990年开始到2000年，这10年间日本破产的人数变化：
图片说明：该图为日本财务省统计的1987年至2011年间申请个人破产的件数的年度变化情况。1990年开始数值上升，至2000年前后达到顶峰，有超过25万人申请破产。可以看出，泡沫经济破裂前后靠着借款度日最终破产的人数非常多。
破产的记忆已经深深刻在日本这个民族的心中。现在许多人即使办理信用卡，也会分别办理10多家公司的信用卡。其目的就是防止借款过于集中，而当这家银行出现运营困难的情况时自己会被催要所有的借款。
“电子支付要求人们裸体”
日本人对电子支付和信用卡的态度差异，还涉及到另一个问题—“隐私”。笔者在日本曾有过几次向朋友推荐注册微信的经历。当时如果使用海外手机号直接注册微信账户，会直接开启微信声音锁的功能。仅仅因为这点，笔者的几个日本朋友均拒绝使用微信。“我不想把自己的声音交给一个公司来保管。”这是一个朋友当时回答笔者的原话。同样，日本社会对iPhone的面部识别系统也比较排斥。
事实上，日本人有着非常强的个人隐私保护意识。这一方面是源于原子化社会肢解了日本社会中人与人之间的联系，他们更倾向于维持自己的生活空间；另一方面则是泡沫经济破裂后他们对政府、对资本的不信任感。
日本社会中多数人为中产阶层的上班族。他们在生产生活上维持一个相对隔绝的圈子，对自己的财产更加在意。因此追求生活安宁和财产保护意识催生出他们天然对隐私的重视；而泡沫破裂后的日本，由于政府和银行握有很多人的隐私信息，被讨债人追到天涯海角的日本人比比皆是，这也成为了他们的一个共同记忆。
因此在谈到电子支付时，暂且不谈将资金交于一个第三方公司的问题。单是使用他们的手机软件来完成电子支付，其中需要个人信息以及可能会发生盗刷事件的风险，就令很多人不寒而栗。而这次711便利店的7pay软件发生的大量盗刷事件，更让许多日本人感受到这种支付方式的不安全。一位日本人在接受日媒采访时这么说道：
“电子支付的软件不仅要求人们裸体，还要裸着体用钱。”
拜师中国
实际上，日本政府在很早以前就注意到电子支付方式的出现。2009年，日本政府在颁布的《情报通信白皮书》里就提到北欧国家电子支付以及无现金社会的发展情况。但是直到2016年后，日本政府才真正下定决心普及无现金支付方式。日本政府提出要力争实现到2025年时，民间交易60%无现金支付的目标。
促使他们制定这一目标的原因，就是中国。
图片说明：该图为2018年日本总务省颁布的《情报通信白皮书》。其中一个章节特意将中国的电子支付作为例子加入其中。这足见日本政府对中国电子支付发展的关注程度之高。中国电子支付的发展不仅减少了现金支付带来的大量额外成本（如发行、维护及废弃），更带来了新兴产业的发展。这种以电子支付和互联网为基础建立起的新行业生态圈，令日本政府也十分眼红。
但是，日本在电子支付领域存在一个发展制约因素，那就是硬件设施严重不足。去过日本的朋友都知道，日本的小商店非常多，大部分都是个体户经营，并且大多数采用现金支付方式为主。比起信用卡和电子支付设备，日本传统的个体经营户更喜欢用一种提前贩售商品券、之后凭券兑换商品的机器。但是说到底，这种机器采用的仍是现金支付。
图片说明：该图为日本社会中随处可见的“贩券机”，用现金购买食品券后将食品券递交给店员，从而省去付钱找零的步骤。日本电子支付机器非常缺乏，这成为了制约日本电子支付发展的一大硬伤。有趣的是，因为访日中国游客的激增，日本社会上首先普及开来的是针对访日中国游客的支付宝和微信电子支付设备，而在这段时期，日本国内率先成长起来的电子支付不是给日本人，而是给中国游客使用的。
图为安倍体验电子支付
今年年初，安倍为了推广电子支付，亲自来到日本街道中体验手机支付的快捷。他以这种方式打了个“硬广”。但也正是从那时起，日本各大支付软件大量砸钱真正开始了日本普及电子支付的工作。
然而比起中国的情况，日本的电子支付显然要更稚嫩，尤其是在安全保障上。7pay停止运营的直接导火索是盗刷屡禁不止，而其中多起盗刷事件都是在日中国人犯案。对于颇有经验的犯罪者而言，日本的电子支付安全保障仍然不足。
日本社会眼中中国的电子支付
在学习中国过程中，日本社会和学界既看到了中国电子支付的优势，也看到了其中的隐患。中国经济研究专家、对外经贸大学教授西村友作在谈到中日电子支付业务发展时认为，中国的无现金化虽然带来了削减交易成本的好处，但也带来了诸如侵犯隐私、数字鸿沟等问题。
针对侵犯隐私的问题，他写道：“虽然使用手机支付金钱是免费的，但作为代价，人们花费的是自己的个人数据。平台企业通过提供免费服务来换取人们的隐私，并通过它来获取收益。”而近年来，国内诸多APP能够通过各种大数据算法准确无误地算出符合用户的口味推荐商品，已经引起很多消费者的注意。大数据算法的发展离不开大数据的基底。这个基底的来源别无他法，就是靠着收集每个人的个人数据。
另一个问题，所谓“数字鸿沟”，是指当社会在数字电子领域快速发展后进入到一个新时代的同时，这个时代也导致诞生于上一个时代的人的脱节，从而给他们带来诸多生活上的不便，这形成了一个看不见的将社会割裂开的鸿沟。去年9月，黑龙江一名老人在超市排队买水果，因为超市只支持微信和支付宝支付，而他只带了现金，无法完成支付，便愤然丢下水果走开。这类新闻在近几年逐渐出现，技术带来的鸿沟让原本应该变得方便的社会，对某些弱势群体来说反而更加难以生活。对于今天电子支付如此普及的中国，是个十分值得深思的问题。
黑龙江老人超市购物无法使用现金支付的视频截图
以上两个问题，哪一个放在日本，事实上都会比放在中国的情况要来得严重，因此他们想学却又不敢学。
日本社会每年都在针对无现金支付的问题进行广泛的讨论，也拿着各个国家的例子作为参照，为的是避免曾经发生的惨剧和未来可能发生的问题。也许在我们走得很快领先他人之时，比起回过头来嘲笑他人，更需要的也是反思自己和思考未来的路。
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