民生银行流动资金贷款违规受罚 开年月月领罚单

本文转自《投资时报》 ，文|金丽。

民生银行今年以来收到多张罚单，累计罚没已逾千万元，涉及问题包括违反支付结算规定、个人贷款资金被挪用、向关系人发放信用贷款等。

阳春三月罚单来。

更吊诡的是，2019年的月历只行进至第三栏，但每个月皆能领到罚单。对民生银行（600016.SH）而言，这个春天有点冷。

北京银保监局3月初发布的行政处罚信息显示，民生银行北京分行因流动资金贷款严重违反审慎经营规则，被给予合计80万元罚款的行政处罚，并责令改正。

根据监管规定，流动资金贷款主要是用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款，其中对借款用途和金额确定等都有相关要求。而不少银行近年来却屡屡突破红线，违规发放流动资金贷款，为此监管没少出具罚单。

《投资时报》研究员统计近一年多来针对流动资金贷款罚单的定性后发现，问题主要出在发放不合规行业、关系人、金额确定不审慎等问题。

事实上，流动资金贷款问题中最多的，恰是相关资金流向违规行业。

根据监管规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。通过梳理近两年的罚单，一些银行流动资金违规主要是其资金流向了固定资产、房地产等领域。“房地产近年来资金链条比较紧张，使出各种手段来融资，流动资金贷款也是其中一种，但这样一来，原本就是起流动性调节作用的资金会变相成为长期贷款资金，风险不小。”业内人士评价称。

据悉，去年以来因为挪用流动资金而被罚银行，至少涉及到邮政储蓄银行（1658.HK）、国开行天津分行、中原银行（1216.HK）等。其中，邮政储蓄银行因此被罚90万元。

而违规向关系人贷款和借款金额确定不审慎，也是银行业内比较突出的问题。“如果银行利用业务之便向关系人‘放水’，那关系人取得资金后用途往往会产生问题，最后流入股市、楼市的现象也不少见。而正因为资金进入股市、楼市，导致还款来源难以保证，一旦出现逾期，势必影响银行的资产质量。”业内人士表示。

显然，此次民生银行亦在这一问题上“犯错”。与此同时，《投资时报》研究员注意到，该行今年以来月月有罚单。

其中仅1月份就有三起罚款：一起是因违反支付结算规定，民生银行广州分行被警告，没收违法所得278.71万元，并处以同等数额罚款，合计罚没557.43万元。市场发现，在当日同一批次罚单中民生银行被罚没金额最高。

另一起是民生银行无锡分行因内控管理不到位，个人贷款资金被挪用，票据贸易背景审查不严，自开自贴银行承兑汇票并以贴现资金开立存单、质押后用于签发银行承兑汇票，被罚款160万元；责任人张健因持有他人银行卡向小微信贷客户非法获利，被终身禁止从事银行业工作，责任人施晨被给予警告，并罚款5万元，责任人孙敏被给予警告。

再一起是民生银行南宁分行因向关系人发放信用贷款、内控管理不到位，本行员工虚构借款用途获得贷款并挪作他用、未经任职资格审查任命高管、违规办理票据转贴现业务、未按规定查询使用银行从业人员处罚信息，结果被没收违法所得10.776万元，一并罚款220万元。

2月份，民生银行扬州分行在项目贷款中未认真核实项目资本金和股东借款到账依据真实性，扬州银保监分局决定对该分行罚款人民币40万元。

据《投资时报》研究员统计，只今年前三月，民生银行因违规累计罚没资金已逾千万元。

伴随着内控问题多发，民生银行还出现盈利增速下滑、不良抬头的迹象。根据该行发布的业绩快报，该行2018年归母净利润为50.33亿元，同比仅上升1.03%，而2017年归母净利润增速为4.12%；加权平均净资产收益率为12.94%，同比下降1.09个百分点；2018年末不良贷款率为1.76%，同比上升0.05个百分点。