支付宝诞生往事：那些勇敢者、无畏者与包容者_风闻

作者：猪九诫

出品：互联网圈内事

历史往往是由少部分勇敢者推动的。

2004年1月，在达沃斯参加世界经济论坛的马云给国内团队打了一个电话，电话中马云告诉团队：立刻、现在、马上启动支付宝项目，如果要去坐牢，那就是我去。

当时整个中国的电子商务还处于萌芽之中，网上尚无一款能够通用的支付工具，在推出担保交易服务三个月之后，马云打算冒着政策风险成为第一个吃螃蟹的人。

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崔卫平的担忧

2003年5月，阿里巴巴投资创办了淘宝网，这是一家聚焦C2C业务的电子商务网站，买家和卖家都是个人。

淘宝网成立以后，整个网站非常活跃，许多用户在论坛发帖讨论和咨询业务，但是直到当年10月，整个淘宝网没有一笔交易产生。

焦卫平是当时当时淘宝网潜在用户中的典型代表，在日本横滨留学的他有一台九成新的富士数码相机想要出手，就以750元的价格挂到了淘宝网上，当时这款相机在国内售价高达2000元。

信息发布以后，西安工业大学的焦振中很快相中了这款相机，并有意购买，双方开始就付款方式进行沟通，但是一直谈不拢。

当时网上的交易手段主要有两种：要么货到付款，要么付款发货，但是崔卫平和焦振中谁也信不过谁，导致这次交易陷入困境。

2003年10月，为了解决交易中的信任问题，淘宝推出了担保交易服务——支付宝服务，在买家和卖家之间充当中间人，试图为双方搭起信任桥梁。

有了担保交易之后，买家崔振中终于鼓起勇气进行了付款，崔卫平也终于鼓起勇气寄出了那台相机。

时至今日，这笔交淘宝网编号为“200310126550336”的交易订单还挂在支付宝大楼一层大厅的墙上。

其实现在回过头来看，当时支付宝服务还远远谈不上是一款第三方支付工具，只是一套简单的担保支付流程，不仅体量小，而且技术含量也不高。

所以当时支付宝服务每天的交易额只有几百块，一个月才几十笔交易额，结算过程主要由淘宝财务部的三名财务人员承担，办公室里一共就三张办公桌和三台台式机电脑。

因为在当时的历史背景下，一家没有支付牌照的民企如果贸然涉足金融行业，想要打造一款真正的第三方支付工具，很可能是要坐牢的，马云还没有下定决心。

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不怕坐牢的马云

2003年-2004年那个时间节点，其实整个电子商务行业已经具备了一定的发展基础，不仅国外的亚马逊、eBay、PayPal迅速发展，国内也有了当当、易趣网和淘宝等平台。

但是由于缺乏一个真正公开、透明和公正的信用支付体系，中国的电子商务一直发展缓慢，截止到2003年，整个C2C电商行业的交易额才11.6亿元左右，市场非常狭小。

当时的中国电商行业，迫切需要一个通用的第三方支付平台，但是在特定的历史背景下，支付宝的诞生至少面临着三大阻碍。

第一大阻碍，是法律风险，当时国内电子支付牌照尚未放开，支付宝其实诞生于法律的灰色地带，如果没有人出来担责，这个项目就推行不下去。

第二大阻碍，是技术难题，因为当时国内各家银行都没有对外提供标准化接口，如果要想支持各家银行交易，就只能一家一家去谈。

第三大阻碍，是成本问题，当时国内的C2C电商交易大部分都是小额交易，有时候一笔只有五块或者十块钱，拥有支付牌照的银行都觉得赚头太小，最终赚来的钱可能还不够成本。

在重重阻碍之下，马云对于做不做支付宝，其实也非常犹豫。

2004年1月，带着对支付宝项目的思考，马云来到了瑞典小镇达沃斯，参加第三十四届世界经济论坛。在达沃斯，马云发现大部分领导人企业家都很喜欢谈论社会责任，一开始这个话题让马云有些失望，因为这种话题似乎无助于解决自己所面临的具体问题。

但是在仔细思考之后马云发现，达沃斯现场到处在谈的“社会责任”和“领导力”，恰恰就是淘宝当时困境的最终解决方案。因为只有一家企业站出来承担风险，做出一个真正的通用支付平台，电子商务这块蛋糕才能做大，淘宝网才有未来。

想到这里，马云的第一直觉就是，这件事必须由支付宝去做。对于阿里巴巴来说，虽然建立一个支付系统存在一定的风险，但是只要能做，就不能不做。

把一切都想清楚之后，马云立即给国内团队打了个电话，要求立即上马支付宝项目，并且表示愿意承担坐牢的后果：“如果我坐牢的话，你继续做我的工作，你如果坐牢的话我们公司的第三把交椅就继续做这个工作。”

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工商银行的一麻袋烦恼

2004年，在马云的推动下，支付宝从淘宝网拆分独立运营，开始自建支付系统，当年12月8日，支付宝公司正式成立，这一天被当做是支付宝的生日。

在马云亲自担责，并连续攻破了技术和成本问题之后，一款真正通用的支付软件终于顺利推出，并且很快风靡多个电商平台，成为国内最成功的电子支付系统。在支付宝的带头作用下，腾讯的财付通、PayPal的贝宝也相继在国内推出，中国移动支付的潮流正式开启。

但是在交易爆发性增长之后，支付宝很快迎来了结算效率的问题。

当时支付宝的跨行交易，其实是通过中国工商银行西湖支行的跨行转账实现的，买家在付款以后，资金先进入支付宝工商银行的对公账户，然后再通过工商银行跨行转账到卖家账户。

在当时的历史背景下，工商银行的系统要求所有跨行业务必须“落地处理”，所以支付宝增长带来的转账业务量很快变得无比庞大，大量支付宝的转账凭证只能用麻袋来装，工商银行内部几台打印凭证的高速打印机因为严重过载而变得滚滚发烫。

但是面对支付宝这个游走在法律灰色地带，并且可能抢走银行饭碗的新生儿，工商银行西湖支行不仅没有放弃，反而主动出面说服了工商银行总部，打算为支付宝专门开发一套不用落地就能处理跨行业务的新系统，并协调了北京、珠海和浙江三地的研发中心一起开发。

2005年3月，支付宝和工商银行签订战略合作协议，12月，工商银行系统改造完成，支付宝结算的压力得到极大缓解，淘宝和支付宝的业务也迎来了新一轮的快速增长。

尽管后来马云常常抱怨说，淘宝当初求着银行做一套支付系统都没有人理他，但至少在面对一个法律界定模糊不清的新业务时，工商银行没有选择直接拒绝，而是和准备坐牢的马云一样，选择了拥抱未来。

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结语

从吃螃蟹的崔卫平，到担下坐牢风险的马云，再到展开胸怀的工商银行，支付宝的诞生过程充满曲折，就像风中摇曳的一点微光，在众人的呵护下才得以燃起希望。

如今回忆起这段往事，我们或许以为，即使崔卫平没有卖出那台相机，也肯定会有另一个人成为淘宝网的第一个卖家；即使马云没有打那个电话，也肯定会有另一家公司做出另一款“支付宝”；即使工商银行没有和支付宝展开合作，也可能会有另一家银行成为阿里的战略合作伙伴。

但是历史没有如果，站在那个历史关口，选择去做了，那便是勇者。

2004年以后，随着淘宝和支付宝的迅速崛起，中国的电子商务和移动支付事业开始正式迎来了爆发期。

2008年，支付宝推出了手机支付；

2012年，支付宝推出了扫码支付；

2013年，腾讯推出微信支付；

……

2019年，支付宝成立十五年后，移动支付已经成为了中国的国家名片，支付宝和微信的首款二维码被贴到了全世界各个国家，成为新四大发明之一。但是谁又会想到，当年中国的电子支付，一不小心就可能胎死腹中。

回望历史，其实我们都应该感谢那些勇敢的人。