入选德勤“2019中国高科技高成长50强”，为什么是小花科技？_风闻

没有人永远屹立潮头，但总有人正乘风破浪。

从互联网金融到金融科技，从To C 到To B，无论市场如何巨变，科技为金融赋能的内涵始终都是技术驱动的金融创新。

作者 /  韩   东

编辑 /  刘   煜

有种说法是，没有中国移动互联网的跨越式发展，就不会有互联网金融及金融科技的崛起。但从根本上而言，利率市场化改革与金融市场准入放宽造就了新经济、新金融的勃兴。

在安永最新发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告中，全球平均金融科技采纳率为64%，而中国已超越美国、英国等国家达到87%，位居首位。报告还指出，创新型金融科技企业已经历了涉足金融行业的初期阶段，蜕变为成熟竞争者，影响力不断提升。

而在中国金融科技实现“弯道超车”的过程中，由千亿级PE机构中信产业基金孵化的“小花科技”结合自身特色，在众多金融科技企业中突围而出，成长为行业的标杆企业。近日，凭借过去三年2045%的营收增长率和强劲的金融科技实力，小花科技荣获德勤“2019中国高科技高成长50强”，再次证明了金融科技持续的创造力与生命力。

小花科技入选德勤“中国50强”

每一家金融科技企业都是行业的见证者和参与者，同时也是行业的缔造者和变革者。小花科技成立不到五年时间，却每次总能抓准风口与时机，因时而变、因势而变，持续实现高增长，它的秘诀是什么？

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初生：风起线上消费信贷

2013年，以移动支付的崛起为契机，互联网改变了金融的渠道，彼时移动互联网流量红利正呈爆发趋势，受此影响，线上消费金融在随后两年迎来了风口。

2015年，消费金融迅速崛起，伴随消费金融政策由点及面全面铺开，消费拉动经济成为新常态。互联网巨头陆续布局线上消费金融，“花呗”和“借呗”、“百度有钱”、“微粒贷”等产品先后上线，线上消费金融开启井喷式发展。

乘着这一波风口，小花科技应运而生。一点财经了解到，小花科技2015年成立，可谓含着“金汤匙”出身，其股东中信产业基金多年来累计投资了100多家企业，其中40多家已经在海内外实现上市，以1000亿元人民币的管理资产规模位居中国领先的资产管理机构之一。作为中信产业基金在消费金融领域的核心布局，成立伊始，小花科技便迅速抓住了线上消费信贷的市场空白，并据此推出定位于“年轻人的互联网钱包”的小花钱包App。

小花科技创始团队成员大量来自阿里巴巴、腾讯、百度、京东等知名互联网公司，以及平安银行、中信银行等从事零售信贷业务的金融机构。既有金融经验积累，又有互联网技术基因，其团队优势为线上消费金融业务的拓展奠定了良好的基础。小花钱包客群定位也主要是服务于年轻一代中的优质人群。

如果说强大的股东背景、专业的创始团队以及精准的产品和客群定位塑造了小花科技的三大关键，那小花科技自成立伊始便着重打造的科技实力，则是助力其放大优势、快速成长的核心。通过业务实践，小花科技自主研发出三大AI核心系统，包括用户全生命周期自动化运营的Marketing AI系统、风控组合管理工具RiskAI系统，以及基础运维的DevOps AI。

依托于三大AI核心系统，小花科技为用户提供起“随时随地、想花就花”的极致金融体验。具体来说，对比传统借贷产品繁琐的资料提交、冗长复杂的申请流程，用户仅需简单的操作步骤即可申请小花信用额度，在做好反欺诈的同时，极大改善了用户体验。

据了解，在2017年5月，仅上线两年的小花钱包就完成了千万用户的突破。移动大数据服务平台TalkingData发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，在网购分期应用覆盖率方面，小花钱包位列全国前二。

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进阶：因势而变，布局场景

如果说初创阶段踩准线上消费信贷的风口是小花科技第一次正确的选择，2017年因势而变、布局场景，则是小花科技又一次精准目光的验证。

回顾2017年，彼时，现金贷乱象四起，从中央到地方对互联网金融的态度发生了重大变化。政府工作报告中关于互联网金融的表述从2015年的“促进互联网金融健康发展”，到2016年的“规范发展互联网金融”，再到2017年，已变成“对互联网金融等累积风险要高度警惕”。

强监管形势进一步明朗，“141号文”随之出台，明确现金贷业务无场景依托、无指定用途、无客户群体限定与无抵押等“四无”特征。由此，互联网金融开启新一轮回归，场景的价值重新成为金融科技公司关注的重点。

基于这样的行业变局，小花科技因势而变，开拓消费场景，通过信用卡代偿业务和小花猫线上商城，不断延伸线上消费场景，深化服务内涵，致力于用金融科技为年轻人实现品质生活。

对于消费场景的布局，是小花科技踩准的又一个风口，通过消费场景的开拓，小花科技不仅迎来了又一次成长，也沉淀出更为有价值的线上消费金融领域的经验。

首先，场景布局有利于小花科技风控水平的提升。掌握了消费场景，小花科技就能在合规的基础上更好地研究用户的真实消费数据。这些数据和经验的积累，不仅为小花科技提供了源源不断的风控模型“原材料”、大大丰富小花科技的用户样本，也进一步完善了小花科技的风险评估维度，使其风控实力得以进一步提升。

其次，结合场景有助于小花科技提高对不同消费场景、不同渠道客户的理解能力，能够更加高效地与用户连接，更加贴近用户并注重用户体验，实现针对性的自我优化和提升，不断提高用户体验。

再次，线上消费场景一边连接消费者，一边连接供应商，可以选择从B、C两端获取收入，在盈利模式和消费金融定价上具有更大的灵活性。通过对场景数据进行多维度的积累，也有助于小花科技进一步提升其定价能力。

得益于因势而变，迅速布局场景并精准执行，小花科技迎来了第二次高成长进阶，也为小花科技下一步的成长和跨越打下了更坚实的基础。

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跨越：To B赛道上的下一程

随着行业政策的陆续落地和市场竞争的演化，跑在“黄金五年”赛道上的中国消费金融行业发生结构性转变，驱动行业生态风口转向。金融科技服务的主体逐渐由C端转向B端。跨入2019年，To B赛道已成为市场主流。

瞄准这一新风口，小花科技再度出手。依托此前在C端的业务实践所积淀的实战经验和技术能力，以及在获客、风控等方面拥有区别于同行的独特优势，基于自主研发的三大AI系统，小花科技开始对外输出获客、风控等能力，帮助金融机构解决对应痛点，发力To B赛道。

小花科技主要从风控、反欺诈服务，用户分层和精细化运营等角度切入，有效帮助合作机构填补空白、解决风控和效率的痛点。其中的拳头产品为 “小花分”，运用逻辑回归、随机森林、XGBoost等多种模型，输出流量分层、风控辅助服务等能力，可帮助不同层次、不同需求的场景方和金融机构快速开展消费金融业务，占领增量市场。

面向场景方，小花分提供一套基于API+SDK的消费分期解决方案，满足其为用户提供消费分期服务的需求，帮助他们实现流量变现，提升客单价；面向金融机构，小花分则能够基于其客群需求、风控偏好将经筛选的流量精准推送，帮助金融机构高效获客，生成优质资产。此外，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，数字化浪潮下金融机构数字化转型迫在眉睫，小花科技也能够提供助力。

金融科技To B的赛道竞争格局未明，但小花科技已然是“优等生”，区别于同场竞技的如一些专注提供系统服务的科技企业，小花科技过去多年深耕线上消费金融，从长期的业务实践中摸索和总结出获客、运营、系统及风险管理经验等，均已经过完整业务周期运营的验证。

因此，在输出系统解决方案之外，小花科技能够提供更为宝贵的“增值服务”，从战略路径、技术投入到人员配比、人才培养等各个环节给出建议，帮助合作机构从0到1搭建业务体系，快速上马产品服务，这也将成为小花科技从全新赛道中突围致胜的利器。

截至目前，小花科技已累计撮合资产规模超过300亿元，用户规模超过3800万。

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结语

没有人永远屹立潮头，但总有人正乘风破浪。

从互联网金融到金融科技，从To C 到To B，无论市场如何巨变，科技为金融赋能的内涵始终都是技术驱动的金融创新，并已得到国家政策层面的认可。

从德勤“2019中国高科技高成长50强”榜单中也可以看出，该榜单涵盖了互联网、金融、软件、硬件、智能制造、通信技术、生命科学等多个领域的企业，大多分布在技术壁垒较高的行业，小花科技作为金融科技企业代表，从多领域竞争对手中脱颖而出，证明了金融科技在消费金融领域始终有着旺盛的市场需求和巨大的应用价值。

崛起于线上消费金融的风口，把握住消费场景的机会，最后，在To B道路上持续探索——小花科技作为行业亲历者，因时而变、因势而变，以三次成长演绎了金融科技的价值，并获得了包括此次德勤中国50强在内的诸多荣誉与肯定。如今，伴随着金融科技的回归，To B赛道的正式开启，小花科技必将迎来新的发展阶段。